理财好书二：《财务自由之路》

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好的作品，不是给出一个完美的答案，而是能启发自己做更多的思考。特别是对于投资理财，每个人和每个家庭财务状况，价值观差异都各不相同，最好的方法就是自己掌握理财知识，才能做出最适合自己的投资决策。

听很多大佬都推崇一种读书方法，当你读到一本喜欢的书的时候，可以试着去把这个作者的书尽可能的都找出来读一读。这样的话，就等于是站在这个作者的肩膀上，能从高处更清楚的纵览这个领域，从而更有利于构建自己的系统框架。

对于理财领域，我自己的启蒙书籍是《小狗钱钱》，印象中记得是在一次旅行途中，在一家青旅中看到的，用自己的书和老板交换了这本理财童话。作者是博多.费舍尔，德国理财大师。最近把他的另外一本著名的《财务自由之路》翻阅了一下，颇有收获。

一、读这本书引发的思考:

1.拥有多少钱才能财务自由？

2.财富问题上，穷人和富人的差距是什么？

3.对于投资和储蓄应该抱有什么态度？

4.实现财务自由的最佳投资策略是什么？

二、什么是财务自由？

首先所谓的财务自由，就是指一个人不必为了应付生活支出而工作，资本为他赢得的利息，等于或者远远大于生活所需要的开支。

虽然拥有财富是人们与生俱来的权利，但是要消除对金钱的偏见，不要当一台赚钱机器，要拥有一台自动为你赚钱的机器。

转变理财观念，掌握投资理财的方法，任何人都能实现财务自由，成为金钱的主人，不再为金钱而烦恼，过梦想的生活，拥有成功和幸福的人生。

1.一个人要达到财务自由，到底需要多少钱？相信很多人都看过相关的分析，或许还参与过讨论，有人的计算结果是需要300万，有人说需要1000万，有人说需要3000万。

实际上由于每个人的计算方法不同，所处的城市不同，对生活的要求不同，结论也就不同。但无论具体的金额是多少，有一点共识那就是，实现财务自由并不容易。

2.（1)穷人和富人的差距，首先表现在对财富的定义上。穷人对财富没有明确的定义，富人对财富的定义非常明确。

要定义财富，需要满足三个条件：一是必须知道明确的数字；二是一定要用笔把它写下来，因为只在脑海中想和用笔写到纸上感觉完全不一样；三是要把它转化为相应的画面。

比方说，你对财富的定义是：在7年内，挣它个1000万。那就把它写下来，并转化为一个画面。因为在我们的潜意识里所体现出来的，不是一个词语或者数字，而是一个具体的画面。

你可以在脑海中想象这么一幅场景：七年后的自己，事业蒸蒸日上，入住豪宅，出入有豪车，名下有房产，手头有存款。关于豪宅的面积和豪宅内的布置，豪车的颜色、品牌、型号甚至是你驾驶着豪车的感觉，你都可以想象，越具体越好。这些场景就相当于一幅地图，可以引导你走向目的地。所以，仔细思考一下，就在今天，现在，这一刻，你对财富的定义到底是什么呢？

（2)穷人和富人的差距，还体现在对待财富和财富目标的态度上。

在潜意识中，穷人从来没觉得我一定要有钱，财富目标也总是摇摆不定，换来换去，今天想：我要在5年内挣100万。晚上翻来覆去地睡不着，想着挣钱的各种方法，睡醒一觉以后，或者是稍微遇到一点儿困难，可能就把原来的想法抛到了脑袋后面，很快就想放弃了。

其实认真想一想，身边是不是有很多人都是这样，也经常有好点子产生，然后眉飞色舞的逢人便说自己的伟大理想，可没过几天，就又换了一个新的主意。

而看下那些富人，他们则认为：我必须要有钱，我没有其他的选择，因为我无法再忍受穷困潦倒的日子，更不希望自己这辈子就这样了。所以，富人一般设立了财富目标，就不再更改。

