钱借出去了，怎么保证到期安全回收？当然是做好风险防控才好，可问题是，防控哪些风险呢？话说到这里，又得回到基础信贷报告中去了。（有人感叹，风险搞那么清楚还怎么做业务！就好比要结婚了，对象感情史知道的越清楚，越难下决心结婚一般。可问题是，你不把情况搞清楚，怎么知道婚后该防范谁）
只有充分了解可能的风险，才能领证后进行有效的风险管理。贷后的风险管理也是这样，要以信贷报告为基础前提。
信贷报告的基本架构，评价借款人是否靠谱，并在人靠谱的基础上评价事是否靠谱。所以，钱借出去了，是否到期能够安全回收的基本逻辑就是，继续跟踪借款人是否靠谱，借款人做的事是否靠谱。（啊！这么简单）
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人靠谱吗
人是否靠谱，需要评价还款能力和还款意愿。还款能力跟踪评价，超出了一般人的能力要求（如果你非想评价，就看看借款人是否能够紧跟时代步伐好了）。所以，借款人的跟踪评价，主要是还款意愿。
还款意愿等同于违约成本，而违约成本（有机会专门讨论，这里先概括为大背景（例如家庭状况）对借款人的约束强度）是会变的，有可能造成借出去的钱不能到期回收。
“裸官”一度成为社会讨论的焦点，是指主要家庭成员，和主要财产均不在国内的一类官员。国家要求官员不能做“裸官”。一旦成为“裸官”，违法成本会大大降低。所以，发现“裸官”，或者要求其辞去官职（消除风险源），或者要求其将家庭主要成员，和主要财产迁回国内（增加违约成本）。当然，还可以加强其日常工作的审查（纪检委出现你怕不怕，审计署常驻你担不担心）。
所以，钱借出去后，一旦发现借款人违约成本下降。对应的风险管理手段是，回收贷款（消除风险源），增加抵质押物和担保人（增加违约成本），增加现场核查频率和强度（你说借款人怕不怕）。
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事靠谱吗
企业经营，本质上是一个从资金开始到资金结束的循环。所以，从资金的轨迹可以还原客户的供、产、销，以及真实的还款能力。
银行是资金中心，银行流水完整描述了企业的价值变动状况。借款人的银行流水简单汇总，就是现金流量表。
“得账户者得天下”，账户是企业的钱包，是金融产品和风险管理的基础资源。要努力争取借款人协调其交易对手，甚至是企业高管和员工，在本行开立账户。使得贷款资金的流出，以及还款资金的来源，尽可能在本行体系内循环，第一时间编制出借款人的现金流量表。
银行流水看什么？要看存量，更要看流量。
存量看本行存款余额与贷款余额的比例，15%-20%正常，低于5%意味着“裸贷”，要警惕。治理“裸贷”，即是提高收益的要求，也是风险管理的要求。
流量看最近半年经营活动现金流是否波动异常（销售现金流入///银行代缴水、电、气各项现金支///代发工资现金支出），如果有不利的变化，一定要分辨到底是“急”还是“穷”。
现金流现实问题是假流水（假流水、假流水、假流水！重要的事情说三遍），尤其是关联交易做出来的假流水。
互联网大数据的发展，大部分关联方已经无所遁形。
识别假流水：
银行流水中大额资金方，通过天眼查等大数据APP识别是否有关联方关系（输入借款方和资金方可识别通过什么样的途径建立的关联关系）
关联方不一定就肯定作假（好朋友也可以一起愉快的玩耍啊），结合交易背景，查询以往流水，是否有稳定的交易
明确企业关键人员主要社会关系及借款人股东名称，天眼查APP查询社会关系人名下公司名称，天眼查APP查询借款人股东名下公司名称。如公司名称出现在银行流水中为关联方，需查证。
结合交易背景，查询以往流水，是否有稳定的交易
历史上没有稳定交易的关联方，银行流水中需要剔除对应金额，再考虑对债务的保障能力
