最近有朋友对于乌克兰和白熊之间的冲突，让大家对于战争的隐忧日渐加强，尤其是普京命令俄罗斯战略威慑力量进入特殊战备状态（包括核弹）。
于是，有朋友急急忙忙地来问我保险公司还靠不靠谱，假如真的发生战争，保险公司会不会倒闭？我的保单会不会打水漂？
以下是我的一些观点，供大家参考：
1）有些保单的免责条款，即不保事项是包含战争的，也就是说如果是因为战争导致的，是不赔付的。
目前，按照我的经验，香港产品中，意外险、医疗险的免责条款里面有战争除外条款，但是重疾险和寿险里面是没有这个条款的。国内产品中，目前重疾险，医疗险，意外险和医疗险都是把战争列入不保事项的。
那么，如果受保人目前正身处乌、俄，最好的办法就是赶紧走，三十六计走为上记。
2）保险公司在承保的时候，有一个非常重要的属地原则。
比如，香港的保险公司主要承保的是香港居民以及来港投保的内地居民、澳门居民。国内公司也是主要承保长居内地的居民（可以包括外国籍居民，但一定要长居，每年至少居住180天）。
一个如果长居乌克兰或俄罗斯的人，来香港或国内投保，会有很高的加费，或者直接拒绝承保。比如这几年一直非常动荡的伊朗、叙利亚等地的长居人士，香港公司都是不承保的。在这样的要求下，从乌克兰坐飞机来港加费投保的人，至少我是没见过。
所以如果您投保的是国内或香港的保险公司，实在无需担心，因为即使发生战争，这些保险公司也不需要赔付。
3）与从另一个不太符合保险理念的角度讲，战争很多时候，对保险公司来讲是一笔“横财”，即使是身处战区的保险公司。
可以想象在大规模的战争中，一家人全部消失的概率是比较高的，那么谁会来向保险公司索偿呢？在没有人索偿的情况下，这张保单、这笔钱就永远的留在了保险公司。还有些人，由于战争的创伤，或者独身一人但年老痴呆，忘记了自己的保单，也没有来领取，这样的保单其实也不在少数。
所以，即使发生大规模的战争，保险公司是会受损，还是受益，其实还是个未知数。
4）但是，目前俄乌冲突的确是会对一些保单带来影响。
这两天的国际金融市场大家都感受到了，简直是残暴，以至于大家都自嘲说：俄乌冲突的军费都是从账户出的。而且，不光是我们中国人破费了，德国人，英国人，意大利人也都破费了。
保险公司收来保费后，是要通过投资来赚取收益，然后将收益的一部分以分红的形式派发给客户。
先强调一下，对于刚性兑付的部分，不受任何因素的影响。什么是刚性兑付的部分呢？比如重疾险的保额，人寿险的保额，医疗险的赔付保额，意外险的赔付保额，这些都不需要担心的。
需要担心的是非保证的分红，万能账户的收益等。鉴于目前的市场，投资回报肯定是会受影响的。这时候也能体现出保险公司资金池的优势，谁的资金池大，自由资金多，抄底的时候就能更痛快，运用分段式买入也容易平衡到一个较低的买入价。待市场好转后，也更容易把回报率拉回到合理水平。
以上是我个人的一些见解，欢迎大家拍砖，欢迎大家讨论。整体来讲，俄乌冲突并不会影响到国内或者香港投保的保单，也更不需要担心这些地区保险公司倒闭的问题。当然有这几年的分红可能会有一些波动，但是相信，随着时间推移，世界重回稳定，经济重回正轨，分红也会逐步回到预期的。
最后，还是祝福世界和平🌹
