文|秋思说财
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《好好赚钱》——通向自由人生的极简理财课
作者：简七
1.原书字数20万字。
2.ISBN：9787508685014。
3.出版社：中信出版集团。
推荐理由：真正的安定，是用于对金钱的把控力。
作者简七，简七理财创始人，CEO。注册税务师，曾就职于四大会计师事务所与知名500强企业。十点读书、网易云包括明星讲师，蚂蚁聚宝特聘独家“有财教练”。有爱的小白理财社区搭建者，致力于实现全民金融启蒙。
自己也开始了《秋思说财》公众号，写理财文章也20多万字，但文章还不够成体系，借着这次拆书读书，认真阅读《好好赚钱》一书，给自己的理财知识进行一次升级换代。对自己的文章进行归纳整理，形成互联网投资理财系统知识，能够分享给更多的人学习，来提升自己的职业理财能力。
当今社会，焦虑的情绪越来越蔓延，中年危机的事件时有发生。在焦虑的背后，实际上是人们没有安定感，这其中最大的因素是对金钱的焦虑。因此，好好赚钱成为人们渴望的事情。
在这种情况下我们急需一本经得起时间考验，好用的理财工具书。对于理财小白来说， 还需要是内容生动有趣、简单易懂的理财入门书。《好好赚钱》就是符合这样要求的书，打开这本书的你，都会有所收获。
本书尤其适合在有理财需求，初入职场的理财小白和需要建立起一塔适合自己的理财思维逻辑系统的人们。
今天来阅读第四章《检查自己的财务状况》，第71页到第106页。
现在人们对于健康越来越重视，每年都会进行体检，但是对于我们的财务状况并不重视，常常不清楚，收入，支出，结余等情况，以及财务状况是好还是差，等到危机来临时才发现时，为时已晚，家庭财务已经陷入危急的窘地。比如深圳男子失业，造成家庭财务危机的境地，引发人们很多思考。因此对于我们的财务状况，要定期检查，发现问题并及时采取解决措施。
一、财务状况诊断的指标
第一项，指标应急能力指标。
在我们的财务状况中有一笔应急的钱，一般为3-6个月的生活支出，它是保证万一发生意外情况下，在找到工作前我们生活的应急储备金。
应急能力指标公式为:
活期资产/每月日常支出≥3~6(月)
这笔钱是应急资金，保证随时可以取用，建议存入货币资金，比如说余额宝、微众银行等。
第二，负债比例指标
借钱是一个相对敏感的话题，但生活中无时无刻会出现负债情况，比如大学生就时常出现因为借校园贷，现金贷等，没有按期还款，造成高利贷还款的恶性循环，还有学生自杀悲剧的发生，这都说明应该加强理财教育，明确应该如何合理的负债，检查一下负债水平是否超标。
生活中，我们或多或少都会有一些负债。对待负债一般有三种行为。
1、坚决不负债。
从财务角度看着当然不是最好的选择。《富爸爸穷爸爸常》一书中提到，负债也分为好的负债和差的负债。好负债一般是指人们买房时从银行取得的房贷。它能起到财务杠杆的作用。还有我们日常使用的信用卡，它可以提供一段时间的免息期，给人们支出带来方便。
2、负债过多。
比如房贷比例过高问题，还有经常使用花呗、微粒贷、京东白条等消费贷，甚至现金贷，常常处于借新债还旧债的处境。
3、合理负债，有一定良好负债。那么看一下这个合理负债的指标。
负债比例指标为：
总负债/总财富≤40%
当负债水平超过40%就会给生活造成压力。
站在总负债/总财富≤40%这个指标看，对于大学生来说，在没有收入能力的情况下，应该是不能够负债的，因为他们的债务都是需要父母来偿还的。
比如最近的新闻，山东50多名大学生限套路贷，有的为躲债举家搬家。
向一家贷款公司借九千元周转,却一环套一环被迫向另三家公司贷款,滚成数万元债务。这听起来像天方夜谭,但是近期却屡屡发生在一些大学生身上。
在微博新闻中每隔一段时间就会看到这样的额新闻，由此可见，学生对负债的危害认识相当的不足。
第三，偿债能力指标。
结合负债比例指标，看一下偿债能力指标，两个指标结合，看一下借完钱我们的生活是否会变得太累。
偿债能力指标为：
月还款金额/月收入<1/3
检查每个月必须偿还的贷款金额是否超过了1/3，一旦超过40%就会造成压力.一旦发生失业、疾病等意外情况，就会陷入危机状况，必须提前加以防范。
第四项，保证能力指标。
这实际是对财务状况变差的应对措施，就是要对家庭收入支柱者配置一定的保险。
买保险，很多人有错误的认知，认为应该给孩子先买保险，保险是防意外、防疾病、防收入损失的，应该给家庭支柱买保险。意外险、重疾险、寿险、医疗险等基本保险，应该给家庭支柱配齐。一旦发生意外，转移风险，由保险公司赔付的钱，来保证家人的正常生活。
曾经关于“背负高房贷，中年失业，这个深圳男子的财务悲剧为何引发热议？的新闻”，引起大家关注。站在理财者的角度，这里涉及到一个家庭中年财务危机的问题。在这个案例中，一个三口之家，男子是家庭的唯一收入来源，没有购入任何保险进行防范，而且还背负着高房贷，连紧急备用金都没有储备，当发生意外被辞失业后，家庭财务马上陷入困境，连基本生活都难以保证，来上网求助。
