都说保险是理财金字塔的底座，但一说到保险，很多人都会表现的的很厌烦及厌恶，认为是骗人的，也许其中一个原因是因为保险代理人中有一小部分人把保险的名声做坏了的缘故吧。之前的我也是这样，每当听到保险推销员的电话就很反感。但是我们还是需要客观的看待它，保险是理财资产配置中非常重要的一项，它是对风险的转移，是对人的意外、疾病、死亡的保障，是任何产品都没有的功能，为我们的家庭乃至家族发展保驾护航。
我们一生中会面临各种风险，风险无处不在，比如小到意外磕伤碰伤，大到20,30万……的重大疾病，这些风险我们根本不知道到底哪天会发生，这个时候就需要保险来把可能存在的风险转移。 比如我们普通人几乎都会面临的几大风险主要有：
1身故
2残疾特别是全残
3重大疾病
面对这些风险，那就需要我们提前做好做好准备，就需要我们有活在未来的意识，需要做到在配置保险之前花必要的时间来了解它。
从去年开始接触到理财后，开始逐渐了解到保险的一些小知识，下面我将我的一点点经历及及小经验来与大家分享一下:
一、保险的小知识
保费--买保险要花的钱
保额--保险公司赔的钱
投保人--花钱买保险的人（可以给自己买，也可以给别人买）
被保险人--得到保险公司赔款的那个人（除非死亡，是受益人得到赔款）
保险人--保险公司
受益人--被保险人去世后，继承赔款的那个人
保险的分类：
寿险--任何原因都可能获得理赔的保险
重疾--当被保险人被确定出是特定的重大疾病时，保险公司就会按照合同约定的保险金赔付的保险
住院医疗险--以住院发生的费用为补偿对象的保险产品（如：床位费，医药费，ICU……等）
意外伤害险--因意外伤害导致身故或残疾为赔付条件
但需要注意的是住院医疗险不能等同重疾险，因为重疾险一般是在治疗前赔付，能更好地帮助我们解决前期治疗的费用。
住院医疗险一般是在治疗之后报销，解决住院费用的问题，但医疗保险的保险范围是有限制的，两个保险不能相互替代，最好两个都配置。
二、需要注意的几个问题
1.需买多少保险才足够？那首先就需要做到：先寿险和重疾险，只要是有人依赖你，都需要购寿险。寿险并不能给被保险人带来直接收益，但它的主要目的是保障那些依赖被保险人的人们，让他们以后的生活不因此受到影响。这两个险是我们每人都必须必备的基本保险，其次是住院医疗险，在资金充足的情况下可以配置，最后是意外伤害险。
2.有好些人业务会这样认为，只要有社保就足够了，完全没必要购买其他的商业险。真的是这样吗？经过了解后，其实社保报销是有很多限制的，比如一个老人生病了，医药费花了30万，社保最终只报销了8万左右，因为大部分是自费药进口药，这部分社保是不会报销的。
3.好些人自我感觉很好，没有风险意识，认为风险不可能降落到自己的身上。就如我妈妈也是这样想，认为买保险就如同竹篮打水一场空，认为还不如存到银行的保险。但是很多时候，只有风险出现的时候才会发现有它真好。
4.认为万能险才是最好的。其实，没有一份保单绝对什么都保，也没有一份保单能保一辈子。我们一生的保险需求是要根据年龄、家庭状况，自身经济结构，资产结构，保险需求不同，所需要的保险产品是会随之发生变化。要根据自己的个人需求、经济能力和现有处境来做决定。
5.保险公司没有好坏及大小之分，只有适合与否，适合才是考虑的首要考虑因素。我经常会听到好些人有这样的疑惑:有些保险公司都没听说过，那么小的保险公司靠谱吗？安全吗？其实，不论大小保险公司，都是在保监会的监管下，并且所有的保险产品也都会在保监会备案，即使某个保险公司破产了也会由其他保险公司来承接，为的就是保障投保者及被保险人的利益不受到损害，所以所有的保险产品本质上性价比是一样的，没有好坏之分。
6.配置顺序应优先配置赚钱主力的保险，然后再是其他家庭成员，最后才是小孩。发现身边的很多朋友都是优先给小孩配置很高，认为这是爱的表现，认为教育金是给孩子最好的礼物。其实是因为他们没有认识到：父母才是孩子的保障，如果父母不在了，家庭的经济收入中断了，自然很可能孩子的保费都会中断。
三、构建全方位的家庭保障的时候，还要避免其中的坑，保险里面的坑并不比理财中的少，主要有以下几个：
1分红险
关于分红险，我也掉入过坑，当时，我在银行办事，遇到了一位保险推销员的推销，购买了一款保费为每年一万，每年返还生存金1000元，还有利息，利息是按复利计算，还会有分红，就认为这是一款不算错的保本保息的产品，最后就购买了一款长达15年的分红型保险。现在回想，我之所以会掉入坑，主要是因为当时完全没有能力去辨识其中的陷阱，对保险产品认识不足，更主要的是本末倒置，只关注保险的收益，盲目选择，忘记了我对保险的核心需求是为了保障。经过学习了解后，知道这种分红险有以下两大缺点：首先是收益很低，最终等到保单期满后，真正所拿到的回报比一年期定投还低。不要认为保险公司给的报保单现金价值就一定能拿到，那只是一种预期而已。其次，流动性极差，要等到保单到期后才能取出，若中途想中断就得承担高额的手续费。
2万能险
万能险其实就是分红险种，只是换了个壳而已。
3众筹。就是如果有人家里发生了重疾无力支付高额的治疗费的话，就可以通过官方的众筹来获得大家的帮助。这种互助是不受监管的，很容易变形。
四、做到以下几点可以有效避免不被掉入坑
1.由于钱是有有限的，所以只保障无法承受的风险，把钱用到刀刃上。
2.只买纯粹的消费型保险产品，这样性价比更高，不买理财产品。
3.越早买越便宜，越早身体可能越健康，可选择的保险产品就越多。
4.事先规划，量力而行，动态配置。通过预算，先对家庭进行保险规划，知道需要多少，避免买了一人保险后，其他人就没钱买了。根据自身情况量力而行，不去听信他人。动态匹配就是指我们普通人大多无法做到一步就配置到位，若条件有限，就可以先配置小保额的保险，待条件好转后再加保。
