老一辈创业家已经70多岁了，他们已经逐渐开始从企业管理转向家族管理，在转向家族管理的过程中会出现接班人的问题，接班人的问题一定会牵涉出下一代的婚姻问题。
根据《婚姻法》，婚后经营所得收益属于夫妻共同财产，如果子女在婚前持有优质公司股权且婚后参与公司经营，那么股权增值部分和产生的分红均归夫妻共同财产。另外婚内欠债是夫妻共同承担的，婚内产生的经营性收益离婚也要分割。
现实中，很多企业家子女以后若结婚，这个问题一定是家族必须考虑的问题。如何解决这个问题？
——用保险来牵线搭桥，事情就会变得截然不同。
夫妻双方的婚前财产在离婚时是不能分割的。但是，这不意味着它能对抗婚姻关系存续期间所产生的债务。父母给子女钱，应该根据子女婚姻关系的持续时间，分阶段给到子女。分为三个阶段：
第一阶段，从子女刚结婚到孩子出生，父母把钱给子女，但钱的掌控权在父母的手里。
第二阶段，从子女的孩子出生到子女感情完全稳定（以父母的经验判断），父母把钱的掌控权给子女，但决定权在父母手里，比如股权，父母要保留一票否决权。
第三阶段，从子女感情稳定到子女的财商足以驾驭家族财富，根据《婚姻法》第十八条第三款，父母把财产赠送给夫妻其中的一方（自己的子女）。
第一阶段，可以购买普通年金型保险，注意投保人一定要是父母，不能让孩子自己当投保人。
第二阶段，感情稳定形成期，这个时候注意不要让儿女随意领取保单的大额生存金，因为夫妻共同生活现金类资产极易混同，这样就无法做到规避离婚的财产分割风险。
第三阶段，等感情稳定以后，用股权设计、遗嘱、信托等组合方式，把资产给到自己的孩子。很多客户都有一个误区：孩子结婚以后给到孩子的资产都会变成夫妻共同财产。其实不然，因为《婚姻法》第十八条第三款规定：（三）遗嘱或赠予合同中确定只归夫或妻一方的财产，也归孩子个人所有。
这个保险计划分为两个阶段，投保人和受益人是张女士，被保险人是女儿刘小姐。父母为子女无论婚前或者婚后购买的保险，父母作为投保人，子女作为被保险人，在子女婚后，保险产生的利益均属于子女个人财产。至于张女士的女儿未来的伴侣是谁，根本不重要，也不是我们需要关心的内容，我们关心的是孩子出生以后，身故受益人需要变成这个孩子。为什么？因为根据自然规律，一般情况下，张女士会先于受益人去世。
