非利益相关，非储蓄险相关，希望把花了不少时间了解到的有关重疾险的方方面面分享给大家，减少大家的决策成本。
适用对象：还在奋斗中并抱起保温杯养生的70、80、90后。
亮点：第4、5点。

1、故事缘起

去年给我妈做了个体检，结果发现CA199指标异常（消化癌症相关）。经医院复诊为肠胃溃疡引起CA199指标异常。当时差点没把我吓个半死，这要是确诊出来个啥可怎么办！平静过后我突然想到，如果发生重症，在没有商业保险的情况下，这笔费用对家庭负担不轻，自此我开始了买保险自学之路……

第一个结论就是，父母年纪已经不适合购买重疾险，于是我开始看给自己买保险。

2、要不要买——内地险or香港险？消费险or分红险？

我的自学扫盲第一步：理清概念。

公众号干货多，知乎不推荐，在保险话题下有太多利益相关的经纪人、代理人回答问题，所谓万花丛中迷人眼，虽有收获但非常考验筛选能力，直接甩上我认为比较公允的几个信息渠道，推荐大家做个入门，从上到下：

精算视觉（精算师主笔，专业性强，中港险分析，侧重港险）
深蓝保、好险周周荐（保险产品推荐对比，侧重内地险）
10life（app，香港精算师创立，港险产品比较，在保险圈称为“十条命”）
保二爷、Jun保屋（个人号，内地险配置和产品补充参考）

如果你不想自学成才的，可以直接告诉你答案。

希望在千元左右解决重疾险，追求极致性价比的，推荐选择内地消费险，无分红、合同期满不退保费。
有一定预算，希望选择有分红有退保价值，且相信香港体系，愿意最高诚信原则投保的，或者打算配置一点美元的，我个人选择了香港保险。

内地险和香港险是没有绝对优劣的，因为不存在完全同态产品的竞争。在我开始研究的2017年，内地重疾险缺少线上智能核保，大家难免有个甲状腺结节、乳腺结节就被限制在门外了（内地高发但高痊愈率的甲状腺癌直接按重疾赔付，是每年保险公司的支出大头）。

而到了2018年，保险市场又发生了很多变化，线上智能核保可以放宽投保范围了，关于核保我会在第4、5部分细讲。

3、哪里买？——经纪人和代理人之争

相信大家的朋友圈里都或多或少的有保险代理或者保险经纪人，特别是这两年买港险特别红火，所以文章开头我就写了非利益相关，本人不卖保险。如果你看完文章，有认识代理人或者经纪人的个别需求，希望进一步专业咨询的，我可以推荐微信。

代理人的优劣势：

• 对本公司产品非常熟悉，但是在产品比较时，难免王婆卖瓜，缺少中立性。
• 优秀的代理人可以提供预先核保结果，让你在投保前就有充分的心理准备。
• 选择要点：好的代理人可以提供溢出价值的服务：比如我在沟通前期咨询过的香港富通代理人，从业许多年的金牌代理，从邮件回复和问题答复上可以直接感受服务是高效、专业的；香港保诚代理人，本职医生兼代理，在职业上具备天然的亲和力和专业度，宝妈的身份也可以提供更多家庭配置上的见解。

经纪人的优劣势：

• 对多家公司的产品和销售情况熟悉，但在产品比较时，可能会受佣金等其他因素影响。

• 优秀的经纪人可以根据客户需求推荐产品，并能同时预约多家公司进行投保。

• 选择要点：选择一家知名的经纪公司，最好是王牌经纪人，保证服务品质的持续性，同时自己应该对产品需求有一定理解，不盲从选择产品。

最后我选择投保渠道为香港经纪公司的王牌经纪人。
主要原因：我想同时投保两家公司的产品，在预约服务时，经纪公司能更好做时间规划，最后我在一天内完成了两家公司的投保和体检。

4、买什么？——友邦？保诚？宏利？富通？

在投保前期，我问了好多人选择产品的原因，包括：

• 公司大、品牌好
• 我朋友在做这个，推荐我买这个
• 这个产品买的人最多

我自己也经历了纠结的决策过程。
最后选择的原则是，在产品条款有利的基础上，寻找最符合自己需求的大公司产品。

• 产品条款有利：所有代理人和经纪人都会给你发送的是计划书，但不是条款。我收到的正式合同有数十页厚，密密麻麻，我想根本不会有人去看。
  但是最后，能保障你的是条款，能拒绝你的也是条款，这比任何分红更实际，却被大家忽视了。

保险产品本身不是为了比较英式分红还是美式分红、利率3%还是5%存在的，基本需求是对抗疾病的风险。那么疾病的定义就很重要。很遗憾，我认为没有一个代理人和经纪人能说清，因为他们既不是设计产品的精算师，也不是理赔部门的核保员。我在上文提到的10life就在这一点上很突出，比较了主流产品的疾病定义做出评分。虽然做不到分析每个疾病种类，但是在癌症复发定义、心脏病、中风等条款上给出了各个产品的差别，已经十分可贵。

