上一篇，和大家谈到了保险的基本理念，这一篇，我会告诉你怎么配置不同的险种以及注意事项，每个险种会推荐1-2款我心目中的优质产品。
1. 风险缺口和保额规划
保险是高杠杆的金融产品，我们需要利用保险来保障家庭财务安全。购买保险前，需要先了解家庭的财务状况，再计算目前的风险缺口，并规划保额。
家庭财务面临两个风险：
1、收入被迫中断：比如意外身故、伤残、疾病会影响现金流中断，无法维持家庭继续周转。我们可用意外险和寿险来转移风险；
2、被动大额支出：比如发生重大疾病（如癌症），不仅无法工作影响经济收入，还会支出一大笔高额的治疗费和护理康复费。我们可用重疾险和医疗险来转移风险。
我们计算一下家庭财务状况，比如34岁男性，收入30万/年，刚买房贷款200万，那么总负债为200万，总责任额约为100万（每年生活费+子女教育+父母赡养等，约3-5年收入），建议意外险和寿险可以各配置200万保额。
重疾的治疗费用在30-50万之间，加上误工和康复护理，保额建议配置60-80万。医疗费用可以购买百万医疗险或者中高端医疗险来覆盖。
人的生命是无价的，因此寿险、重疾险、意外险，这些和生命相关产品保额是可以叠加的，可以购买几份。而像车险等家财险，采用最大补偿原则，只能赔付一次。
如果预算不足，可以选择保障期限短一点（比如选择定期寿险只保障到60岁）或者短期产品（比如选择只保一年的消费型重疾险）来作为过渡，至少先有一份保障，等经济状况改善时增加预算再选择长期险。
2. 健康告知
在购买健康类保险产品时，都会要求先填写健康告知，如实告知被保险人的健康状况，来避免后期理赔纠纷。
身体健康人士（标准体）可以去挑选产品，但对于身体有恙人士（次标准体/非标体），常发现不符合健康告知中的某几条，因而被要求加费、除外责任、延期甚至直接拒保，此时已经变成产品来挑人了，所以说保险要趁年轻和身体健康时买，就是这个道理，可以挑挑拣拣，保费还便宜。
寿险产品的健康告知是最少的，比如下面这款产品只有3条，但是如果有这些疾病都是不能购买的。
3. 寿险
寿险是转移身故或全残风险的，是真正体现爱和责任的险种，因为理赔都是给到了至亲家人，自己并用不上。
从保障期限看，有定期寿险和终身寿险的区别，定期寿险只能保障固定年限，比如选择保10/20/30年或者保至60/70周岁，优点是价格低杠杆高，几百几千元就可以获得百万保额，适合事业刚起步和刚成家立业的人群。
终身寿险的好处在于有现金价值，可以保单贷款，尤其是增额终身寿险，保额复利增长，现金价值高，适合作为养老储蓄或者财富传承。
产品推荐：华贵大麦2020定期寿险
推荐理由：健康告知少、线上免体检额300万、性价比高
4. 重疾险
在中国的重疾险理赔前三疾病中，恶性肿瘤占73%，心血管病占12%，脑中风后遗症占5.5%，三者约占出险疾病总数的90%。
处于事业黄金期和家庭责任期的30-55岁人群，责任和压力都很大，重疾险是保险配置组合之一。儿童的特种疾病（白血病等）近年来也很高发，父母对孩子的重疾险需要认真对待。
重疾险产品一般会有以下分类：
（1）从保障期限看，分为保终身和保短期
终身型重疾险具有寿险性质，一般带有身故责任，并且现金价值较高。消费型重疾险保障周期较短，没有现金价值，但价格较低；
（2）从赔付次数看，分为一次赔付和多次赔付
考虑到重疾的复发、转移、新增等概率较多，优先考虑多次赔付的产品，目前有赔付3次甚至6次的产品，间隔期3年比5年更好。一次赔付的产品价格更低，优先考虑可以附加恶性肿瘤二次赔付的产品，弥补赔付次数少的短板；
（3）从疾病分组看，分为分组和不分组
疾病可看成是射箭中的靶子，不分组就是只要射中靶子就能赔付，分组相当于把靶子分为几部分，第二箭必须在第一箭以外的区域才行，第三箭要排除第一和第二箭射中的区域，这样看来不分组的理赔的概率更大。即使分组，也优先选择科学分组的产品，比如恶性肿瘤单独分一组。
重疾险产品中，最好的选择是多次赔付不分组产品，其次是多次赔付科学分组产品，如果考虑一次赔付的产品，也最好附加上恶性肿瘤二次赔付。
近年来，重疾险产品也在不断创新，不论是保障疾病范围、产品价格、赔付次数还是绿色通道服务等，都越来越人性化。
在购买重疾险前，应该先了解自己的健康情况，而不是先看产品和价格。如果身体有恙，也可以将体检报告或病例告诉保险经纪人，为你先进行预核保，选择符合身体状况的合适产品。
给孩子买重疾险，建议附加上投保人豁免，这样如果父母身故或者得了重症等，孩子之后每年的保费都可以豁免掉，合同依然有效。
产品推荐1：信泰人寿完美人生守护尊享（多次赔付科学分组）
推荐理由：重疾6次赔付、恶性肿瘤单独分组、中症/轻症赔付比例同级产品中较高、可附加恶性肿瘤二次赔付、轻症中含极早期恶性肿瘤或恶性病变
产品推荐2：国富人寿嘉和保（单次赔付不分组）
