“双11”过去快一个礼拜了，大家都收到快递了吗？疯狂“剁手”很快乐，冷静下来看看账单，心情立马就跟窗外的天气一样，哇凉哇凉的。为了支付账单，不少人选择花呗、白条，额度一开，就可以尽情地花、花、花。
然而，你想过吗，我们使用花呗的钱从哪里来呢？这些钱当然是由蚂蚁金服的全资子公司重庆市蚂蚁商城小额贷款有限责任公司垫付的，而商城小贷的资金来源包括银行贷款、自有资金以及ABS。
银行贷款、自有资金都好理解，但ABS是什么？跟汽车中常见的“防锁死刹车系统”有什么关系？答案是没什么关系。
ABS融资模式是以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式，即以项目所拥有的资产为基础，以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式。
简单来说，就是在你“双11 ”“剁手”之后，蚂蚁花呗和京东白条将借款给你得到的债权包装成产品项目，在交易所公开发行筹集资金，谁买了这些产品项目，你未来还给蚂蚁花呗和京东白条的钱就要给他。
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2017年，以花呗为首的消费金融ABS出现井喷。按照融360大数据研究院分类，2016年之前，常见的消费金融ABS基础资产主要是信用卡分期和个人消费贷款。之后，得益于非持牌机构的大力参与，涌现出以小额贷款、应收账款、保理融资和信托受益权等为基础资产的各类消费金融ABS。
2017年底，受监管与风险等多种因素的影响，消费金融ABS急刹车，一度有相关项目停滞甚至中止，到2018年2月，消费金融ABS出现零发行，但随即在3、4月份实现了较为强劲的反弹。
总体上看，2018年消费金融ABS全部回归场内，迄今为止共成功发行了76支产品，总金额超过2000亿元，预计全年的发行数量在90支左右，金额在2300-2500亿元。虽然整体规模不及2017年的一半，但从月度数据看，2018年消费金融ABS已经实现稳步回升，并在9月份达到了一个小高峰，当月发行消费金融ABS产品19支，规模达到410亿元。
从发行主体上看，非持牌机构依然占据主流，尤其是阿里系2018年迄今共发行了56支消费金融ABS产品，总金额1243.50亿元，规模占比超过60%。银行消费金融ABS位居其后，合计金额603.72亿元，规模占比接近30%。
从发行利率上看，2018年前10个月消费金融ABS平均优先级票面利率下降了150bp，说明融资成本有明显下降。其中银行消费金融ABS平均优先级票面利率为4.24%，比领域平均水平低68bp，成本优势明显，非持牌机构产品利率则居于中游水平。
2018年下半年以来，资产证券化和消费金融领域的利好消息较多，包括：消费金融规模仍在持续攀升、资产证券化的环境不断改善、货币政策微调/资金面有所宽松、消费金融资产质量逐渐经受考验等，促进消费金融ABS的发行需求和市场接受度提升。融360预测消费金融ABS将继续回暖，短期内的发行规模将继续扩大，发行利率保持稳定甚至稍有下降。中长期来看，其市场潜力巨大，仍存在广阔的发展空间。