虽然听马云，刘强东他们嘴上说的不在乎钱，其实他们只是自己的消费欲望不强罢了。企业家一定会想变得更有钱，即使不用于个人消费，他们也会渴望调动更多的资源去完成自己想做的事，实现自己的理想。

（3）穷人和富人的差距，从更深的层面来讲，是金钱观，也就是对于金钱的真实想法不同。很多时候，我们对于金钱潜意识的看法会出卖我们，有些想法可能连我们自己都没有意识到。

比如，很多人可能会认为：金钱充满了铜臭味，钱财是粪土，不要为五斗米折腰；钱财乃身外之物，生不带来，死不带走；有钱人都是掉进钱眼里的人，只有唯利是图的人才能发财；有钱人的烦恼更多；有钱意味着要牺牲健康，要没日没夜地工作，没空陪孩子和家人；男人有钱就变坏，女人变坏就有钱；富贵在天，能不能发财都是命中注定的；如果有钱，人就会变得好吃懒做。

其实用金钱能够做很多好事，这完全取决于你如何使用它。比如世界首富比尔·盖茨设立了慈善基金会，已经捐出了几百亿美元，为世界和平做出了巨大贡献；遭遇地震时，很多明星、企业、个人捐款捐物，帮助灾区人民；国内的希望小学工程累计接受捐款几百亿元，兴建了几万所希望小学等等。

3.实现财务自由要一步一步来，书中提到了三步计划和四个策略。

三步计划也是递进的：

财务保障、财务安全和财务自由

（1）财务保障，就是指能保证你6～12个月内基本生活的储备金。也就是说，假设你生病了、失业了或是遇到了种种难以预料的麻烦，导致你目前无法工作，这笔钱能够支撑你度过这段时间或是顺利找到下一份工作。

比如说你每个月至少需要支出3000块，你想在6个月后工作，那你至少要有3000×6，也就是18000块的储备金。这笔钱是用于应对不时之需，也就是突发情况的，所以一定不能随意动用，也不能用于任何有风险的投资，你可以将一部分存入银行，另一部分存在余额宝等能快速提现的理财方式中。

（2）财务安全，是指你需要积累足够的资金，以保证你可以靠利息满足基本的生活需要。比如说，年利率为8%，假设你每个月至少需要支出3000块，用3000乘以150，也就是45万，就是你达到财务安全所需要的资金总额。

（3）财务自由。当然，要达到财务自由，你可能会觉得每月3000完全不够花，那你可以详细列出要达到你梦想的生活所需要的金钱数额，再平均到每个月中，然后用这个数目乘以150，就是你要达到财务自由所需要的资金总额。比如说，年利率仍然为8%，假设你每个月至少需要支出10000块，用10000乘以150，也就是150万。当然，其中最重要的一条原则是，无论出于任何原因，都绝对不要动用你的本金，也就是能给你下蛋的“金鹅”。

4、四大策略，分别是：

第一，按一定的比例储蓄金钱。

第二，用这些储蓄资金进行投资。

第三，想办法提高收入。

第四，从每次增加的那部分收入中，提取一定比例的金钱进行储蓄。

其实道理很简单，我们也都懂，不就是存钱、投资、赚钱吗？

对，就是这么简单，所以作者才会说，想变得富有并不是什么难事儿，说穿了都是非常简单易行的方法。不过在具体的操作过程中，又有很多与原有的认识不一样的地方。

自己就曾经被享乐主义误导过，“钱是赚出来的，不是攒出来的”，这句话其实不对。对于普通人来说，想变富有，不是只靠收入，而是储蓄。如果是月光族，每个月的收入都用于吃喝玩乐、旅游享受，周而复始，即使挣到足够多的钱，也无法实现财务自由。因为随着收入的增加，水涨船高，生活水平就会提高，支出也会增加。久而久之，自己依旧是一台赚钱机器，而永远无法拥有一台赚钱机器。

