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亲爱的朋友，你好，我是志哥，在经历了今年的疫情，相信通过本次疫情之后深深的体会到了没有现金流的痛苦，无论是家庭还是企业。
本期主题：志哥聊财商之现金流（4）如何拥有现金流，使财富倍增，高手都这样做！
贷是贷款的贷，本期主要跟你聊信贷，让你对贷款有个全面的认识。
贷款主要分两大类
信用贷和抵押贷，
抵押贷：
就是贷款时得有质押物，如房子、车子、股票、股权、信托、基金、银行理财等金融资产，以及金融首饰，奢侈品等可用来质押典当的资产。
信用贷：
就是凭你这个人就能获得贷款，用流行的说法就是刷脸贷款。
一、别人凭什么借钱给你？
在讲信用贷之前，我们需要知道一个最基础的大问题，别人凭什么愿意借钱给你，这里的别人指的是银行，小贷公司，典当行甚至是你的亲友同事发小等等。
凡是借钱给你的任何组织和个人都包含在内，这个大问题取决于三个小问题：
1、你是谁？
2、你有能力还款吗？
3、你愿意还款吗？
任何评估方法，风控措施以及别人愿不愿意借钱给你，都是从这三个问题延伸出来的，你的铁哥们好闺蜜为什么不愿意借钱给你呢？
肯定是觉得你这个人不可靠啦，这就回答你是谁，经常借钱不还没诚信了。
这就说明什么你不愿意还款或者是花钱大手大脚赚钱太少了，一般是还不上的，
这回答的就是，你有能力还款吗？当然还有一种可能，也许就是确实没有钱。
01 你是谁？
你是谁？
他评价的是你这个人你的性别是男是女婚否，一般认为结婚的人更有责任感、更稳定，银行也就更喜欢。
还有年龄多大岁数，受教育的程度，本科大专还是高中小学，职业单位，你是公务员，事业单位，小型私企，个体户还是自由职业者，工作年限，你是刚来这个单位呢？还是老员工了？以及职务级别。
比如你是领导还是基层员工等等，并由此判定你这个人信用怎么样，如果你是某个学校的教务主任或某个厅局的领导，那肯定很容易申办大额信用卡高额信用贷了，
但更多的人还是普通人，所以你要利用自己的年龄职业，工作单位等优势，在最好的时机，申请信用贷。
如果你是公务员或在医院学校等事业单位上班，银行一般认为这些人社会地位比较高，为维护自己的声誉，一般呢不会赖账躲债。
相当于政府在为你的信用背书，这本身就是一项福利，你不用白不用。
央企国企，500强企业上市公司等等都带有这项福利。
金融机构一般从以下几个角度评价一个人，从强到弱的次序大概是这样的：
首先，是你的工作单位，是公务员，事业单位，央企，国企，500强企业，上市公司，大型民营企业，中小型私企，个体工商户自由职业者。
其次，是你所处的行业朝阳行业蒸蒸日上的行业就受欢迎。
如大型制造业，互联网行业等行业呢，则大多排斥。能源类的煤炭，钢铁类行业。
第三，是你的工作岗位，如文职类 ，坐办公室的工作就更受金融机构喜欢，而一线生产人员往往较为排斥。
第四，就是你的社保公积金。交纳情况包括交纳的基数，也包括交纳时间，当然基数越高越好，时间越长越好了。
第五，就是年龄学历 ，婚否等一些其他的因素。
志哥再强调一遍，你是谁是决定你能贷多少资金额度的最重要因素，一定要利用自己的优势，在最好的时机申请信贷额度。
02 你有能力还款吗？
你有能力还款吗？
它主要考察的是你的收入和资产，收入越高资产越多，信用额度当然就会越高了，收入指 每月的固定打卡工资，当然也包括租金收入，兼职收入，年终奖金等等，
那如何证明你收入高呢？就是银行卡的资金进出流水。
所以，把尽可能多种类的收入打入同一张卡就很有必要，这样就会让你的流水非常的好看，有利于办理高额的信用贷款，资产就像上面说的车呀，股票啊，基金啊，存款啊，银行理财产品啊，等等。
资产多，说明你的还款能力强，银行，他在做资金买卖生意的放贷给资产多的人，资金安全呀，收益可靠啊，所以银行也介意客户高债务额和高债务率。
但是呢，他更看好客户的资产，所以通过把负债转化成资产就是增加个人信用的一种比较好的方式，对于刚参加工作收入不高的人来说，你有能力还款吗？这条就是劣势，所以第1条你是谁就很重要了，那才是凭空占有一笔资金的终极捷径。
03 你愿意还款吗？
3.你愿意还款吗？
这是考察你的还款意愿。
怎么考察呢？看你的信用记录，简称征信 。
目前的征信机构主要有：
1.央行征信。
你跟所有银行大多数的小贷公司和网贷平台发生的借款记录，如贷款买房，买车、信用卡使用、网络借贷等等 ，都会记录在央行的征信系统里。
2.阿里征信。
也就是支付宝上的芝麻分，它抓取的是你在阿里平台上的大数据比如支付宝的使用情况，通过天猫淘宝买东西的这种记录了等等。
第3个是腾讯征信。
目前在广东等部分省份开始显示他的腾讯分了，他跟阿里一样也是在腾讯平台上产生的大数据比如你使用微信。
QQ的使用情况以及腾讯参股的一些平台，比如摩拜单车，京东商城等在这些地方产生的大数据都会进入腾讯的征信系统。
鹏元征信。
