养老是大问题，我向来提倡养老规划要趁早，养老要多渠道准备，要多准备些存款。但我的这些观点也受到一部分人的质疑。

在养老观点上，我被朋友狠狠“怼”了一回

这不，前两天我就被人狠狠的“怼”了一次。我的一个朋友和我同龄，刚过40岁，一个偶然的机会，我和他聊起了养老、存款等话题，结果这位朋友毫不留情地对我说：“你说的这些都是最简单的道理，是个人都知道，但关键的是，怎样能攒到钱。就拿我来说吧，一个月工资就4000元钱，要养家，孩子上学要钱，老人病了要钱，我现在不欠债就很好了，怎么攒钱？”

对于养老，他更是显得不耐烦：“一个月就挣这么点钱，我当然知道如果老了，有一笔存款会过得更舒适，但我能过了眼前的关口就很好了，真的不敢想攒钱的事，至于养老就看天意了，如果到时国家政策好，我就算走运，如果政策不好，就过一天算一天了。”

我听出了他语气中的无奈和一点点愤怒，我对他说：“攒钱并没有我们想象中那么难，你也不必着急，你回去后把你的家庭支出账单理一理，我看看是不是有什么问题？”

过了两天，我的朋友真拿着他的账单来找我了，从他的账单我看得出他梳理的很仔细，连每一笔小开支也都记录在案。看着账单，我不仅好奇，如果有这么好的记账习惯，财务状况应该不至于如此糟糕啊？

他对我说，账是他老婆记的，他老婆一直有记账的习惯，但记了这么久的账，经济状况却始终没有什么改变。我仔细看了看他的账单，如果但从账面看，似乎没有太大的问题。

小账单中有大玄妙

他的家庭收支大体情况如下：朋友月薪4000元，他的妻子月薪3000元，两人加在一起7000元的月薪，住房和汽车是以前全款购买的，没有房贷和车贷。像这样的情况在四线城市来说，应该没有太大压力。但深入一分析，问题就浮出水面了。

第一个问题，是孩子的教育开支偏高。他家的教育支出却高达2000元。已经快接近家庭收入的三分之一，仔细看一看：课后班饭班500元，兴趣班2个400元，补习班3个，分别是奥数、英语和语文，加起来1000元，还有其他学校交的书费、学习资料、课外读物差不多100元。

第二个问，是车辆支出偏高。他的车我知道，是一辆大排量SUV，他列车的账单中，每月仅油费就达到500元，再加上偶尔得停车费，把年度车辆修理、洗车保养、磨损、违章分摊到每个月之中，加在一起差不多要800元左右。

我向他询问，他说他就喜欢SUV，当初不顾家人反对买了这台车，开上之后他也感觉到确实十分费油，根据他的估算，每月车辆的开支确实要达到800元左右。

如果你无法增加收入，至少要控制你的支出

之后我们俩就他的家庭开支的问题进行了探讨，刚一开始，他据理力争，认为这些开支都是必不可少的，总不能苦了孩子，总不能矮了自己的面子等等。我问他，你能更多的增加你的收入吗？他回答，暂时不能，我对他说，那你至少要控制你的支出。

在我对他讲了如下的话以后，他最终改变了他的看法：

一、开支要有计划，要量入为出。我们居家过日子，几乎很少有像企业一样做预算的，每月该花多少钱也从来不提前考虑，通常都是想到买什么就没什么。但我们需不需要做预算呢？答案是需要，虽然并不一定做的十分详细，但基本的框架要有。比如，家庭收入是每月7000元，每月的花销要有个大体的限度，比如是4500元，每月的储蓄金额也要有一个大致的数额，比如是2000元，剩余的500元可以机动使用。

二、要杜绝无效开支、攀比开支。在很多人开来，个人家庭的开支都是非常必要的，少了哪一项都不行，但事实当真如此吗？就以教育开支来讲，2000元在同类家庭中可能不算是最多的，但已经超出了他的承担能力，因为教育开支2000元，直接导致储蓄为零。

也正是盲目消费的习惯一点点偷走你的存款。有的朋友会说，难道别人家的孩子都补课，我们家的孩子不补课？其实，这就是陷入了攀比消费的陷阱，就好比非要买一台SUV，可能更多的不是出于车辆性能的需要，仅仅是为了要面子，但这个面子让你每月支出800元钱。

其实我们消费，都是希望能够得到一定的满足，当消费金额和满足感成正比，那消费就是值得的。但我们看一看目前很多的教育消费真的让我们获得什么了吗？你每月花上千元让孩子补课，孩子的成绩提高了多少。如果想的长远一些，这些花销给孩子未来带来了什么？

我就曾见过，一个同事为了孩子高考考个好成绩，仅高三一年花费的补课费、租房费就高达八、九万元，但可惜的是孩子成绩没有多大的提高，最后只是考上了一所普通的大学，与他们之前的预期有很大出入。

为孩子教育消费本没有错，但如果不考虑成本就是盲目消费。如果你的孩子英语成绩只有70分，通过给孩子补课，每月花2000元，补了半年，花费12000元，孩子的成绩上升到90分，这笔支出虽多，但是是有效的。如果同样的花费，孩子的成绩从70分上升到75分，你认为这笔钱花的值得吗？

现在很多家长把主要的精力放在了送孩子补课上，但对孩子补课的效果却不闻不问，图的可能只是一种心安、一种自我慰藉，但不得不说，这种心理慰藉的代价确实有些大，甚至牺牲掉的是我们晚年的幸福，换来的是儿女过大的压力。

所以任何开支花销都要计算成本，除非你不差钱，想怎么花都可以。但如果你连自己未来的养老问题都没有考虑，把所有的钱都花在孩子教育上，不但起不到什么效果，可能还会给孩子带来很大的压力。所以，最好的办法是量入为出，既不把压力全部传导给孩子，又能计划好个人的老年生活，这样岂不是更好吗？

从另一个角度看，我们自己的晚年生活都规划不好，还要把希望寄托在孩子身上，让孩子承担养老的压力，我们还有什么资格要求孩子必须怎样怎样呢？

所以，不是你存不住钱，而只是因为你对个人的收支情况没有一个系统的把握，只要我们把收支把握好，我们就可以有储蓄，也有可能过上一个安稳舒适的晚年，但愿我的话能够带给您一些启示。