掌握财务力#17
在上一篇文章当中，我们提到如何往"拥有时间上的自由"的目标迈进: " 靠自己可以赚取收入的能力，一但可以每个月收入大于支出，这个工作的方式就拥有持续性"。再来提到关于拥有"财富上的自由"这件事，不是说要有几千万人民币的身价才叫财富上的自由。根据富勒博士对财富的定义，当我们每个月的非工资收入，或是资产项所产生的收入，扣掉每个月的支出后，如果为正值，那就代表我们拥有财富，虽然不一定多，但是就算是拥有财富上的自由。
根据这个定义，所以重点就摆在了如何让资产项所产生的收入，扣掉每个月的支出后，成为正值。分为两个部分，一个是让资产项所产生的收入增加，一个是减少每个月的支出。
第一个重点就是要知道自己每个月的支出 :
1.就是一定要知道自己每个月的固定支出，这个部分我有写相关的讨论文章，点击此看详细的说明。
2.至少每三天记一次帐，当然最好是每天记，但我知道每天记真的不太可能，95%的人做不到。与其说一个做不到的方法，不如说一个执行性高的方法，至少每三天记一次帐，最起码周末的时候把整个星期的记一下。这真的不难。大概2/3的人能做到。
3.因为有记帐，所以每个月的生活开销 ( C1 )清楚，资金分配的项目 ( C2 ) 清楚，加上固定支出 ( B )，额外支出清楚( E )。所以所有的金钱流出方向我们都可以掌握住，通常记帐6个月，可以让您越来越精准的确认自己的每个月支出( C1 + C2 + B + E )，然后我们努力的把每个月的支出开始稳定化，并且开始减少化。这个部分我有写相关的讨论文章，点击此看详细的说明
4.月收入( A )- ( C1 + C2 + B + E )之后的值，就是每个月的现金流，最起码每个人都要尽力让自己的现金流持续的成为正值。
以下三种人1.住在城市里物价很高的地方，2.很多消费习惯不好的人，3.很多有负债，譬如有房贷，有车贷，有信贷，有信用卡循环债务的人，都会在月现金流这个部分上困住，无法让自己的现金流呈现稳定的正值，或进入持续的恶性循环中。所以要知道自己每个月的支出，就需要做以上四个简单的步骤，以初步了解一些财务的管理。这个也是在操作富爸爸穷爸爸的现金流游戏中，最简单的最基础的一件事，开始游戏的时候，每个人选择的角色，至少总是很清楚的知道，当他们经过发薪日时，他们可以确实领到多少钱，这个钱在角色卡中已经清楚的写出来，也就是真实生活中的每月现金流。
所以在社会中很多人，他们工作赚了很多钱，但是我们却很少真的听到，真的有多少人在生活中跳出老鼠赛跑游戏，真的开始如同富勒博士对财富的定义般，真的让我们每个月的非工资收入，或是资产项所产生的收入，扣掉每个月的支出后，持续得为正值。最主要是因为无法让每个月支出稳定化跟减少化。因为首先知道自己固定支出的人就很少，大部分的人不太清楚自己每个月固定要烧多少钱，大多数人就是每个月薪水入帐，想到要缴钱的时候或帐单到期日的时候就去缴钱，90%的人生活都是如此的被动导向，碰到什么事再去做什么事。知道自己的固定支出真的是基本功，再每三天计个帐，这是高深一点的基本功，起码这样月底的时候，可以写出一个像样的个人财报，基本上把自己的月支出降到一个稳定的程度。
有写过六到九个月的财报，起码才真的清楚自己的每个月支出( C1 + C2 + B +E )，也才真的知道自己的现金流是多少，这样的情况，清晰就是力量，想出策略来1.如何使自己的固定支出减少，2.如何控制自己的日支出预算，3.如何真实的安排自己的资金分配，4.让自己的现金流持续成为正值。至少把每个月的支出作一个稳定并且简单的数字。安排自己的资金分配这个部分我有写相关的讨论文章，点击此看详细的说明
根据"拥有财富上的自由"的定义，重点摆在如何让资产项所产生的收入，扣掉每个月的支出后，成为正值。当我们确实减少每个月的支出后，再来我们就可以将目标放在非工资收入上，让我们每个月的非工资收入，或是资产项所产生的收入大于每个月的支出后，开始拥有财富，开始跳出老鼠赛跑游戏。
关于资产项所产生的收入，在前几篇我的文章中持续再讨论，房价租金比太高的地区，租金已经无法成为一个有效的可以产生非工资收入的工具。以台北为例，专业的房东最高差不多也只能达到1.8%的报酬率。因为房价太高，所以房贷太高，租金扣掉房贷后剩的不多，加上如我们之前所说，平均一年能收到九个月的房租就算是非常专业的房东。所以以房租为非工资收入在房价租金比太高的地方已经不可行，我个人觉得在房价租金比超过30的地区，做房东真的是吃力不讨好的事情。
所以我们会发现，如我们前面几篇花了很多篇幅讨论房价租金比的内容，就是要在这边让您可以更清楚的了解，过去最稳健的最基本的资产项所产生收入类型: 房租收入在这些房价租金比过高的地区已不可行，以现金流游戏而言，就是您拼命的抽小生意卡片或是抽大买卖卡片，抽到的卡片报酬率都是1%，2%，或是负现金流。所以所以在社会中很多人，他们工作赚了很多钱，但是我们却很少真的听到，真的有多少人在生活中跳出老鼠赛跑游戏，尤其是在华人世界，因为炒房炒得太高，租金报酬率低得可怜。大多数有资金的人也是去炒房在赚资本利得，很多人更是炒房炒到观念都走偏了，人都不对了。所以变得只是在作累积金钱的游戏，但个人财报上，每个月资产所能产生的现金流却非常少。
如果在房价租金比过高的地区，我个人觉得，要去学习可以产生非工资收入的工具，基金，期货，股票，因为要靠自己的投资，赚取相对的报酬率，最重要是要有100%的控制权，绝对不能将控制权给别人。譬如请别人代操资金，或是投资其它控制权在别人手中或在别人公司手中，像最近新闻所报导黄金的投资，知名房地产老师都卷款5亿人民币逃到欧洲找不到人。
所以只有基金，期货，股票，这三项自己有绝对的控制权，当我们想要领回来时可以随时领回来的控制权。关于外汇，过去我曾经操作过外汇2次各半年的经验，国外外汇公司的全公司资金帐户被控管而冻结，钱也拿不回来，挺糟的经验，君子不立围墙之下，所以基金，期货，股票在这三项下的投资，才是好项目，自己有100%的控制权，剩下的就是提升自己在基金，期货，股票，这三项之一的实力，达到专业的层级，让这三个项目的投资资产所产生的金钱大于每个月的支出，达成"拥有财富上的自由"。
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