这个家庭的中年危机是一个典型的案例，因为上述四个财务指标都不合格，造成最后财务状况变差的不良结局。
第五项，生息能力指标。
这是投资产生被动收入的能力。
生息能力指标为：
全部可赚取收益的总资产量/总资产≥30%
总投资收益率≥5%
也就是在家庭资产中，有1/3左右可以进行投资来获取收入，比如购买货币基金，网贷投资指数基金等。总体投资收益率大于5%才能合格，因为这样才能跑赢通货膨胀。
在理财中，在保证正常生活的情况下，有了结余就要考虑投资来获得被动收入，不断积累财富，才能让财务状况进入良性循环。
二、借钱的五个渠道
生活中总会有负债的发生，这就涉及到借钱的问题。当你急需要一笔钱时，你会向谁借呢？
一般生活中有五个借钱的渠道，我按照我的借钱顺序来看一下。
第一，向银行借钱。
向银行借钱应该是最好的贷款方式，银行的利息一般都是比较低的，比较常见的主要是房产贷款。除此之外，还有一些消费贷、现金贷等，这个可以根据你的情况来进行选择，对于银行消费贷、现金贷等，除非是特别必要的需求，一般情况还是建议少使用消费贷、现金贷。
第二、互联网贷款。
互联网网贷的快速发展出现了很多借款服务，比如说阿里的花呗，腾讯的微粒贷，京东的京东白条等等，这些互联网的借款率多用日来表示，通常在日利率0.02%至0.05%，实际的年化利率在8~20%之间，比银行贷款利率高了不少，也不是好的长期借款的方式，但是比现金贷，还有向朋友借钱，要看脸色之外，在急需钱的情况下，网络借款还是一个不错的应急选择，但是一定要充分考虑利率的情况。
前两种在我看来是首选，因为随着互联网金融的发展，借钱已经相对过去有很大的改善。现在各个金融机构都鼓励大家借钱，尤其是信用良好的公务员、白领，只要金额不是巨大，都可以比较方便借到钱。当然有可能无法从这两个渠道借到钱，那么可以考虑下面几种方式。
第三，亲戚朋友借钱。
非常紧急的用钱，一般会向亲戚朋友借钱，那这个额度是不确定的。当然得到钱的速度也是最快的，对于向亲戚朋友借钱，我认为只有最好的朋友，亲戚家庭条件比较好的情况下，才可以来借钱，而且要保证按期偿还。能给利息的给利息，即使对方不要利息，也最好有一定的利息补偿。因为金钱是有时间成本的，即使向亲戚朋友，也要做一个守信的借款人。
第四、信用卡套现。
信用卡套现，慎重使用，信用卡套现的成本非常高，需要先支付一笔手续费，一般是1%到3%，而且有最低额度，这是一次性的收费，跟后续什么时候还钱无关，接着还有每天万分之五的日利率，那这些自律换成年利率，有的已经达到30%，所以建议谨慎使用。
第五、现金贷。
现在网上、广告牌、路边传单，到处都能看到无抵押贷款还有非常火的各种现金贷，它实际上就是高利贷，又称砍头贷。因此，我们必须尽量避免，这些高利贷的年化利率都高达40%，甚至100%。
据媒体报道，近年来，一些“套路贷”组织打着短期借贷的幌子，来谋取他人资产。比如，2017年，上海宝山法院审理的一起案件中，受害人原本只想借3000元，却被中介团伙及高利贷放贷人诱骗“利滚利”欠下90万元。紧接着，他们又一步步设置陷阱，骗走受害人的一套房产。
最后两种借钱方式，不建议使用，除非是特别紧急，只需要周转几天的借钱情况，才可以使用，否则有可能陷入高利贷噩梦。
三、快速计算信用卡、白条、花呗等借款的真实利率的小技巧
我们经常会接到一些贷款推销电话，手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，值不值得借，实际利率成本高吗？
还有在京东和天猫等平台购物，有大笔金额需要支付时，也会有消费分期提示，那消费分期实际利率该如何计算呢？我们需不需要分期消费呢？
如果按照公式计算，会非常复杂，一下子很难快速计算出来，这里告诉大家一个可以直接套用的公式：
实际年利率=a*n*24/(n+1)(*这个符号代表乘号)。
a代表月费率，n代表借了几个月。
下面以信用卡分期消费做实例，计算演示一下，看看如何快速计算各种借款的真实利率。
在使用信用卡消费时，如果有大笔金额消费，就会收到信用卡短信提示，可以分期还款，这就是信用卡分期。信用卡在正常免息期还款，是没有利息的，但是在资金比较紧张的时候，可以考虑信用卡分期等各种借款方式，在这种情况下，就需要比较哪一个借款更合适。
以农行信用卡为例。
分6期偿还，每期手续费0.6%，0.6%*12=7.2%，这是名义利率，实际利率可以套用上述公式计算。
月费率0.6%，借6个月的话，实际年利率是0.6%*6*24/(6+1)=12.34%。
那有人说，即使是简便计算公式也记不住，还有什么更简洁方便好记的方法吗？即实际年化利率=名义利率*2，计算年实际利率比较准一些。虽然与公式计算有一些差异，但是差异不大，不影响快速决策。
掌握了实用计算公式“实际年利率=a*n*24/(n+1)”，或者简便计算方法“实际年化利率=名义利率*2”，可以帮助我们迅速计算出各种借款的实际利率，方便我们快速做出借款决策，防止掉进各种分期消费的陷阱。
