这个时代，与终身学习同等重要的还有终身理财

1 变革与焦虑

不知道从什么时候开始，终身学习的概念就风靡朋友圈，仿佛一夜之间大家都变得十分热爱学习。

在这个高速变革，不断洗牌的世界里，每个人就变得焦虑，知识焦虑，财富焦虑。

这个世界变化得太快，快得有时候我们自己变不认识了。我们已经不能再沿用以前的思维来思考这个世界了，每个人或多或少都觉得知识不够用，认知不够。其实说到底，就是钱难赚了，钱不够用了。

知识焦虑=财富焦虑

2 勤劳不一定致富这个时代

陈志武在《为什么中国人勤劳而不富有》中颠覆了一个中国人传统认知里的误区，认为勤劳不一定致富，传统中国父母对于我们的建议一般就是好好读书，考个好中学，考个好大学，学有硬本事，找份好工作，然后勤劳努力，你就会富有。

首先我不否定这种模式在现实中的成功可能性，我想表达的是现实世界中的财富创造模式其实没有这么固化，也不存在一种适用于所有人的财富创造路径，之所以我们的父母会存有这种观念，其实就是一种路径依赖。

我们这一代的父母大多都是经历改革开放前的苦日子，经过改革开放的政策春风，成为第一代市场经济的亲历者，存在着先发优势，而且那个时候百废待兴，社会对于各行各业的人员需求极大，只要你抓住了一个机会或者一个岗位，然后勤勤恳恳工作，是可以享受到最早的改革红利和人口红利的，因此才留下了现在父母认知中的传统人生模式。

但是，作为新生代，当我们真正踏入社会，我们面对的是一个各行各业发展成熟，大佬权威在上，而且可观的一段时间里仍然在位，我们不享受先发优势，在传统领域留给年轻人的机会并不多。

因此，我们需要的是认知升级，如果你求稳，你完全可以按照既定规则在父母建议下的模式走下去，去赚取这个社会的平均收益。而如果的想要的是一种挑战与更快更高的发展，那就需要跳出既定模式，跳出传统认知，靠自己步步摸索，颠覆传统，开创新模式，然后立定躺倒，赚取超额收益。而高收益有两个特点，一是稀缺性，一是高风险。

当然上面说的两种模式没有好坏之分，涉及价值观的本文不做讨论，关键看个人的真实想法。

总之一句话，勤劳不一定致富，认知升级才可致富，思考致富。

3 收入姿势

请相信，我们已经进入了一个资本报酬率高于劳动报酬率的时代

巴菲特说过：“如果到四五十岁，你还不能在睡觉时也赚钱，你就太失败了”

巴菲特说的其实就是资本报酬具有连续性，可持续性

因为资产、股权可以24小时赚钱，而人不可以24小时工作

试想两个同样月入三万的人，一个普通职员月薪1w+2w被动收入，一个白领精英月入三万。那相比前者，后者照样焦虑，因为收入姿势不对，同理可换成年薪百万。

单靠工资获得收入是不可能或者真正意义上的财富自由的，因为你的工资收入是需要你投入时间获取，简单说就是拿时间换钱。劳动收入具有不可连续性和脆弱性，因为一旦停止劳动，你的收入就不可连续了。

同时职场劳动收入还存在一个特定风险，那就是受公司风险影响。试想，一个企业当它面临风险需要裁员时，高收入者白领是最容易受到波及的，因为这样的裁员最容易获得想要的效果，如今年的华为中年危机等热门话题。

所以收入姿势决定收入质量，想要实现财富自由必须升级收入模式，提高收入质量，提高被动收入比例。

4 通货膨胀

关于通货膨胀这个话题大家在各种教科书，各种推文中都可以见到

这里只说一点，今天中国的真实通胀率大概14%，不要问为什么和主流经济学家的估计结果不同，你只要需要知道无风险利率5%，真实通胀14%，也就是大多数人的都是负收益运行。

为什么要理财，因为通货膨胀

通货膨胀就好比你钱包的一个洞，每年漏走14%，理财就好比堵住这个洞。

为什么要终身理财，因为不终身理财，你的财富就会不断漏走，越漏越多。

5 金融不是虚拟经济

一般经济学教科书都会说，金融行业属于虚拟经济，不创造真实财富

我想说，错

金融是实体经济，金融创造财富。

什么是虚拟经济，不创造财富的经济就是虚拟经济。

财富来自哪里，交易产生财富。因为交易使资源配置优化。

金融的基本功能是“钱尽其用”，把社会中的分散资金集中起来影响生产效率高的地方，或者把生产效率低的资金转向生产效率高的地方。

所以金融业是创造财富的，也是合理的。金融业是实体经济。

理财是什么？理财的其中一项功能就是把你的分散资金集中起来，配置到生产效率高的地方，因此理财也是财富创造。

6 理财简论

理财的职能是什么？

一是避免风险，一是获取收益。即我们常说的趋利避害。

理财是什么？

理财就是理生活。

金钱的边际幸福收益在人生财富不同阶段不同，理财就是将金钱边际效益平滑，使金钱获得的总效益最大化。

理财包括什么？

财务目标

现金支出管理

税务规划

投资规划和投资实施

债务管理

风险管理

退休规划

资产转让

跨境规划

等

7  怀疑经济学

今天说到经济学，很多人想到的就是微观经济学，宏观经济学，国际经济学等。这就是我们常说的主流经济学。

但主流经济学的观点不一定对，经济学这门科学还太年轻，仍然在不断发展中，因此主流经济学不一定就对。

作为个人，要学会独立思考，用怀疑的角度去看待教科书上的观点结论。

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