作者 | 卢璐

来源 | 卢璐说 （公众号：lulu_blog)

结了婚的中年女人，见面最热衷的话题之一就是，钱怎么能生出钱来。

就像我认识的H姐，每次见面都是她讲我听：买了什么股票，什么基金，这阵子不要买黄金，或者去葡萄牙买房子……她的年收益率，能做到两位数，财富自由指日可待。

关于理财，大多数人有个概念性的误解，认为理财就是操纵自己的钱去生钱，获得盈利。可事实上，这叫投资，不叫理财。

无论是有一千块还是一千万的本金，投资是一种有赚有赔的商业模式，是需要一定的门槛和技巧的。譬如H姐在银行工作，她老公在投行工作，两个人学的也都是金融保险的专业。

而现实中，大多数像我这样的管家婆，并没有受过专业投资培训，连年化利率都算不清楚，面对投资，我根本不知道从何说起。

可再不懂投资，我们还是要理财。一辈子这几十年，赚钱能力有高有底，我们总得要把自己的财产和收入，做一个规划，不要入不敷出，一到月底，就让人满大街的仓皇追债；更理想的是，老的时候，手里能有点富裕的钱，让哆哆嗦嗦的自己，比较有尊严。

今天，我来分享一下，我个人总结的几个聚沙成塔的理财方法，完全不涉及投资。所以，想要看高利润高回报的宝宝们，可以把文章关上了。

因为在我看来，无论是理财还是投资，跟头永远都栽在同一个坑里：过于贪婪。只有绕过贪婪，我们才能树立一个正确的理财观！

01

要承认有些东西，我们真的买不起

我认识一个月入3万的90后，可她还是不快乐，觉得很有挫败感。

说了半天，我终于明白，她的挫败感，是因为奢侈品买不起，包包，鞋子，微单，米其林餐厅，五星级酒店……

她还没有到借贷的地步，但花呗也是用的，她的朋友中，不乏有一个月刷爆几张信用卡，外加淘宝花呗，京东白条。

不要以为这仅仅是年轻人的问题，消费式信贷，现在已经扩张到各个年龄层次。

很多女人一旦有娃，飞机要坐商务舱，住五星的酒店，参加几万块的夏令营，要给娃儿最好的。

我们生活在一个可怕的物欲时代里，百万名校，亿万豪宅，高定服装，私人飞机，今天财富自由是不存在，无论有多少钱，想花都能花出去。

与其用买贵一点的东西，去刺激自己的动力，不如提高自己的购买力，再去消费贵的东西。

不要轻易买自己买不起的东西，这个世界上，最厉害的人，并不是能赚很多钱，而是能够调整自己物欲，保持消费观和自己现阶段人生对等，这才是财富自由的意义。

02

节省的秘诀，是分寸和张弛

任何人想要累积财富，最有效的，一定是“省”，这个听起来就令人扫兴，晦涩的字眼。

节省是场持久战，那种“省到牙缝儿里”的方法，没有人能够坚持十年。

关于省钱，我的卢氏秘诀有两步：

1、把那些不停重复的日常支出，压缩到最低

上班打车，不过几十块，可一个月22天，就变成几千了，一年一个LV就没有了；或者在外面吃饭。

当年，我在法国上班时，公司门口的午市套餐要8.2欧，一个月180欧元，够我可以有肉有菜有水果地吃一个月了。所以，我选择自己带饭，水果和酸奶。

这种例子非常多，尽量吃当季的水果和蔬菜；不要赶在上市第一个月，更换手机或相机；观光式而不是度假式旅行，酒店干净就行，不需要很多星……

在反复多次产生的支出上，尽量的缩减，好处是一旦确定好缩减的额度，也是会多次缩减。

2、要时不常给自己点甜头。

对于大多数人来说，能让自己持续节省下去的唯一方式，那么就是给自己点甜头，让自己觉得日子，其实没那么难。

当年在我最穷的时候，去超市，我的日常物品，都会买大包装的“1er价格”，但是我也总会买一两样，我自己喜欢的，非日常性消费产品，譬如挪威深海的烟熏三文鱼，或者有特别精油的洗衣液等。

