最近花了很多心思研究保险，毕竟人到中年。现在基本弄明白了，保险确实很复杂，真搞明白很费劲。今天把研究结果分享给大家，希望少走弯路。
声明：非保险代理，不卖保险。
医疗险
作用
医疗险的目的是解决看病难，看病贵的问题。医疗险是报销型，看病花了多少报多少。只报销医疗过程中的费用，医疗过程外的费用不报。注意：医疗险通常只报销住院类的疾病治疗费用，门诊类不报销。
市面上能看到的医疗险，大多数是1年期的，每年买，有些是6年保证续保，算是目前看到的条件最好的，基本没见过终身制的。
因为是每年核保，所以医疗险会有两个风险。
- 随着年龄增大，保费越来越贵，甚至可能不承保。比如五六十岁后。
- 生病住院过的人，要看情况，大概率也不能承保。
疾病定义
没有太特殊的定义，只要住院都算。
说明
医疗险其实还有很多子分类，就不细讲了，主要推荐的是市面上比较常见的百万医疗险。
医疗险的报销额度，根据疾病类型不同也不同，常见的赔付额度都在百万，遇到重疾会翻倍。重疾的定义在后面重疾险部分说。
重疾险
作用
重疾险的作用分在不同年龄段不同。
还没进入老年阶段，重疾险的作用是在重疾发生后，补偿因病不能工作的收入损失。为什么说不是用来支付医疗费用呢，因为大部分重疾险能赔付的额度都在50万左右（再往上就会非常贵），但实际遇上真正的重疾，比如癌症，动辄都是上百万的治疗费用，重疾险的那点额度其实根本不够。这时候，真能起到作用的，是医疗险。
但是进入老年阶段，情况就不同了。因为医疗险一年一买，老年人基本没法购买。而重疾险通常是保几十年甚至终身，所以在老年阶段，重疾险可以发挥补偿医疗费的作用。但是，注意但是，考虑通胀因素后，现在买的50万额度，20年后大概只相当于5万购买力，所以，也不那么美好。
与医疗险区别：
重疾险是在重大疾病发生后一次性（有些保险多次）赔付，赔付后保险责任终止，常见的是50万上限。
医疗险是报销制，花多少报多少，通常是百万上限。所以从生病就医的角度看，医疗险的重要性比重疾险大。
重疾定义
什么是重疾，合同太复杂看着很累怎么办？没关系，有人考虑到了。
保监会为了防止保险公司作妖，一刀切规定了25种重疾必须赔，而这些疾病实际上占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，其实多出来的那些没啥实际意义。
下图说明了规定的25种重疾占发病重疾比例。
购买注意事项
不买返还型以及理财型。
下面是购买要点，按照优先级自上而下选择。
基本面
保费，保额，保障时长，缴费时长，健康告知。
健康告知：必须看，防止因病拒保。
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保额
3-5年的家庭支出+康复、护理费用（建议50万起，其实好像不够）。
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保障时间
重疾险分为一年期、定期、终身。不建议买终身。
40岁以前，建议买定期重疾险，保到60岁或70岁即可，因为随着时间的推移，保险产品和医疗技术都在快速改变。
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缴费期间
选最长。分担压力，而且如果得病，后续的不用交了。
需求面
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轻症保障
随着水平进步，得重疾难度加大，所以轻症有一定意义。
保监会没有规定轻症赔付疾病列表，上图是根据理赔率得出的高概率轻症。所以，看合同的时候，如果有保轻症，看排行榜即可。
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多次赔付
考虑优先级：不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组。当然，价格会有差异。
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身故责任
类似附加寿险，应该单独买，除非很便宜可以附加。
产品层面
保险公司，等待期，豁免期等等。基本不用考虑。
中国的保险法规定不允许保险公司自行破产，如果被迫破产，保监会会把保单转移到其他保险公司继续承保。
防癌险
在因为有部分疾病无法购买正常医疗险和重疾险的情况下，可以去购买防癌险。根据上面的重疾理赔率数据看，防癌险的覆盖面还是很高的。
目前市面上看到的独立防癌险，很多是一年一买，也就是说，实际上是医疗险的一种。
寿险
作用
英年早逝，还欠一堆债。
购买注意事项
- 定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。
- 不买返还型。
- 留意免责条款。
配置思路。https://zhuanlan.zhihu.com/p/57331801
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定期，比如到70岁。
因为这时债务基本还完，子女已经长大，父母也基本不在了。
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终身。
这种思路，是考虑财富传承，保险免征遗产税。
意外险
作用
意外身故及伤残，意外医疗和意外津贴。
风险点：意外身故，意外伤残，猝死。
购买注意事项
- 买一年期的。
- 不买返还型的。
- 大多只保国内，出国要注意。
医保
最重要的医保，一定要有，很多保险对是否有医保的赔付率有区分。
分年龄段投保思路
参考：https://zhuanlan.zhihu.com/p/51132438
20岁以下
少儿医保
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意外险
20万起。
- 意外医疗
- 监护人责任保险，比如损坏他人财物。
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重疾险
30万起。
- 补偿照顾子女的收入损失
- 按年买，不用买长期，长大后再买长期的。
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医疗险
可选，有少儿医保，这个用处不大。
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教育险
可选。
20 ~ 25岁
医保
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短期重疾险
50万起。
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意外险
50万起。
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医疗险
100万，看情况。
25 ~ 40岁
医保
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定期寿险
保额看负债，20年期够了。
意外险，100万。
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重疾险
50万起。
优先保额，其次保障时间。
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。
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百万医疗险
大多数不能续保，优先建议去购买一款几年内保证续保的百万医疗险。
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家财险
看情况。
40 ~ 50岁
医保
定期寿险，策略同上个阶段。
意外险，策略同上个阶段。
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重疾险
功能不再是收入损失补偿，而是医疗储备金，因为医疗险可能已经不给买了。
尽量买终身。
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医疗险
百万医疗险。
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养老年金
看理财能力，理财能力差可以买。
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家财险
看情况。
50岁以上
医保
意外险，策略同上个阶段。
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医疗险
有可能买不了。
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重疾险
有可能也买不了，但是作为替代，可以买防癌险，癌症在赔付率里面占最高。
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家财险
看情况。
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养老年金
已经进入养老阶段，保费买起来可能不划算。
收尾
- 我不是保险代理，不卖保险。
- 本文参考了网上大量其他人写的文章，有些标注了参考地址，有些没有。
综合上面说的，我个人觉得，三大保险必买：医疗、寿险、意外。
