大家好，我是小有。
在我们上篇的资产配置中有配置保险的规划，有小伙伴在后台留言说自己有社保，觉得没必要再买商业保险了。
到底是不是这样呢？今天跟大家聊一下保险到底要不要买这个问题～
01
生活中有三大风险：意外、疾病和死亡。
对待风险，我们只能避免它、减轻它、转移它、接受它。
意外无法避免，疾病无法控制，死亡无法拒绝。保险的本质是转移风险。
有了社保还需要再配置商业保险吗？
答案是需要。
社保只能为我们提供基本的保障，这些保障对我们来说是远远不够的。
社保只能报销部分国产药品，一些进口药品不能报销，而且社保实行先垫付、再报销机制，对一些没有存款的家庭是很不利的。有些需要看护的病人产生护理费和营养费，也不在社保的报销行列。
社保虽然能力有限，但却是必须的，它为我们提供了基础保障。
商业保险是对社保的补充。
02
保险分为两大类：人身保险和财产保险。
根据风险，我们可以把人身保险分为三种：意外险、医疗险和寿险。
一个靠谱的保险规划能够让我们在有限的条件下得到基本保障。
配置保险有四大原则：
（1）明确自己的需要
如果资产达到一定的量级可以支撑生活中遇到的意外情况，不考虑保障类的保险也没关系。
如果是像小有这种只有普通的社保但资产不足以支撑意外的情况，就优先考虑保障类保险。
没有社保的小伙伴优先考虑社保，每个月有结余后再考虑商业保险。
（2）保障全面，保额充足，保费适当
保障全面指在保险规划时考虑到各方面的风险，比如意外、疾病、寿险。
保额充足指面对意外时我们需要多少的资金来支撑之后的生活，可以根据家庭未来几年的支出、房贷、孩子教育支出、赡养责任等来计算保额。
保费适当指保费预算太低没办法为我们提供合理的保障，预算太高会导致生活负担太重，一般保费在当年可支配收入的5%-10%左右即可。
（3）先大人后小孩
从金钱的角度看，小孩没有任何收入，而大人一般都是家庭经济支柱，对家庭的现金流影响最大，所以优先保障家庭经济支柱。
（4）优先考虑组合
先搞定能够应对三大风险的保险产品，保费和保额量力而行。
如果现在可支配的保费不能提供足够的保额，我们可以等收入提升后再提升对应保额，不要想一步到位，不要让保费成为我们生活的负担。
END
今天为大家介绍了保险要不要买和保险配置的四大原则，篇幅原因下次再分享不同类型保险的选择和保费的计算吧，一起期待下～
