很多朋友在面对市场上成千上万款保险产品时挑花了眼，不知道该如何选择，今天我们就来聊一聊，保险应该怎么买？
【保险大体分为两大类】：保障型，理财型
细分为7个险种：①意外险 ②医疗险 ③重疾险 ④寿险 ⑤教育金 ⑥养老金 ⑦财富传承；也就是我们经常听到的人生的七张保单。
【保障型险种】：①意外险 ②医疗险 ③重疾险 ④寿险
【意外险】
身故、残疾给付保额，每年一两百元的保费，保额就有几十万，性价比高。
因为意外所产生的医疗费用也能报销，0元起赔，猫抓狗咬、烧伤烫伤、交通事故等都在责任范围内。
避坑关键词：0元起赔
【医疗险】
百万医疗险是社保的有力补充，几百块的保费，就能撬动几百万的杠杆，性价比极高。因疾病导致的门急诊、住院、手术等费用，都在保障范围内。发生的医疗费用经社保报销后，扣掉免赔额（一般为10000元），花多少报多少，几百万的额度基本都够用。
市面上的百万医疗很多，大家在挑选时要注意几点；1、是否保证续保，6年以上最佳。如果条款中没有“保证续保X年”字样，均为不保证续保产品，有可能出现今年买了，明年就买不到的情况。在重新买还需要进行一系列的审核，费时费力；2、是否有就医绿通服务，就医绿通从专家预约到手术排期，都可以安排，非常的实用；3、看增值服务，①住院医疗费垫付、②院外靶向药，如果在满足前两条的基础上，能够包含这两项增值的服务，就更棒啦！
避坑关键词：保证续保X年
【重疾险】
人的一生发生重大疾病的概率高达72.18%，重疾一旦发生对家庭影响很大。大人生病不能工作影响收入，小孩生病父母请假照顾，也同样影响家庭收入，加上后面康复期的药品费、营养费、特效药品费，加起来更是一笔不小的开销。
如果遇到残疾、身故等极端风险所带来的长期损失，更是无法预测，所以重疾险保额要买到尽量充足。重疾险是给付型险种，保额多少赔多少，保额一般为家庭年收入的3-5倍。
重疾产品在挑选时，应注意是否包含轻症、中症额外赔付保额责任，赔付比例越高越好，轻症比例30%以上（例如：总保额100万，轻症比例30%，即30万），中症40%以上最佳。
人的一生很长，在预算充足的情况下，选择重疾多次赔付的重疾险很有必要，重疾理赔后还继续有保障（重疾赔付后一般买不到保险了，会因身体现状而拒保）。部分产品还可附加癌症、心脑血管等高发重疾二次赔付，预算充足也一块加上～
避坑关键词：强制跟寿险捆绑销售
【寿险】
如果您是家里的顶梁柱，有房贷、车贷，请一定购买寿险！它可以在万一不幸出现身故、全残后，赔付家人一笔钱；用于父母的赡养，孩子的抚养，偿还银行所有的贷款；留爱不留债，延续爱和责任。
寿险的保额需满足债务需求和生活费的需求，保额一般是未来10年-20年的家庭总支出。预算不高可以选择定期寿险；35岁男性，保到60岁，200万保额，仅需3000元/年。预算充足可以选择终身寿险，为家人提供更长久的保障。
避坑关键词：优选免责条款少的
【理财型险种】：⑤教育金 ⑥养老金 ⑦财富传承
【教育金】
有句话说得好，“父母之爱子，则为之计深远”。
很多父母在孩子婴孩时期，就已经准备了足额的教育金；在强制储蓄的基础上还能有所收益，也是希望在未来，给孩子足够的教育支出。
教育金的特点是没有风险，保本增值；想要支取灵活，可以选择增额终身寿险（终身复利，随时领取）；想要每月/年固定领钱，可以选择年金险。两种产品都很不错哦～
教育金1000元/年起存，具体存多少钱可以根据自己家的实际情况来确定；条件允许建议50000元以上/年。
【养老金】
随着人均寿命的延长，一般人在退休之后还有20-30年或更长的退休生活。由于大多数人在退休之后即失去了正常的收入来源，为了使退休后的生活更有保障，商业养老保险就很重要了。
养老金和教育金性质相同，特点是没有风险，保本增值，看自己的需求选择增额终身寿险或者年金险都是极好的！毕竟自己养自己的老才最有底气！
【资产传承】
资产达到一定量的富裕阶层，在婚姻、企业经营甚至资产向后代传承的过程中，面临着资产被分配、个人资产被用于清偿企业债务或资产无法顺利传承至下一代的风险。通过保险产品的规划，可以起到资产保全、税务筹划的作用，规避资产的损失，对于高净值家庭是很不错的资产传承方式
攻略一：先保障，后理财 ：优先满足保障的需求
保险的首要目的是保障，用较少的保费，撬动较高的保额。我们需要优先考虑配置保障属性强的产品：意外险、重疾险、医疗险、寿险，这四个险种被称为保障四大金刚。
配置杠杆率高的保障型产品后，在有余力的条件下，再配置理财型产品。
攻略二：先大人，后小孩 : 优先满足家庭经济支柱的风险需求
我接触过很多宝爸宝妈，给孩子配置了足额保险，自己却什么保险都没有买。孩子最大的“保护伞”不是保险，而是父母。对孩子而言，最大的风险莫过于父母身故/重疾等“意外”。
从风险系数考虑，大人发生重疾、身故的概率通常也要高于孩子
所以，家庭保险的正确配置顺序应该是:先父母、后孩子/老人。即便首先为孩子/老人购买保险，也应给大人预留足够的保费预算。
孩子：意外险+重疾险+医疗险 （小孩不需要买寿险！）
大人：意外险+重疾险+医疗险+寿险
老人：意外险+防癌险+医疗险
攻略三：先风险、后保险 : 从自己的真实需求出发
在陷入令人眼花缭乱的产品比较前，我们首先要了解自己家庭风险偏好、负债情况、预算等综合考虑；
保险产品没有最好，只有适不适合；匹配需求才是最好的！
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对于工薪家庭来说，保险是救命稻草，是免于筹款和求人尊严和底线
对于中产家庭来说，保险是防守工具，保护奋斗来的生活不被风险消耗掉的堡垒
对于高净值家庭来说，保险配置是一种生活方式，是一种借力使力不费力的智慧
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私信我，一起聊聊保险那些事儿～
我是小白，下期见～
