现在的人几乎都是手机不离手，百万医疗也时常在我们眼前出现。打开微信，微信有微医保，泰康在线产品；打开支付宝，支付宝里众安，人保、平安的百万医疗产品；就连给人捐款，轻松筹等众筹平台都会推送百万医疗的信息给献爱心的人；朋友圈有各大保险公司代理人宣传的百万医疗，每天见到的概率非常大！
那么，百万医疗如何挑选呢？
一、续保条件
1、保证续保
根据原保监会的规定，只有寿险公司和健康险公司可以经营带保证续保的长期健康保险。
关于保证续保的定义，我们简单理解为：与原有保单条件和费率相同，不需要重新体检核保，不管被保险人在保障期间是否出险理赔过都可以续保。
严格上就是不需要核保以及保险费不变
从这个概念上来讲，除了国家力推的税优健康险以外，现在市场上几乎没有保证续保的百万医疗险。
但是，我们在市场的确见过保证续保版的百万医疗，那么就会引出另一种形态的保证续保概念。
短期保证续保：以一定年限保证续保，比如市面上的6年保证续保版，但是只保证给续保，不保证费率不变。
对于短期保证续保的医疗险，在保证续保期间内，的确保障得到最大化，不会因为理赔而不能续保。
但是，值得注意的是，6年保证续保过后，如果发生理赔或者产品退市了，再想续保，就不能保证了。一是产品停售了，不能续；二是产品升级了，要想续为最新版本，大部分公司一般不接受理赔过的客户购买新版本。
2、承诺续保
关于承诺续保的定义，我们简单理解为：与原有保单条件相同，但费率可能调整，不需要重新体检核保，不管被保险人在保障期间是否出险理赔过都可以续保，停售了也可以续保。
承诺续保的百万医疗，一般在购买的时候可以选择自动续保以及会有终身限额，但是自从银保监出台19号文后，短期健康保险不能引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念。保险公司将旧版的百万医疗进行升级，删除终身限额条款，仅保留每年给付限额，假如承诺续保一直下去，是否就是终身不限额的意思？
正常情况下，好的承诺续保产品都是在线下，一般会捆绑销售。
有条件承诺续保：关于有条件承诺续保的定义，我们简单理解为在承诺续保的前提下，增加条件，比如前两次续保需要保险公司审核，考验首两次续保期间是否理赔过，假如两次续保都通过，那么就变成跟上面的承诺续保一样。
在售期间承诺续保：关于在售期间承诺续保的定义，我们简单理解为产品在售的时候可以续保，停售时不能续保。同样值得注意的是产品升级了，之前购买了但是已经理赔过的客户给不给续，这个就是考验是否好产品的关键点了。
还有一种就是需要年年审核，一般理赔了不给续或者停售不能续，这种我们就不用讨论了。
二、免赔额
1、相对免赔额
免赔额包括社会保险及公费医疗范围。
2、绝对免赔额
免赔额不包括社会保险及公费医疗范围
其中市面上大部分百万医疗都是绝对免赔额，只有线下少数百万医疗是相对免赔额的
我们都知道，医疗保险是报销型的，就是花多少报多少的问题，而商业医疗保险的报销是一定优先经过医保报销，医保不报或报不完的部分才有百万医疗报销，假如不经过医保报销，直接用百万医疗报销，只给报60%。
我们简单举例：A跟B患同样的病，住院花费以及医保报销都是一样，合理住院医疗总费用2万元，医保报销1万元。
A购买了相对免赔额的百万医疗
A可通过百万医疗报销：2万-1万（已从医保获得补偿可抵免赔额）=1万元
B购买了绝对免赔额的百万医疗
B可通过百万医疗报销：2万-1万（医保报销）-1万（免赔额）=0元
之所以要了解这个，还需要从人均住院费用讲起
根据数据统计：2018年1-6月，全国三级公立医院人均住院费用为13297.9元
也就意味着假如只有单一的百万医疗，又是绝对免赔额的话，那么大部分人是没得报销的。
从数据看，假如同样销售件数的情况下，绝对免赔额的百万医疗意味着理赔件数会降低，而相对免赔额会出现较多的理赔件数。
好了，今天我们就从续保条件跟免赔额这两方面了解百万医疗，其他问题我们下次再讨论，欢迎关注！
