不像平安、大都会、友邦这种大厂的产品，新华保险的，蛋哥过去谈得很少，唯一写过的就是「新华多倍保」重大疾病保险，这款产品被蛋哥是臭骂了一顿。
蛋哥最近专门查了查新华的资料，可能跟他们的经营风格有关，就是一个字「稳」，重疾险就是两条线，一条就是被骂过的多倍保，主打多次赔付；另外一条就是蛋哥今天要写的健康无忧，主打单次赔付。
上图是新华保险2018年「首年保费收入」居前5位的保险产品，单位是百万。你看，健康无忧卖了38.35亿，拔得头筹的地位，其次是多倍保，卖了29.51亿。
别看卖了这么多，退保金也是吓死人，健康无忧去年退保金高达1.02亿（C款、C1），多倍保退了800万。
和其他的大厂不同的是，其他的大厂，年金、理财、分红类的产品，往往是增长亮点，而我们去看新华保险，他们的健康保险长期险首年保费高达122.21亿元，同比增长30.6%，占整体长期险首年保费的比例达58.7%，同比提升26个百分点。
也就是说，去年卖得一半的保费，都是来自于长期期交型的健康险。
回到今天要讲的健康无忧这款产品，去年还在卖C1款，现在升级了，主推C3款。
那么健康无忧C3款，也分青少年版和成年人版，蛋哥把产品形态总结整理了下，如下图所示：
他们相同的地方有：
1、等待期180天，等待期内轻症出险不赔付，合同继续有效；重疾出险，赔付1.1倍保费，合同结束；
2、重大疾病病种都是110种，赔付1次，赔付100%基本保额；
3、轻症都是赔付3次，无间隔期，每次赔付比例为20%基本保额；
4、确诊10种特定严重疾病，额外赔付20%基本保额；
5、确诊6种特定癌症，额外赔付20%基本保额；
以上是青少年版和成年版的共同地方，那么不同之处在于：
1、青少年C3轻症病种多了「川崎病」和「成骨不全症第三型」
2、青少年C3多了18种少儿特定疾病，如果确诊，额外赔付100%基本保额，相当于是双倍保额赔付；
3、成年人C3多了「前10年关爱金」，也就是说，如果保单前10年，不管是确诊重疾，还是身故，都可以额外赔付20%基本保额；
接下来，我们再来看细致一些，110种重大疾病，我们就不一一去看了，因为高发的25种重大疾病定义、赔付都有行业协会统一规范和定义。
由于涉及到少儿版本，那么我们就去稍微看下健康无忧C3对于少儿高发疾病的覆盖情况如何，如下图所示：
我们发现，健康无忧青少年C3覆盖全面倒是全面，20种高发少儿重疾包含了19种，但是其中有两种「严重川崎病」和「III型成骨不全症」纳入了轻症理赔范畴。
蛋哥特别注意了下轻症当中的「川崎病」和「III型成骨不全症」，发现「川崎病」的理赔门槛是降低了一丢丢，但是「III型成骨不全症」的理赔门槛和其他产品重疾列表中的几无差异。
也就是说，理赔条件大家一样，但是健康无忧C3确诊只赔20%，其他产品确诊可以赔100%。
我们去看健康无忧C3对「川崎病」的定义，如下图所示：
我们再去看「妈咪保贝」对「严重川崎病」的定义，如下图所示：
也就是说，「健康无忧C3」出现冠状动脉瘤，坚持90天且直径最少为5毫米，那么可以赔付20%；「妈咪保贝」多坚持90天，达到180天，就可以赔付100%。
你愿意要哪种条件？
另外，我们看健康无忧C3「III型成骨不全症」的定义，如下图：
再看「妈咪保贝」对「III型成骨不全症」的定义，如下图所示：
请问这两个条例描述，有本质性的差异吗？
蛋哥看是没有的。
但是赔付比例，一个是20%，是一个100%，差异甚大。
说完了重大疾病这块，我们接下来说轻症，轻症主要看什么呢，一看高发病种覆盖面，二看轻症赔付比例（20%太低）。
如上图所示，高发轻症健康无忧C3，补上了C1所缺乏的「慢性肾功能衰竭」，但是呢，也给我们空出来了个「轻度视力受损」。
蛋哥特别看了下健康无忧C3轻症列表中对视力保障方面的病种情况，发现只有一个「单目失明」，如下图所示：
我们其实通过对比下「单目失明」和「视力严重受损」的理赔条件，就可以发现两者的差别以及「视力严重受损」在轻症列表中存在的重要意义。
看，一个是0.02，一个是0.1，一个是5度，一个是20度。
差别显而易见。
讲完了重大疾病、轻症，我们再去看最后一个模块，就是它的特定疾病，如下图所示：
特定严重疾病，脑癌、白血病是小孩子比较容易罹患的恶性肿瘤，重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术是6大高发核心疾病，其他的就凑合吧。
特定恶心肿瘤，肝癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌比较高发。
特定青少年疾病，按照上面提及的20种高发疾病列表中，18种命中高发疾病也就8种，命中率不到50%，剩下的发病率较低。
针对上述的特定疾病病种，100分满分，蛋哥给个60分吧，也不多去评论。
对了，还有一个，健康无忧C3，保单前10年确诊重疾或者身故，可以额外赔付20%基本保额，这个和现在很多产品的责任类似，赔付最多的是嘉乐保，60岁前出险可以额外赔付50%。
最后我们说下这个费率和保障杠杆，我们引入同类产品复星联合健康康乐一生2019来做一个对比，如下图所示：
以50万保额，保终身，20年交，0岁男宝宝和0岁女宝宝，以及30岁男性和30女性来做对比，发现健康无忧C3比康乐一生贵的不是一丢丢，而是贵了又60%-80%，小一倍的价格了。
要是我再加点钱，我还可以买到康乐一生2019的癌症二次赔付和靶向药医疗服务「药神一号」，拿出来，绝对秒杀掉健康无忧C3。
总而言之，言而总之，新华保险健康无忧还是适合有钱人投保，这款产品主要通过新保保险个险业务员销售，按照他们去年年底的公布数字，差不多有37万了，加油卖吧。
