今天去图书馆还书，顺道在馆里兜兜转转，找找感兴趣的书。一本《图解理财》进入了我的视野，我对他内容中的理财金字塔产生了兴趣。

何为理财金字塔

作者说理财实际上是建立一个稳固的金字塔，金字塔的地基是存款，第一层是保险，第二层是应急金，最上层是期货和收藏品，越靠近上层越是高风险、高回报的投资工具。根据金字塔的形状，最底层是最能保障资金实力的基石。我们在理财中分配资产时，应当通过理财金字塔来规划。最适合普通家庭的投资组合为：40%银行储蓄，30%债券，10%买保险，10%买股票，10%用于其他投资。

如何构建理财金字塔

对于个人来说，合理的理财金字塔应该有三部分：

1. 风险投资资金
   包括高风险投资（期货、外汇），中风险投资（股票，房地产和收藏品），低风险投资（基金，分红型寿险，企业债券，银行理财），保本投资（定期，国债和货币基金）
2. 消费资金
   包括日常消费资金，教育资金和大件低频消费资金
3. 风险防范资金
   包括银行储蓄，社会保险和商业保险

理财金字塔的资金分配

保障第一层风险防范资金才能有接下来的家庭消费和风险投资，所以第一层级要稳固。一般情况，风险投资资金占收入的0-50%，风险防范资金占收入的10%-30%，家庭消费资金占收入的10-20%。太保守，固收太多不利于抗通胀，太积极，面临高风险。不同年龄阶段有不同的分配比例，25-40，可以适当提高风险投资占比，实战股票，基金之列的投资工具，但最多不可超过70%。

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