在此只给出我对四个主流产品的观察，细节分析可见各大公众号：

友邦-加裕智倍保：条款优，价格低，性价比款，两大龙头之一，公司品牌和赔付能力好，如果最后选择这项产品可以搭配vitality会员，之前没开放给大陆投保人，各位代理人经纪人不一定熟悉，实际很好用
保诚-危疾加倍保：条款在部分项目较友邦更优，同等保额情况下价格高于友邦，有预算能力的选择，两大龙头之一，公司品牌和赔付能力好
宏利-活耀人生危疾保：条款优，总体评分高于友邦、保诚，多次赔付性价比选择。我当时仅因为10life对比中看到中风原因不保意外、受伤和偏头痛就没选。。说到底重视什么条款还是看个人需求
富通-守护168：条款最优，价格中等，照道理是最好的选择，在香港本地的客户多，询问了些香港朋友，是持有富通保单的。可现在是九鼎富通（被中资收购），以及公司健康险份额不大，又让我纠结了很久。

在分红大家都关心的这点上，香港各大保险公司已在网站上披露了分红情况，这才是最真实的数据，比任何人的介绍都靠谱。大家可以动动手感受一下，但是参考意义上，现有产品是没有分红情况的（年限太短），只有过往其他产品的情况。

最后我的选择是投保友邦和富通。

5、买得成？——核保的重要性你永远想不到

我有钱，还会买不到保险？答案是yes，因为除了标准承保，还有除外承保、搁置受保、拒绝承保。我的富通保险就搁置了，只能蜜汁微笑……保险公司是绝对嫌贫爱富的，嫌弃身体不好的人，喜欢身体健康的人。

内地和香港在核保前的健康告知上采取不同规则，分别是询问告知和最高诚信。在去香港投保时，我不仅提供了最近的体检报告，还翻出了好几年前的检查报告，来做辅助证明。如果你曾有或者正有某些指标或者症状异常，在香港你不应该隐瞒，而是尽可能多的提供报告证明正在痊愈、鉴定良性等情况，从而避免理赔时的纠纷。

我的建议是，同时投保两家以上的公司产品，因为各公司独立核保，最后核保结果会产生不同。

这也是我一开始会选择两个产品的原因。这种操作不常见，但我觉得非常必要也很好用，但仅限于既往病史在核保结果上是不确定的，如果已有明确会拒保的案例的，大家就没必要浪费车马费和精力了。

如果你体检报告各项指标正常，过往没有任何门诊手术或者病史需要告知的，完全可以选择一家产品购买就可以，因为在付费时，刷卡需承担3%手续费，两家产品最后选择一家必然会有损失，身体健康的朋友们能省就省吧。在这里，常见的甲状腺、乳腺结节大家不必过分紧张，核保结果直接就是除外承保，这在内地和香港都是同样处理，保险公司是不会替你承担明明白白的风险的。

另外补充一点，基于询问告知的原则，内地险投保是有技巧的，带病投保的请仔细比对各个产品的健康告知问题，没有问及的可以正常投保，合理利用好规则。

6、何时买？——最好的时间是现在

每一天的你都是比未来更年轻的你，所以在没有任何健康问题下的投保时最有利的，年龄越小保费是越便宜的。

只有一种情况除外：短期内有相关手术史，建议等待2-3年并复诊确认后投保，通过的可能性更大，不然留下拒保记录可能影响再次投保。

如有意向投保的，如有近期体检报告，不建议再在内地新做体检：）如果已经有潜在问题的，香港保险核保成功后三个月内确诊重症是不赔付的……

7、买多少？——量力而行

10%的保险配置原则，其实我的一个月工资已经买高了，因为还需要配置其他保险。但是买保险是为了买保额，保额至少需要两到三年收入才是足够，又不想分次补齐，我就一次到位了。

8、不想买？——自查下家庭保单

爸妈给你买过什么保险你知道吗？也许你拥有的保单已经包括了重疾险呢？我翻出来一张特别傻的终身寿险，直接退了，因为香港所有重疾险，本质是一份带有重疾保障的终身寿险；还有意外险，直接停了老产品，同样的价格买了新产品，保额翻倍、保障更多，这就是保险市场的进步。

在走完这段保险自学之路后，我一度想过要不要兼职去卖保险算了，内地部分保险代理和经纪人的专业性让我产生了很大怀疑，现在不应该是把保险伪装在理财背后骗阿姨妈妈买的时代了。从家庭财富和风险管理的角度，深挖客户的需求才是可持续的。

但是仍然有那些优秀的公众号和保险人士，让我知道没花过10000小时在这个行业深耕实践过，是不可能成功的，我的见识还只是初级入门，仅够消费决策的参考而已，我还是做个清清楚楚的消费者就好。

最后提一句关于香港保险返佣、或者报销机票酒店的优惠，这些活动在保险公司都是不存在的，保险公司只有阶段性促销活动，一般是投保成功后返还1个月保费，这也不叫保费打九折，概念不同。佣金是保险从业人员的服务所得，现在看个视频还得买会员呢？一个优秀的销售人员是用专业和服务体面地挣得这份收入的。

2个小时码了三千字我的天哪。。希望对大家有用，要给我发个红包吗？