父母如何打造利益专属子女的保单
摘要：可怜天下父母心。父母都希望自己的子女能过得好，求学阶段不惜重金创造学习环境，生怕输在起跑线；毕业后又千方百计安排好的工作，让其生活稳定；同时操办结婚的各项事宜，还要通过陪嫁方式，给钱，给车和给房。随着时代的变迁，现在已经开始流行起用保单当嫁妆，包括婚后投保的，这些以大额的年金险为主，那么这样就能万无一失了吗？还有什么要注意的呢?
一、两个案例
本次讨论内容，以父母想让自己给子女购买的保单成为子女的个人资产，不因婚姻风险而分割，而不是以财富传承为目标，可现实中，人们往往只遵循了父母给自己就属于子女的个人资产，忽视了保单架构，保单购买时间保险类型，当一些风险发生时，就出现了事与愿违的情况。
《婚姻法》相关共有财产法条：
据《保险法司法解释（三）》第十七条：投保人解除保险合同，当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。
NO.1：父母给子女投保的架构问题-对应父母债务风险
大额年金险以父母做投保人及被保险人，子女为身故受益人，这样对于传承或税务规划倒是有作用，但如果父母发生债务风险时，根据《保险法司法解释（三）》第十七条规定，如果投保人被保险人为同一人时会被法院强制执行。本想给子女的个人财产又被收回清偿父母债务。
NO.2：婚前父母给子女投保时注意时间和续缴费用来源-对应子女婚姻风险
重点：是否用个人财产在婚前购买。生存金每年领取金额，如果没有超出保费部分，此属个人财产，如果婚后超出保费部分领取的年金，就算做夫妻共同财产，如果是分红型保单，因为分红不属于自然资息的范畴，在法律上视为投资收益，所以婚后获得的分红归夫妻双方所有，婚变要分割。
二、更优方案
建议一：首先当然是搭好保单架构，保险作为一个金融产品，因在一份合同中可以涉及到四个的相关利益，所以根据需求来进行架构搭设还是需要很多专业知识的;
建议二：如果生存金对于子女当下不是必须的，那可以用累积生息方式，这样生存金还属于父母，当子女婚变时也不会因此而被分割;
建议三：根据《婚姻法》第十八条，我们可以在合理保单架构的基础上，再加上一分单向赠与协议，明确好此保单及相关利益为子女所有，与其配偶没有任何关系。最好可以做一个公证，或者让两个没有利益相关的两人做个见证，这样就可以双保险了。
《婚姻法》相关赠与协议的法条：
