首先我们来看一下有关恶性肿瘤赔付的条件。

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（ 1）原位癌；

（ 2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（ 3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；

（ 4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（ 5） TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌（注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项）；

（ 6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

关于恶性肿瘤的条款其实并不长。但是，虽然每一个字我们都认识，这些字合在一起我们怎么就不明白它到底说的是什么呢？下面我们就这个条款进行进一步的解读。

第一个概念：什么是恶性肿瘤？

恶性肿瘤实际就是我们体内的恶性细胞聚集成团，就叫做恶性肿瘤。要清楚恶性肿瘤，清楚一件事足矣：什么是恶性细胞？恶性细胞有两个特征，只要符合这两个特征，我们就可以管它叫做恶性细胞。

第一个特征叫永生不死。

我们可以想象一下，如果在我们身体里居住着一个永生不死的东西，你希望它是佛还是魔呢？当然我们都希望有一个佛住在我们身体里，可以保佑我们的平安，但如果这个永生不死是恶魔，那么就会给我们的身体造成非常可怕事情，就是我们身体里出现了恶性肿瘤。

善恶之间

第二个特征叫四处转移。

就算一棵树是永生不死的，它可以无限制长大。但它的根只扎在一个地方，所以当它长的太大，影响我们的生活的时候，我们只要把它的根刨掉，扔掉就可以了。这就是良性肿瘤。

而恶性肿瘤就像一只老虎，它不会待在一个地方，它会四处游荡。我们身体里面的恶性肿瘤也是一样，它不会固定在一个地方，而且会游荡到任何一个地方。这就是为什么一个癌症今天在肝脏，明天到了肺脏，而后天甚至可以到我们的大脑之中。这样一个东西在我们身体里四处游荡，会给我们的身体带来灾难性的损害，就是会让我们死亡，并且治疗起来非常的困难。

动静之间

一个永生不死，再加上一个四处转移，具有这样一个特征的细胞，就叫做恶性细胞，而这些细胞聚集在一起就形成了恶性肿瘤。大家注意，不管在我们体内它叫什么名字，只要它具有这两个特征，一律属于恶性肿瘤范畴。

在我们日常生活中到医院去看病，医生经常会说一些专业的名词，这些专业名词当中包含了什么样的字眼代表了体内的病或者瘤是恶性的呢？什么样的字眼代表了体内的瘤具有永生不死的特性和四处转移的能力呢？

第一个是大家都熟悉的癌症。如果任何一个瘤被冠以癌症的名字，大家都会知道它是恶性的，没跑了。

还有一个词医生也会经常提到，这个词就叫做肉瘤。如果医生说这个病是XXX肉瘤，大家注意，这也是恶性肿瘤的一种称呼，它同样具有永生不死和四处转移的特性。

另外一个特别的叫法是白血病，白血病俗称血癌，因为白血病是我们的血液细胞具有了永生不死、四处转移的特性。

淋巴瘤和肉瘤一样，如果在病的名字中出现了XXX淋巴瘤，就预示着我们的身体内出现了恶性肿瘤。

在恶性肿瘤的检查中，我们可列举处非常非常多的检查方法，比如CT，比如核磁，相信大家可能比较清楚在医院里面这些检查可以发现体内是不是有癌症。但是今天要强调的一点是，这些方法都不能确诊是否患有癌症，CT也好，核磁也好，胸片也好，抽血也好，都只能提示在体内可能存在癌症。真正确诊癌症的方法只有一种，除了病理检查之外什么都不算数。包括保险针对癌症的理赔，公司只认病理检查报告。

病理检查是什么呢？就是我们从肿瘤上面取一小块组织下来，然后把这个组织做成切片放在显微镜下观察。显微镜下可以明确看到这个组织到底属于什么类型。看到是恶性的，才可以确诊是恶性肿瘤。看到不是恶性的，不管前面的检查做了多少都不算数，都是以显微镜看到的为最终结果。所以大家一定要记住，病理检查才是恶性肿瘤唯一被认可的赔付条件。当然，病理检查也是医院里的医生唯一认可的诊断条件。

赔付的条件是什么呢？对于恶性肿瘤来讲，它是我们重疾险非常少见的诊断即赔的项目。就是说诊断了恶性肿瘤，只要不是原位癌这种程度的恶性肿瘤，不管我们做没做治疗，我们都会获得理赔。