这是平安集团控股的一家证券公司，数据主要来源于平安的平台，如平安银行，平安保险，平安信托等等，
但还有其他几个平台，但是那些平台都比较小，所以他也不是一个重要的征信公司。
你的信用记录越多，对你的评价就会越详细，所以创造尽可能多的正面数据记录，就很有必要，经常使用信用卡，偶尔负债有借有还等等，
就是在创造正面的数据记录，无债一身轻并不是正确的。
二、银行信用贷款
银行信用贷款首推信用卡，信用卡是门槛最低最易获得费用最低的银行信用贷款了。
他的费用比按揭房贷利率还低，后面会详细讲。
对于刚上班的人，收入不高的人，资产300万以下的人群来说，信用卡就是融资神器，
我先强调我的观点，信用卡的功能呢，重在融资，我把积分兑换薅羊毛 放在次要位置，我更建议你做一个融资党，而不是羊毛党，
当然你也可以根据自己的情况进行选择了。
申请信用卡技巧
第1、首先申请你的打卡工资银行。
因为银行对你更了解，这就牵扯到大数据分析了，所以呢，审批更容易额度会更高。
第2、从难办的银行开始。
顺序如下工行，农行，建行，中行，全国中小股份制银行以及地方性银行。
因为大多数银行会给自己的房贷客户办理信用卡，所以在你买房选择贷款行的时候，在同等条件下，什么意思呢？
在利率相等 办理费用相同 贷款额度相等的情况下，你可以按照这个顺序，工行，农行，建行，中行，交行，地方性银行，以及。全国中小股份制银行。
地方银行一般会给当地客户更多信贷上的优待，所以呢，放在全国股份的银行之前。
第3、是办卡员上门办理。
每一个上门办卡员，在我眼里都是一个财神，可惜的呢，却被很多公司的人拒之门外。
上门办卡时要充分利用以卡办卡的特点，就是用其他银行的大额信用卡去办理另一家银行的信用卡。
第4个技巧，就是申请联名卡或者主题卡。
这样呢，比较容易批，额度也比较高，你比如京东的小白卡，翼支付的天翼联名卡，淘宝联名卡，车主卡。
第5个技巧，在银行放信贷口子或年底完成发卡任务的时候申请，这样更容易批。
另外一些网络平台也可以申请信用卡，京东金融APP微信等等，如果你的信用卡很多呢，那么就需要管理信用卡的APP。
这里我推荐云闪付，信用卡办完之后呢， 就开始养卡提额了，养卡的技巧，勤刷卡多刷卡，消费要多种多样，偶尔有一笔大额刷卡，这样会让银行觉得你额度不够用。会给你更高的额度。
还有什么全额还款，因为信用卡的发卡额度标准经常变化儿呢，偶尔也会出一些bug和漏洞出来，
所以呢，要想获得信用卡的最新信息。那么就需要你经常关注我的微信群。
信用卡讲完了，接下来我们就是讲讲银行信用贷了。
银行信用贷款如何申请？
信用贷的申请，它就有一些门槛和难度了，对于公务员事业单位，央企，国企，500强企业上市公司的员工，那就好好把握了，对于大多数普通人来说，申请银行信用贷是非常难的。
但也有些例外，比如说缴纳较多公积金的私人企业员工是吧，还有有按揭房贷的人，那么你就可以按照月供的一定比例申请信用贷。
缴费超过两年保单的人，也可以按照所交保费的一定额度，一定倍数来获得信用贷，还有什么呢？
有房准备装修的业主也可以申请信用消费贷，信用贷款的大多是等额本息还款，使用资金大多是费用而不是利息。
那么利息和费用它的区别呢，在后面几期会有讲，他们之间是不一样的。
所以信贷的真实成本一般在月息1分2，也就是月1.2%左右，一般，是不推荐的，但如果银行信用贷的费用很低的话，那可以考虑。
三、互联网信用借款平台
我们讲一讲互联网信用借贷平台，也就是网贷或者互联网金融或者互联网贷款，
这也是志哥个人比较推崇的一种信贷渠道，它的优势是提取方便快捷给的是个信贷额度。
什么叫信贷额度？
就是随用随还按天计费，非常适合短期资金的拆借。
比如还信用卡，解压房贷尾款，紧急资金调用等等，
说到代还信用卡现在也有还呗，省呗，等一些信用卡的代还平台，志哥查看过他们的综合费用还是比较高的，就是没有什么优势，所以要酌情使用。
关于网贷还有一点要注意，就是绝不碰小平台。
也就是我们所说的现金贷，这种信贷有什么特点呢？
这个信用额度非常的小，什么1000元的额度，500元的额度，几乎没有什么用，但是它的综合费用却非常的高，加什么服务费手续费提现费，综合下来可能最高能达到100%，所以不知名的小平台一律不要碰。
关于信用贷的银行和网贷平台，后面还有一期筹资渠道大盘点会有详细的介绍，这里志哥就不多说了。
四、民间信用借贷
父母、配偶、子女、同事、同学、战友、生意伙伴、上游供应商、下游经销商、公司员工等等，凭借的是你在他们心中的地位和与他们之间的关系，如何维护关系，这个大家都懂。
志哥刚才分析了3点，我们总结一下：
1.别人凭什么把钱借给你？
2.银行融资的渠道和顺序。
3.互联网融资和民间融资的途径。
相信你已经了解如何能倍增你的现金流和财富！
有问题可以咨询志哥。
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下期分享：志哥聊财商之现金流（5）财富倍增的秘密是什么？一次性说清楚！
