书签客/书

有位朋友，全部家底是50万，买了20多个网贷平台的P2P，目前手里能用的现金只有3万。

愿他最近仨月别生病，别下岗，别出意外。不然的话，别说47万想用也不是立马能取出来；就是拿着3万也不敢去医院瞎折腾啊。

盯着高收益的初衷是好的，想快速实现财务自由的心情是可以理解的，但拿着全部资产买理财，危险系数太高，简直直冲云霄。

那么，投资之前要做什么准备？投资占全部资产比例多少比较合适？

投资的最佳状态是，在不影响现有生活质量的前提下，让自己的资产保值增值。

所以，你需要先把三个口袋里的钱装满，形成稳定的安全垫，之后再去购买金融资产。

生活备用金

第一个口袋—生活备用金

这个不多说，大家肯定都知道。生活备用金，就是为了应付日常中出现的临时突发情况。比如你老婆忽然想去淘宝买个大件儿啦，你家娃看上一个新玩具啦，同学朋友结婚生娃份子钱啦。

呵呵呵呵，都是不可预见性的。

这里面只有两个要素需要遵守：

1. 备用金是平均3-6个月的生活费。

如果你一个月的正常开销是4000元，那么备用金就准备1.2万-2.4万。不必过多，太多了没有意义。但是太少的话一旦出现紧急情况反而捉襟见肘。大家可以根据自己的实际情况，在3-6个月之间进行取舍。

2．备用金必须能够快速取现。

备用金顾名思义就是拿来应急的，所以放在银行存活期也好，买货币基金也好，快速取现是第一位，获得收益反倒其次。但是如果能够两者结合的理财方式，那就更棒了。

比如，小编就是把生活备用金放到微众银行和P2P活期理财。微众银行是秒到账，屡试不爽，缺点是收益率不高，但是比银行理财还是高很多。

P2P理财（避免广告嫌疑，就不说哪家了）到账慢一点，需要30分钟，但是收益率要高不少。

总之，选你认为最合适的就好。

需要注意的是，一旦使用了备用金，那么在突发情况结束之后，要第一时间把备用金补齐，第一时间补齐，第一时间。这部分钱虽然不是资产的大头，但是一旦发挥作用绝对是首位的，所以雷打不动，记得及时充值。

保险

第二个口袋—保险

小编怕死，身上长个痘，胳膊疼，嗓子疼，肚子疼就要去医院找医生阿姨给看看，怎么着也要开点药啥的，安抚一下心灵。

毕竟，命比钱值钱多了。

所以，保命的钱就更不能省，也不能拿去投资理财。先把自己和家人的保险买好，解除后顾之忧之后，才能踏实上路，上理财的路啊。

保险的作用大家都知道，这里面还是有两点提醒大家：

1. 保险的目标要明确

不论是买储蓄型的还是消费型的，保险的首要作用是提供医疗保障，收益反倒是次要。收益可以在理财中挣回来，就不要在在保险上揩油了。

所以明确首要目标，打蛇打七寸，专业的人做专业的事儿。

买消费型的保险，保命要紧。

2. 保费要适中

保险一般都是一年一交，是不是保费高的就一定好呢？可能是，但不见得适合你。

一般情况下，大家关注的是意外险、重疾险和寿险。意外险几百块钱就可以搞定，大头在重疾险。

总的来看，三个险种的保费加起来不超过5000元是比较适合工薪阶层，太高了成本受不了，毕竟保险的作用是防范为主。当然这个只是从价格上简单粗暴的进行的划分，具体的险种大家可以根据自己的情况进行配置。

很多人觉得，有医保基本上可以覆盖大部分的医疗费用，保险在平常情况下是一直让你花钱的，但是保险的钱不能省，配置好保险是对自己负责，更是对家人负责，给你和家人的一份保障。不然一场大病下来，家庭经济一夜回到解放前。身体、精神、经济多重折磨。

但愿保险永远都用不上......

短期用的钱

第三个口袋—短期要用的钱

有了生活备用金应急，有了保险做后盾，剩下的钱是不是可以买理财了？对于未来2-3年不会有大的开销的人来说，差不多是这样了。

这里面大的开销主要是指：买车、结婚、生孩子。这些基本上是可以预见到的，所以如果你已经解决了上面的主要开销，那么还有余钱的话可以进入投资准备阶段。

至于自己养老的钱，一时半会还不用考虑，毕竟我们理财的目的之一就是要有足够的养老钱，体面养老。从这个角度看，理财也是为养老做准备了。

四个口袋

这么说下来，三个口袋的钱和用途已经很明确。资产配置最先要做的就是把这三个口袋里的钱装满：

第一个口袋，生活备用金---你的现金流；

第二个口袋，保险---保命的安全垫；

第三个口袋，消费支出—未来2/3年内要买的大件儿/办的大事

如果还有剩余的钱，可以放到第四个口袋里了，这个时候我们才正式聊理财投资。

后面几篇文章，我会详细跟大家分享资产配置的观点和操作方法。