我们知道了赔付的条件，下面我们就来看一看拒赔的条件。在什么样的情况下我们会被保险公司拒赔？

第一条就是大家最想知道的原位癌。

到底什么是原位癌呢？橘子皮上面的黑点，我们就可以理解成具有永生不死和四处转移特性的癌细胞。原位癌是这样子的，我们把橘子皮剥开，有黑色点的位置橘子里面是完全正常的，仍然可以食用，这就是原位癌。对我们的生活原位癌不会造成麻烦，原位癌的病人只要把病灶切除，完全不影响生活。如果超过了原位癌的阶段，我们要把受影响的其它组织放弃，这就是大于原位癌阶段对我们的影响。原位癌是非常容易治疗的疾病，癌细胞没有扩散，它的治疗费用非常低，它的治愈率非常高，几乎对我们的身体不会带来任何伤害。所以原位癌是拒赔条件之一。

那么大家可能会问，原位癌到底是不是癌症？原位癌到底是不是恶性肿瘤呢？这里可以给大家一个非常肯定的答复。原位癌是癌症，原位癌是恶性肿瘤。原位癌具有我们所讲的两大特性，原位癌具有永生不死的特性，原位癌具有四处转移的特性，所以原位癌完全符合恶性肿瘤的定义，只不过是原位癌还没有来得及四处转移而已。

我们看一下第二个拒赔条件。

第二个拒赔条件就是相当于原位癌或伴有艾滋病的恶性肿瘤。我们学习了原位癌的概念之后，对于这些乱七八糟的名字又有了一个非常简单的理解办法，什么理解办法呢？

A期程度的慢性淋巴细胞它是不是恶性肿瘤？是。但是为什么不赔呢？因为它相当于原位癌。

I期程度的何杰金氏病，它相当于原位癌，它具有永生不死和四处转移的特性，但是它还没来得及转移。

还有就是皮肤癌，大家注意，是除了儿媳黑色素之外的皮肤癌。除了恶性黑色素瘤的任何一种皮肤癌它的生长都是非常缓慢的，罕见有转移。基本上都是处在一个原位癌的状态很长的时间。所以，除了恶性黑色素肿瘤之外的皮肤癌，我们把它和原位癌可以等同。

另外，就是T1N0M0期的前列腺癌或者比它更轻的前列腺癌，全部都是等同于原位癌的一种癌症。

我们要注意重疾的赔偿不是针对病，重疾的赔偿是针对这个病给你带来的损失。那么原位癌带来的损失是远远不够重疾赔付条件的。所以，在重疾中原位癌一律都是免赔的。

另外一种情况就是患有艾滋病的病人如果罹患了恶性肿瘤也是免赔的。当然这个艾滋病病人如果是特殊职业或者是输血或器官移植导致的在此免赔范围之外。艾滋病我们知道，它和一些先天性疾病在保险条款中几乎是天然豁免的条款。所以，所偶的问题和艾滋病扯到一起，基本上都会是直接拒赔的。

上面这些关键字需要大家去记忆。原位癌的英文表示是TIS，当我们诊断一个肿瘤的时候为它的名字前加了TIS前缀，那么就说明它是一个原位癌，是在拒赔范围之内的。

第二个需要我们记住的关键字就是Binet分期方案的A期白血病，它也是相当于原位癌的一种癌症。

还有就是何杰金氏病，何杰金氏病当中的Ann Arbor分期方案的I期，同样它也是等同于原位癌。

还有就是皮肤癌，除了黑色素肿瘤之外的皮肤癌。

前列腺癌比较麻烦一些，因为在前列腺癌的条款当中我们写的是T1N0M0或者是轻于它的任何分期的前列腺癌（T0N0M0，TISN0M0），谢谢都是等同于原位癌的拒赔条件。

最后一个就是艾滋病，如果没有特殊原因感染的艾滋病伴发的恶性肿瘤，不在理赔范围之内。就好像先天性心脏病一样，是被绝大多数的保险条款所拒赔的。

为什么在我们保险的重疾条款中设立这么多的条件呢？主要的原因我们之前也提到过了。因为重疾保障的不是病，它所保障的也不是我们在治病的过程当中一次性的大额医疗费，它真正所保障的内容，是在海平面下面的冰山。就是因为我们得病，因为这种治疗而导致了我们丧失了工作能力和收入来源，同时我们还要面对长期住院治疗需要花钱，长期被人护理，这样的一个不能挣钱又需要长期花钱的状态，才是我们重大疾病所需要保障的一个家庭的灾难。