“我在大陆体检时有些小问题，去香港投保有影响吗？”

我经常被客户问到这个问题，这里做一下小结。

01

体检会增大被拒保的可能性

我们大都是在感觉到身体不适或是已经检查出某些问题之后，才想起商业保险。

但是保险公司并不是慈善组织，所有的保险产品都是基于健康身体的标准作出定价的。假如你真的是当身体出现问题才想起买保险，那么很抱歉，你很有可能面临着被拒保或者被除外承保的可能。

比较常见的“小毛病”有：乳腺增生、妇科炎症、脂肪肝、各类囊肿、结石、微创手术等。如果这些病状在门诊或医院留有记录（特别是直接记录在医保系统中的），绝大部分的情况下，在投保重疾险时是需要如实告知的。假如投保人未能正确履行如实告知的义务，保险公司将有可能以违反“最高诚信”原则或者"欺诈"为由拒赔投保人未来的理赔申请。

因此，强烈建议：

如果你已经决定要给自己购买重疾险，就不要在投保之前体检（尤其不要进行全面的身体检查）；

千万千万不要把自己的医保卡借给别人使用！

02

保险公司的四种核保结果

保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结果：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。

1、正常承保

保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况并未增加客户的健康风险，保险公司会给出正常投保的结论，这是最好的结果。

2、加费承保

保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险，但还在可以承受的范围内，这时通常给出加费的结果。加费的比例在25%到400%不等。

3、除外承保

保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的器官还好，这时通常给出除外承保的结果，也就是说除外的器官发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，而其他器官所发生的重疾仍在理赔范围之内。

4、拒保

保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围，这时公司会给出拒保的结果，即不收取客户的保费，也不承担客户的任何风险。

也许有人会问，那有了健康问题还能投保么？

这就要具体问题具体分析了。比如问题严重的程度，以及性别、年龄、是否抽烟，居住地、还有投保何种重疾或者什么医疗产品、保额大小等等都会影响核保的。

所以如果有条件，能早一些投保重疾险，肯定是更好的选择，这一点不管购买大陆还是香港产品都是一样的。

03

11种情况的核保须知（参考）

第一种人: 高血压

很多人都会说健康没什么问题，就是血压有点高。但其实高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，并且也是慢性肾病的起因之一。所以来讲，高血压的问题有点大！

高血压能否投保成功，答案是可以的，但可能会增加保费。

只要血压控制在理想水平而且没有任何其他心血管风险就投保没有问题，但是“血压控制”，就意味着高血压的人比普通个体增加了患病的风险，所以可能会因此上浮一定比例的保费。

第二种人:乳腺增生

现在大部分的女性都会有“乳腺增生”，所以有挺多客户忐忑不安拿着这“乳腺增生”的“病史”来投保重疾，但是大家不用怕，大部分女性或多或少都会有乳腺增生，但是几乎都顺利核保通过，没有加保费没有除外。下面是一个客户的报告，供大家参考：

一般，香港体检报告比较详尽，就用乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，是否有结节等症状；而内地的体检通常统一为“乳腺增生！”，而乳腺增生厉害的话可以是乳腺癌的征兆。

所以，原则上，有医院明确就诊记录的，需如实申报。可能会被要求作进一步体检，最终核保结果由保险公司确定。

第三种人:结石

下面的报告是份正常的报告，结石一定要清干净来投保或者投保后积极调理和治疗, 在结石清干净后可以向保险公司申请全保。

如果是胆结石或肾结石，公司一般会要求客户在大陆指定体检中心作验尿、验血、照个x-ray来确定病情，根据情况是有加保费或者请客户清除石头后再购买重疾，清干净了客户和保险公司各自安心，而且清干净后几乎都可以投保成功。

第四种人:脂肪肝

非酒精性脂肪肝已成为常见病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会发炎或加重成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝和冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果客户身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。

保险公司通常会通过GGT（谷氨酰转肽酶）、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提交全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常有可能加价。

第五种人:甲状腺增生或结节

甲状腺有时症状不明显，可分析方法不多，一般进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的化验情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。

如图中甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低，甲状腺一定会除外，基本没有例外。而且大概率会安排到香港验血和见医生，同时需要做甲状腺B超。

甲亢同样需要验血和见医生，如果指标显示未受控制，会搁置受保。

第六种人:吸烟

重疾产品自然会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行？

行！但有些东西改变不了，比如牙齿的颜色，熏黄的手指。

经常吸烟的朋友，手指会被熏黄，牙齿会有颜色，这是界定的最明显指标。

如果在投保后两年内，发生因为吸烟导致的重疾而产生理赔，而且投保时注明是“非吸烟”个体，大概率会被要求进行复查的。

比如检测体内尼古丁含量。吸烟者体内是会残留尼古丁的，如果客户被要求尼古丁测试，则可能会被检测出尼古丁含量超标。

当然个体之间会有些差异，有些人戒烟两年内体内全无尼古丁，有些人戒烟两年以上体内仍存尼古丁。

第七种人:高胆固醇、高血脂

三高的问题越来越多人关注了。由于这个症状会导致心血管疾病的复发，所以大家要注意饮食，多运动！如果过高就需要服用降胆固醇或血脂的药物，核保是主要关注的问题是有没有血糖高或者血压高的状况出现！

第八种人:乙肝

乙肝主要分大三阳和小三阳，先说小三阳，百度百科是这样解释的：

小三阳患者正常核保的几率较高。

而当大三阳出现时，一般核保结果是除肝部不受保，或是增加保费受保。如果比较严重则会被拒保了，这说明大三阳对公司来讲风险很高。核保时，相关的几个注意事项是：是否有吸烟和饮酒的习惯，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。

第九种人:胆囊息肉、大肠息肉

大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；

有些息肉是良性的，10到20年内都比较稳定，但有些息肉是恶性的，可能恶化只需3-6个月，具体需要公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。

而对于胆囊壁的息肉样病变，则需要提供胆囊超声波报告，如果已经做了手术切除，需要提交病理报告。如果胆囊息肉＜10毫米而体积稳定，无需治疗的，或者6个月内没有任何症状的，通常是可以正常核保通过的！

第十种人:心脏病

保险公司零容忍，一定会拒保。

比如有2个有相关的案例，一是动态心电图指标不正常，连续2年投保被拒保；

还有一个是由于肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保后公司给你的建议是等心肌恢复后在来，所以可看到，心脏病几乎是没有投保成功。

第十一种人:切除过肿瘤

客户需提交所有诊断、手术报告和病理报告。

如果公司认为复发可能很高，会搁置或者拒保，如果是良性被切除，一般建议过至少2年后再来投保，投保的成功概率会高很多。

内容来自IFA Management（China）Limited公司培训，部分参考互联网