后来收入多一点，每个月我会给自己几个享受性的一次性消费，譬如去餐厅吃顿饭，或者买块名贵的甜点，让自己有点消费的愉悦感，成为了让我撑下去的希望和力量。

03

储蓄要趁早，投资要合理

2002年，我在一间餐厅里打工。有六个月，我一直在拼命加班，每个月能拿到1200欧元。后来我开始写论文，必须减少餐厅的工作量，每个月只能拿到六到八百欧元。

这时，我要去考驾照，需要交一千欧元的学费，我才发现账上完全没钱了。

这几个月我赚的小一万欧元呢，钱去哪里了？

我换了房子，买了沙发、微波炉，还和朋友去了西班牙旅行，更有一些钱，根本不知道去哪儿了，可是我确定是被我花了，不是被偷了，或者丢了。

我约见了我银行顾问，开了一个零存整取的理财账户。鉴于我的收入，他建议我每个月自动定存50欧元，如果到了月末我还有余额，可以手动存入理财账户。

我的朋友都在笑话我：一个月50欧，一年存600，就算你一年存1000欧元，能干啥？

可很快我就发现，有了这个账户之后，我变成了一个快乐的守财奴，每月都可以存不止50欧，两年多之后，我找到了正式的工作，工资长到了1600欧元，我更是月月都会把自己的盈余存进去，看着自己账户上的钱，一点点变多，满心欢喜。

到结婚时，五年多，我就这么一点点，且毫无压力的存了三万多欧元，按照那时的汇率，人民币有三十多万。

我给卢先生看的时候，他大吃一惊，他无法想象，比他工资少一半的我，怎么能够存下这些钱。

储蓄是一种习惯，一旦养成了，后续就容易坚持。不要觉得小数目，存起来也没有用，就一直不开始。

对于普通人来说，最好的投资方式，就是自己无感的投资。千万不要勉为其难的，倾其所有地去投资，然后每分每秒都在计划着自己一分一厘的收益，太沉重，容易翻船。

04

特别想买的东西，就专款专用

有一次我看到一篇文章，介绍人间天堂的马尔代夫，在一百年后，因为海水上涨，可能大部分都会消失。所以，我特别想去贵到肉疼的马尔代夫。

那时思迪已经开始上托班，我有了一点自己的空儿，就去一个法国学校兼职教中文，一周七节课，一个月几千块。正好家里买了个保险箱，每个月我都把工资摞在保险箱里，为了去马尔代夫。

过了几个月，有天卢先生开保险箱找东西，碰到那个全是纸币的信封，大吃一惊。

一开始他不理解，反正都是钱，这些花了，银行里的就不会花了，何必放家里，容易丢。

可事实上，对于心中的目标而言，专款专用，是一种被确认好的仪式感。日常生活中，我们总会有成千上万的事情，钱一转眼就花掉了，一旦花掉，再想赚回来，就很难。

后来，我们到了上海，卢先生的合同变了，我们要自己付房租，付孩子的学校，而我还是没有工作也没有收入。每个月他的工资进账后，房租、学费、旅行基金，我就分别打到不同的银行账户里，专款专用绝对不“挪用公款”。

就是靠着这种方式，我们走过了有点难的那几年，而且还保持着每年一次的国外旅行，有了些阳光灿烂的回忆，让日子没有特别的灰暗。

05

跟你杠的朋友，不是真朋友

有一次，我和两个朋友去了一间家具店。朋友A很快就选好了一个花瓶，说我要这个；朋友B立刻就拿了一个托盘，说我要这个；朋友A，指着一个沙发边柜说，我要这个；朋友B发现新大陆一样说，我要那个实木茶几……

看她们气势汹汹地两军对峙，我摇摇头，转到别的地方去。过了一会儿，她们火拼完了，一起跑过来问我：“你要买什么？没有喜欢的么？干嘛那么省啊？人生舒服一点最重要啊！你家老公怎么把你教育得这么贤惠啊，你真是我们的楷模……”

女性社交圈，有一种矛盾的存在形式：大家会相互帮助和支持，但是也会相互攀比和挤压。但我们总有一些朋友，一起出门，专门就是希望在你身上得意洋洋地找到她的自身价值。

我把这些女人，都叫做“损友”，这并不会耽误我跟她的交往，但是我不再会跟她逛街购物，有第一次，但不会有第二次。

要有自己的主心骨，只买自己需要和想要的东西，而不要为别人的意愿买单。因为这些钱花出去，连个花钱的快感都没有，真的太浪费。

关于理财，我想每个人都一定有自己的方式，我一直相信，理财是个聚沙成塔的过程，只要有心，一定能静待花开。

卢璐：有两个女儿的留法服装硕士、作家，新书《和谁走过万水千山》，正在热卖。行走在东西方文化差异裂痕中间的，优雅女性自媒体。