犹太人做生意也很少允许赊账，都是现金结算，他们对于资产也要考虑到流动性的因素，对于房产、收藏品等不易变现的资产都不感兴趣。犹太人最喜欢的就是现金和黄金，这些揣在身上就能跑路的东西。只有当你缺钱的时候，你才知道现金的真正价值，比如说你有一张张大千的画，值一个亿，但当你急用钱的时候，是很难有人拿一个亿来买这幅画的，钱太多，识货的人太少，流动性极差。

有什么别有病，没什么别没钱，现金为王!

　　古语有云：“三军未动，粮草先行”，粮草就军队的现金流，如果粮草流出现问题了，即使军队配备再好、战斗能力再强，也会有吃败仗的风险。

比如在官渡之战中，袁绍眼看就要获取最终的胜利，曹操也是整日都睡不着觉，谁知得不到袁绍重用的许攸跑来给曹操告密，建议曹操火烧袁绍的粮仓，乌巢大火之下，袁绍粮仓全数俱灰，一时间袁绍集团军心大乱，主力溃退，袁军大败而归，经此一役，袁绍彻底退出了东汉末年诸侯争霸的舞台。

　　袁绍的问题，就在于没有充分做好“现金流”的管理工作，那么多的现金流，瞬间就化为灰烬，即使雄兵百万，精兵悍将无数，也终究逃不过失败的命运。

家庭的现金流也和军队的粮草一样重要，家庭现金流的组成是：主动收入、被动收入、支出

主动收入：主要是工资收入、有些人还有副业收入，是需要你付出时间和劳动获得的

被动收入：主要是资产产生的价值，比如房屋租金、专利费、利息、股息等，是无需付出时间和劳动就能获得的。

支出：贷款、生活花销、意外花销等。

现金流 = 主动收入 + 被动收入 - 支出

如果一个家庭只有主动收入，没有被动收入的话，一旦出现意外，现金流就会遇到问题。

一般家庭只有工资收入。所以没有了，全家就会陷入财务危机。

对于家庭来说，现金流管理不可忽视，那么，如何做好家庭现金流管理？

一、从存钱做起，小小的改变，大大的不同。

有的人即使收入很高，也存不下钱；而有的人收入一般，反而能存下钱。这是什么原因呢？

一般情况：收入-支出=储蓄

虽然收入多，但是支出也多，例如衣食住行，旅游、社交、聚会、车贷、房贷等等。

而且支出往往容易升级，很难降级，就像你用惯了iphone11，就不愿意再用iphone10了。

随着移动支付的普及，消费分期的盛行，花钱比以前更加快捷，借钱比以前更加容易，一不小心就超支了。

我们只需要做一点小小的改变，会发现有大大的不同。

调整之后：收入-储蓄=支出

也就是每个月拿到工资时，先把部分钱存下来，可以转账到另一个银行卡，或者设置一个基金定投，或者年金定期保费。

剩下的钱再用于支出，当可支配的支出减少了，你自然而然会去衡量哪些是必要的支出，哪些是非必要的。

二、三个关键的指标，诊断您的家庭财务

我们应每年为自己的家庭财务做一次体检。在财务体检中，我们要关注下列三个重要指标。

第一个指标：资产负债率=总负债/总资产。

通过家庭资产负债表，可以得出负债和资产，从而算出资产负债率，这个指标通常保持在60%以下比较合理。

当前普遍存在的现象是，背负高额房贷的人，负债率会明显偏高，对工作收入的稳定性依赖极大。

第二个指标；紧急预备金倍数=流动资产/月总支出。

它反映的是，如果不工作，您的钱还能用几个月。一般3-6个月比较合理。

第三个指标：财务自由度=年理财收入/年总支出。

这个指标一般要大于30%会比较舒服，如果达到100%，那么恭喜，您已经财务自由了。

三、每个家庭要有四个账户，就像桌子有四只脚

这四个账户，缺少任何一个都会导致家庭财务不稳定。

第一个是现金账户，用来保证3-6个月的应急开支。

这个账户里的钱，是随时要花的钱，所以一定要保证安全性和流动性。

建议放进货币基金里面，一般利息是银行活期的5-10倍。例如支付宝里的余额宝、微信里的理财通等。

第二个是保障账户，用来保障风险来临时生活不被改变。

随着这次新冠疫情的蔓延，很多行业还没复工，上班看似遥遥无期。收入得不到保证，大部分家庭都在为此而焦虑。

那您没有想过：如果发生大病，3-5年不能工作，收入完全中断，您会不会更焦虑呢？

重大疾病保险，就是用来解决大病期间收入损失问题的。

还有更严重的，比如：身故或残疾，收入永久中断，这对家庭的现金流杀伤力更大。

而定期寿险和意外险就是解决这个问题的。

所以，保障账户里的钱，就是把这四张基础保单配齐，分别是：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。

第三个是投资账户，用来增加我们的被动收入。

投资方向有股票、债券、信托、房产、外汇、大宗商品等等，当然还有被忽略的人力资本。

投资中最重要的是长期持有优质资产。

优秀的人力资源、优质公司的股权、核心地段的不动产，都能帮我们获得很好的现金流。

所以，年轻的时候要投资我们自己，让自己有更强的赚钱能力；随着财富的积累，我们要去持有资产，它会为我们带来持续的被动收入。

当您的被动收入大于支出的时候，您就财务自由了。

第四个是理财账户，提前规划未来的现金流。

经常听到一句话是“理财就是理生活”，理财就是用来实现生活目标的。

有生活目标的地方就要准备花的钱，有些生活目标是弹性的，例如旅游；有的目标是刚性的，例如子女的教育、自己的养老。

适合这个账户的有：国债、信托、高信用债券、年金保险等。

这些未来的刚性现金流支出，一定要用高确定性的理财工具准备，做到安全、稳健，且专款专款。

写在最后的话

　　无论是：消费、出游、转职、小孩上学、买车买房等一些涉及到家庭决策的重大消费都在进行。请各位在消费前重视现金流！无论是家庭还是个人，都应该有足够的资金储备，并妥善利用好手头的资金，避免资金链断裂后，产生连锁的负面反应。