推荐理由：可附加恶性肿瘤二次赔付、有重症关爱金可额外赔付50%保额、同级产品中性价比高
产品推荐3：复星联合妈咪保贝（适合少儿）
推荐理由：可选重疾二次赔付、可选18种少儿特种疾+5种罕见病额外赔付、有保贝医生VIP健康绿通服务、同级产品中性价比高
5. 意外险
意外险是很容易赔到的险种，日常生活中，遇到外来的、突发的意外事故概率很大。意外险大多是短期1年保障的，如选择长期意外险有续保的保证。意外险一般受年龄影响较小，费率比较稳定，所以购买一年期的产品就可以了。
选择意外险产品，最重要的不是贪图便宜，而是要看服务以及产品的除外责任，一般我们可以选择一个综合意外险，再带一个高保额的产品两者组合。综合意外险除了保障意外身故伤残外，还有交通、自驾、意外医疗、救护车、猝死等责任，比较全面。有些意外险的意外医疗是涵盖社保外用药的。
产品推荐1：史带星享百万人生+亚太超人（组合）
推荐理由：史带的综合险保障全面，意外医疗涵盖私立医院，报销社保外用药。亚太超人的意外身故全残保障金额高，两者组合保障更全面
产品推荐2：宝贝太平学平险
推荐理由：学平险是保障意外伤害和医疗的，这款宝贝太平，分幼儿版和少儿版，孩子顽皮打闹或者上学中意外挺常见，除了购买学校团体险之外，这是份额外保障
6. 医疗险
重疾险的理赔金是一次性给付到位的，能解决燃眉之急，医疗险是报销型的，需要先自己垫付而后凭借单据去报销，即便如此，医疗险也有着不可替代的作用，可以报销生病后期不断的药物费用和住院费用，减轻长期的康复治疗期经济压力。
医疗险是短期险种，无法保证长期续保，有停售风险，可以优先考虑6年保证续保的产品。当然，如果买了终身重疾险，就能不受身体变化和停售等因素影响，保障终身了。
个人医疗险主要有百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险的分类：
百万医疗，也叫国民医疗：涵盖二级及以上公立医院普通部，报销住院&门诊特殊病，国民百姓首选，但有1万元的免赔额；
中端医疗：涵盖二级及以上公立医院（包括公立的特需国际部），报销住院&门诊，无免赔额；
高端医疗：涵盖私立/昂贵医院，看病直付，具有高品质的医疗体验和优质的医疗资源。有些高端医疗涵盖重疾赴海外就医和治疗的服务，还有孕产、牙科等更多高端服务；
产品推荐1：平安e生保（百万医疗）
推荐理由：6年保证续保的百万医疗保障，200万一般医疗金和200万恶性肿瘤医疗金，癌症确诊后保费豁免和1万元津贴
产品推荐2：复星联合乐健一生（中端医疗）
推荐理由：这款中端医疗险可定制化程度高，可以做成家庭单，含住院垫付、就医绿色通道、指定专家等服务，0免赔额
7. 年金险
年金险是投资和储蓄兼备的产品，攻，可以提前准备未来需要的大笔支出，守，可以长期稳定的按固定收益率获得固定收益，这种长期收益确定的资产且保持复利增长是极为稀缺的。
作为一个终身锁定固定收益率的「活期账户」，在年轻时，可以作为强制储蓄的工具，在年老时也给自己一份「工资」，并且终身领取，是和生命等长的现金流。
年金险主要是养老年金，现在根据提取时间和收益的不同，还细分了教育金、分红险、万能险等种类。
产品推荐：招商信诺自在人生A款
推荐理由：4.025%预定利率停售后仅存的稀缺产品，利率下行时代请珍惜
8. 其他险种
除了上述主要险种以外，还有些险种我们也常常会使用到，无论是给自己还是给家中长辈，我列举4个常用的产品供参考。
A、老年意外险
产品推荐：明亚史带中老年幸福保障
推荐理由：很多父母其实六七十岁了，从来都没有买过商业保险。他们的子女考虑到父母年纪大了，担心他们意外受伤或者患重病，想要选择一份适合他们的产品。
这是一款适合75岁以内父母的意外险，特色是可以选择「意外+重疾」的双重保障。除了意外/伤残/交通保额之外，还有30种重疾的保障保额，六七十岁的年纪恐怕也买不到重疾险了，这款产品补充了重疾责任，非常的人性化。
B、防癌险
产品推荐：京东安联京彩一生
推荐理由：对于没有重疾险保障的父母，如果担心父母患恶性肿瘤风险，可以考虑单独购买一款防癌险，前文曾说过，恶性肿瘤占重疾理赔的73%，防癌险也能覆盖掉大部分的重疾风险，可谓聊胜于无。
这款京彩一生健康告知较为宽松，三高等常见病都可以投保，第一年即使理赔后，也可以续保。
C、旅游险
产品推荐：明亚游天下境内/境外旅游保障
推荐理由：国内游7天10元，国外游7天30元，香不香？
D、家财险
产品推荐：安联安然无忧
推荐理由：除了给自己和家人购买保险、给汽车购买保险之外，还有一个贵重的财务别忘了买份保险，那就是家财险。一天不到1元的费用，能够获得房屋主体百万的保额，并能保障水管破裂、室内盗抢等损失风险。
9. 结语
以上一共介绍了9个险种，并推荐了14款对应的优质产品，相信你已经对如何配置保险产品心中有数了，希望你能尽快补齐家庭的风险缺口。当然，需要通过健康告知才能购买产品。
