经过了折腾的2015年，2016年我们应该采取什么样的理财策略呢？

从宏观经济的背景看，2016年与2015年基本相仿，经济增速继续放缓，通胀的压力不大，所以我们应该从2015年不成功的理财方式中吸取经验，那就是少折腾。少折腾的意思是尽量减少交易的次数，尽量争取看得见的收益，尽量降低高风险产品的投资比重。

但和2015年相比，2016年也有很多不一样的地方，比如降息的空间小了，意味着以银行理财产品为代表的固定收益类产品的回报率会保持相对稳定。另外，2016年在中国经济大周期中的意义非常多元：既是“十三五”的开局之年，也是中国经济持续放缓的中继。

由于经济转型仍未完成，2016年不一定是投资的好时机，但只要放平心态、降低预期，我们同样可以收获一个精彩的2016年。

2016年我们投资什么？

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期限宜长不宜短

从2014年11月至今，央行6次下调存贷款利率。当前，1年期存款基准利率仅有1.5%。银行存款，已经无法抵御通胀。

展望2016年，不少机构给出的预判是仍有降息可能。瑞银报告称，预计2016～2017年中国经济增长继续放缓，为了防范金融风险，预计2016年央行将进一步放松货币政策，年初可能再次降息。国泰君安的观点认为，货币将继续宽松，负利率时代来临，预计2016年还有1次降息、5次降准。因此对投资者来说，当前的银行、金融机构理财策略应是宜长不宜短。如果投资者对于资金的灵活性需求一般，首选1年期产品为宜，这样能够省去一年中产品到期转换的收益空白期，也防止年内继续降息带来的收益影响。

从渠道上看，投资者不妨留意银行、金融机构推出的专属理财产品，收益率或许更高。而如果能凑到较大的资金量，比如30万元、50万元，那么还可以享受仅对大额客户开放的高收益理财产品。

宝类产品

留够“活钱”比重可降低

目前，排名靠前的宝类产品7日年化收益率都没有超过4%，为数不少的收益率已经降至3%以下水平，多数在3%～3.1%的“悬崖”边徘徊，随时有进一步降低的可能。

2016年在规划这部分配置时，主要还是当成活期现金来考虑比较妥当。如果过去你会把一大笔资金放在宝类账户里，天天数着收益过日子，那么现在要做的是降低宝类产品占比，否则它将拉低你整体资产的收益率。

P2P投资

分散风险是关键

受金融环境的影响，P2P的高收益在2016年可能也无法延续，投资者的预期收益目标最好降低至10%以内，对于那些继续给出20%甚至更高收益率的平台，小心为上。

对投资者而言，选择P2P理财，最关键的是选择靠谱的平台。尽管大平台在收益率上可能低于小平台，但安全性较高。同时要做好资金的分散，而这部分资金的总量，应该只占你金融资产的一小部分。

房市

有些房子该出手时就出手

受房贷利率下调的影响，总的购房成本出现了比较明显的下降。对于刚需购房者来说，2016年依然是一个比较好的购房时机，特别是一线及部分二线城市的学区房，会成为涨价的热点区域。在全面二孩政策实施后，大户型的房产会更受市场青睐。

马光远认为：明年的房地产政策肯定比2015年宽松，刺激房地产是政策坚定的选择。所以，20%的城市和20%的楼盘仍然可以投资。至于剩下的80%的城市的房价，既没有上涨的空间，也没有下降的空间，投资如鸡肋。但如果居住，其实可以利用政策的优惠购买。

外汇理财

量力配置美元资产

市场普遍预计美联储在2016年还会有2-4次加息，因此，从中长期来看，美元资产走强是大趋势，美元理财收益有望迎来一波中线反弹。

对于投资者来说，适当配置一部分美元资产，或投资一部分中短期的美元理财产品，从分散风险的角度考虑，是有意义的。但也要理性投资，不盲目大量兑换美元。对于普通老百姓来说，兑换美元后投资渠道比较单一，主要是外币存款和美元理财产品，其收益都远低于同期人民币存款和理财，只有美元的升值空间大于人民币和美元理财的收益差，兑换美元并投资美元理财才划算。毕竟人民币理财的收益率目前还是高于外汇理财，国内人民币的投资渠道还是远多于外汇。

合理消费、聪明消费也是2016年必不可少的理财手段。汇率有升有降，我们可以根据汇率的变化，选择旅游目的地，让同样的钱可以享受到更高品质的生活。

债券

顺势而为是最好的策略

中金认为明年基本面、政策面和供需关系仍支持债券收益率下行。从全年来看，收益率可能会中间出现一些波动，但债券还不会很快进入反转行情，即债券收益率不太可能出现V型反弹。因为无论是经济还是通胀，明年都难以出现2009年那种V型反弹，债券收益率即使到了底部，可能这个底部是U型或者L型，会在低位震荡较长时间，因此投资者有充分时间判断底部和做仓位调整。在大趋势当中，不建议投资者做左侧，顺势而为是最好的策略。

建议投资人在每只高风险债券上投资不要超过10万元。为什么是10万元？无锡尚德电力在破产清算时，对投资额10万元的债券投资人都有全额兑付。因此，中国对小额债券投资人有一定的保护性特殊待遇，投资人最好找到相关法规的明确条款。

黄金

明年的走势可能还是下跌

自美联储宣布加息以来，黄金就开启了“过山车式”跌宕走势。目前，对冲基金和最佳黄金预测师都表示，黄金在明年的走势只可能是下跌。

2016年制约黄金价格上涨的因素仍没有发生根本变化，美国经济将继续保持增长，美联储将进入加息周期，欧洲和日本将继续维持量化宽松的货币政策，美元将继续保持强势，新兴经济体经济总体处于低位徘徊，中国和印度的实物黄金投资需求热情减退，石油价格低位徘徊，全球通胀压力较小，而通缩压力上升，上述诸多因素决定2016年黄金价格将继续呈现低位震荡、寻求支撑的走势，不会出现趋势性上涨行情。

信托

普通人买不起

固定收益信托产品，是由信托公司发行的，收益率和投资期限都比较固定的信托产品，到期保证归还本金和收益。这类产品主要投资于基础设施，房地产、企业以及低风险的债券市场、货币市场等等，安全性也较高，预期收益率一般在7%-8%左右。但是这类产品的起投资资金100万，不适合普通投资者。