案例一：适合标准三口或四口之家，可用于抵御老、病、死、残风险发生时，经济上没准备到位或不够的情况。
1.概述：假如明天风险来临......
正如图中所示，人的一生要花各种费用：生活、教育、住房和孝养的等等。而一个男人作为家庭的经济支柱，其最大的责任就是把生活品质变得越来越好，平时拼命工作赚钱就是为此。那么从经济角度讲，主要就是把家庭中一生所有花的费用都准备好，就需要一个过程，相信只要每个人都健健康康，这些都不是什么问题，但我们往往会忽略了一种情况，那就是万一发生风险时（也是人们俗称的“走得太早”），特别是在我们没有在经济上充分准备好时，那么本该是男人责任的各项经济压力就会落到妻子和儿女身上，他们的生活费、儿女的教育费、房贷和父母的孝养费等等，这些费用少则几百万，多则上千万，孩子、或者太太、或者老人，能扛得起吗？
保险并不能让你的生活变得更好，而是能让其不被改变
2.陈先生案例：保障型保险在家庭财务管理中的真实身份
陈先生是外地人,在杭州读的大学,通过几年打拼,在杭州贷款买了房,成了家,有了小孩,目前35岁,手头也有了100万的可投资现金,太太很会打理,做了存款、 买了基金股票、通过太太的精心打理,这100万每年获得15%的收益,即15万。陈先生同时把父母接到了杭州家里,帮忙带孩子。这样的家庭在杭州应该很普遍。到此为止,陈先生觉得太太很能干,太太也觉得自己很会做家庭的财富打理了,一家过的很幸福,太太全职在家,就靠这100万能挣10万/年~15万/年,陈先生净收入40万/年,40万/年*25年=1000万，家庭年收入50多万。
但是问题来了,陈太太和陈先生忽略了家里的另外一笔大额资产,就是陈先生未来的挣钱能力和未来收入。但是这个1000万又会随着陈先生的工作能力和工作时间而充满不确定性。而且陈先生在杭州的房子是贷款的,250万已经花掉,太太、 孩子未来的生活费250万也是要花掉的、 父母未来50万的孝养金也是要花的、 孩子未来读书的教育金100万也是要花的,这些费用加起来650万, 就算陈先生离开了,这些费用少得了吗???最后可能还多出来350万的生活费, 可以随着陈先生的离开而省去。
所以说,陈先生的这个未来的1000万里面,有650万已经不属于陈先生自己的,是陈先生作为丈夫、 作为他孩子的爸爸、作为他父母的孩子,应该要承担的家庭责任所需要准备的经济责任,这650万,其实已经早早地就被花掉了 (或者说被规划掉了),已经不属于陈先生自己了。如何确保陈先生家庭这未来的1000万,不会因为陈先生的离开而带走, 不会因为陈先生的离开而让房贷还不起、 不至于卖房、不至于让孩子未来没学上、不至于让太太又因为要生活而急急忙忙去社会上工作打拼、 不至于让孩子因为太太要回归工作而没人带、不至于一个家不像一个家......只有“人寿保险”这个金融工具可以做到,通过保费这个杠杆, 把风险转嫁给保险公司。
意外和明天,不知哪-一个先到?
Accident or Tomorrow?
3.保障规划建议：先建最低底线保障，让生活品质无论怎样都不被改变！
保险最终还是跟钱相关，在一个家庭中就是要选择最值钱的先进行保障，如果是人就先保人，是资产就保先资产（后面财富管理内容中会涉及）。从陈先生的案例来看，其实陈先生身价至少1000万，所以最先要保障好，如果保费预算充足当然保额越越高越好，不过从保障生活不受改变的角度，陈先生家保守测算一生要花650万左右，已经有100万的存款，所以，当风险来临时，他家会有550万缺口，即未来费用但没有准备好，我们利用人寿保险来填补，即用550万保额寿险，当然还可按需求配置健康险、意外险和年金险等，对家庭财务进行全方位保障。
总结：人寿保险，就是把未来的不确定性、把风险的不确定性、把风险发生时间不确定性、造成损失不确定性，转嫁给保险公司，把不确定变成确定，变成确定的未来时间、确定的给付金额。当然也要付少量的保费为代价。