第一个策略，储蓄是最基本，也最简单的理财方式。就连全球投资之父、史上最成功的基金经理约翰·邓普顿，也非常重视储蓄。他在非常年轻的时候，就和妻子共同决定，把每个月收入的50%存下来，即使是在挣得特别少的月份也坚持做到这一点。股神巴菲特早在当报童时，就将自己省下的每一美元都存起来，几乎不买任何东西，因为他更关心自己在未来的财富。巴菲特透露，变得富有的秘诀很简单，就是：储蓄，投资；继续储蓄，继续投资。

第二个策略，投资。因为只靠存钱是无法让我们在短时间内变得富有的，而且我们的最终目的是为了实现财务自由，能够更自由、灵活地运用金钱。有了一定的资产后，用投资所得再去消费，而不是一味地压制自己的消费，把自己变成一个守财奴。

要进行投资，我们就要先搞清楚什么是投资？什么是债务？区分它们的关键在于，金钱是流向你还是远离你？如果金钱流向你，那就是投资；反之，如果金钱溜走了，远远地离开了你，那就是债务。

典型的债务：明显的债务比如高利贷、拖欠信用卡、分期还款等。还有的债务则比较隐蔽，比如汽车，因为从买入汽车的那一刻起，就开始贬值了，而且它需要停车费、汽油费、洗车费、保养费等等，也就是说，钱从你身边流走了，所以汽车属于负债。

典型的投资：学习，提高自己的工作能力，因为绝大多数人还是要靠上班来赚取自己的原始资本积累，所以提高前期收入的最好办法就是先让自己值钱，提高工作能力，给单位创造更大的价值。合适的时机买房，年轻的时候，背上了房贷，无形之间就能让自己不得不把钱攒下来，还是一种强制储蓄。

第三个策略是增加收入的维度。在当今这个多元化的世界，只要肯动脑思考，你就会发现，能使收入增加的方式还是很多的。

作者的建议是，找出你的天赋和热情所在，然后给自己订一个目标——3年后成为你所在领域的专家，并朝着这一目标努力。要做到这一点，有一个绝佳的技巧，那就是：假设现在就是3年后，你已经成了所在领域的专家，你可以给自己写一个广告，对自己进行宣传，向大家介绍你的产品或者是所能提供的服务。这样一来，你就能从客户的角度出发，考虑到自己的优势所在，同时也能意识到如何最大化地满足客户的需求。在写广告的过程中，你或许就能确定自己到底喜不喜欢这一领域，如果真的确实不喜欢，就可以尽早转行，选择别的领域。

第四种策略，当实现了第三种策略时，自己的收入也增加了。把增加的那部分收入按照一定的比例存起来。如果你的消费欲望不高，依旧保持原有的支出水平，就可以把增加的所有收入都存起来，然后拿这笔钱再进行投资。在具备了相应的投资知识之后，投资得越早越好，因为复利的魔力大到惊人。而影响复利的两大因素就是时间和利润率。比如说，假设年利率为12%，如果你从30岁开始每月存200块并投资，那等你65岁时，也就是35年后，你就会拥有100万；如果你从55岁才开始存款、投资，要想在65岁时，也就是10年后拥有100万的话，那每个月至少要存5000块才行。

总结：

首先穷人和富人的差距，主要体现在三个方面，对待财富的定义不同；对待财富和财富目标的态度不同；更重要的是，内心深处的金钱观不同。然后，搞清楚要达到财务保障、财务安全和财务自由分别所需要的资金总额，按照四大策略执行：第一，按一定比例储蓄；第二，用储蓄资金进行投资；第三，想办法提高收入，在三年内成为所在领域的专家；第四，将增加的那部分收入，再按照一定比例的进行储蓄、投资。

就像巴菲特所说的秘诀：储蓄，投资，再储蓄，再投资。7年之后，希望我们都能拥有持续赚钱的能力，实现财务自由，让自己和家人过上梦想中的舒适、有尊严的生活，不再为金钱所困，让金钱为我们服务，掌控自己的人生。