我们先要搞清楚，保险是什么？

从感性角度讲，保险是一种“爱与责任”的体现。

从理性（精算）或者功能属性的角度来讲，保险是一种用来管理风险的金融工具。

保险的本质功能

为什么说保险是管理风险的金融工具，要从保险的两种本质功能说起。

本质1：为风险造成的损失提供”经济补偿“

我们按照保险的功能属性简单把市场上的产品分为两大类：保障型产品和储蓄型产品

保障型产品，比如重大疾病保险、医疗险、定期寿险、意外险等，这些保险等特点是给被保险人提供较高的杠杆，通过少量的钱（保费）撬动起较高的杠杆（保额），当风险发生的时候，理赔下来的保额可以把风险造成的损失填平，这就是保险为风险造成的损失提供”经济补偿“。

那么人为什么要管理风险？

通常财富都会有一个累积的过程，尤其是对于中产家庭来说，从小接受较好的教育考上高中考上大学再到工作产生收入，按照我们的理想状态，财富应该是如下图1一样的稳健上升的累积过程。

那么现实情况又是怎么样的呢？更大多数的情况是人的一生都不会“毫无阻碍”的，我们可能在人生的各个阶段遭遇“重大风险”，如果真的遭遇“重大风险”后，没有做好提前的预案和转移，那么我们的财富将会如图2出现断崖式的下降且持续走低，甚至出现负数。

如果有购买保险，如图3橙色曲线，我们平时将一小部分的财富支付给保险公司将我们自身的风险转移给保险公司，当“重大风险发生”保险公司就可以赔给我们一大笔钱，全部或者部分回弹到我们家庭的正常的水平，从而让我们经济状况保持平稳而不致于生活受太大的改变。平时小部分的财富我们是能够承担而且不会影响家庭正常生活的，但是如果真到发生重大风险，带来的损失通常家庭都难以承担，甚至给大家带来巨大的打击，严重的后果就是家破人亡。

所以我们购买保险，并不是期待真的会启用到这张保单，而是希望如果真的风险降临，保险可以帮助我们生活不受太大的波动。

通常面对风险，我们会有哪些处理方式呢？

我们根据不同类型的风险，有4种处理方式。

规避风险（风险回避）：主动避开损失发生的可能性。比如翼装飞行，致死率致残率都很高的风险，那这种运动我们就不去参加，自然就可以规避；比如，早上容易堵车，所以早点出门避免堵车。

减低风险（风险预防）：采取预防措施，以减少损失发生的可能性或者损失程度。比如女性经常会罹患子宫颈癌的癌症，这种癌症有很大一部分可能是感染了HPV导致的，如果提前注射了HPV疫苗，那么感染子宫颈癌的概率将会降低很多；比如乘车系好安全带。

转移风险（风险转移）：通过某种安排，将自己面临的风险全部或者部分转移给另一方。最常见的，就是说的保险。投保人支付一定成本（保费）跟保险公司签订了合同之后，当风险发生的时候，保险公司就要按照保险合同约定的内容向受益人提供损失补偿，从而将风险造成的损失部分或者全部转移给保险公司。

承担风险（风险自留）：非理性或者理性的主动承担风险。选择风险自留，一般都4个原因，原因一：风险造成的损失是微乎其微的，根本没有花成本去管理的必要，比如日常感冒，比如上班迟到扣工资；原因二：需要支付的成本已经远远高于风险带来的损失，所以放弃管理；原因三，已经意识到风险可能会发生，也预料到风险可能会造成巨大的损失，但是抱有侥幸心理；原因四，风险意识水平较低。

本质2：为人们提供全生命周期的”财富管理”

储蓄型产品，比如说终身寿险、年金险、教育金、养老金等，这种产品的本质就是提供全生命周期的”财富管理”。

进入这个功能前，我们先来了解保险的金融工具属性。

金融的核心：跨时间、跨空间的价值交换。

跨时间：比方说我是一名大学生，我需要用助学贷款来教学费，我承诺在我毕业后的5年内将这笔贷款还清，这个助学贷款就是我在向未来的自己借钱花，这个金融活动就是跨时间的价值交换。

跨空间：比方说阿里巴巴要到美国去上市，这个金融活动的本质就是阿里巴巴要向全球的投资者吸纳资金然后再将资金拿回到中国供阿里巴巴运作、发展、扩张，那这种金融活动就是就是跨空间的价值交换。

那么保险这个金融工具如何为人提供分全生命周期的“财富管理”？

我们先来看一下，人一生所经历的支出曲线以及收入曲线

支出曲线：从出生开始，到走向天堂，支出会一直产生，图中用蓝色曲线标记

收入曲线：20多岁左右参加工作到60岁退休期间，会产生收入，用黄色曲线标记。

如果蓝色曲线和黄色曲线是一致的，那么我们是不用为我们的财富进行生命周期管理的。但是为什么要进行财富管理，最主要的原因是收入曲线和支出曲线并不匹配，我们收入只在20岁到60岁之间有，而支出会一直持续终身。

如果我们要把在20多岁到50多岁收入大于支出的盈余累积起来，给到0-20岁的我们的小孩，那么这个就是教育金；

工作阶段收入大于支出的盈余累积起来，给到未来退休60-天堂后的自己，这个就是养老金。

这两种产品都具有跨时间到属性，那跨空间是怎么产生的呢？这个跟保险的融资功能有关，投保人交给保险公司的钱与赔付支出存在时间差，另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的费用不可能同时全部赔付出去，所以也存在数量差。那么保险公司为了让收上来的保费保值增值，就会将不同投保人的这笔资金进行投资交易，那么这个就是跨空间的金融属性。

为什么保险适合做教育、养老规划？下节课聊