9月5日，是我交通银行信用卡的账单日，里面有一笔2万多的未还款。今天，我接到了信用卡中心的客服的电话，推荐他们的信用卡分期的业务，在过程中，客服一直和我强调信用卡分期很便宜，20000元分6期，手续费给我打了5折，每期手续费才80元。于是我打开了APP页面，参考一下分期的手续费。
表面上，很有诱惑力，有木有？我看着也很心动啊，但是我有一个习惯，就是喜欢对各种数据进行测算，于是，我打开Excel表格，测算后，发现了对方有一个“偷换概念”的错误。
为什么这么说呢？
接下来，我做了一个假设：贷款本金为20000元，分12期，也就是借款一年的时间来计算费用。每期的本金是1666.66元，每期的手续费是70元。按对方所说，这个年化费率才4.2%。
但事实上信用卡的实际手续费率远远不只这些。因为，我并不是一直使用着20000元的贷款额度，而是逐月递减，每月递减速度为1666.66元。按此计算，月均的资金占用约为10833.33元，12期分期付款实际的手续费费率为840/10833.33，结果为7.75%。而客服偷偷的把概念给换了，只告诉我们表现上的标准年化费率。
目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。按照7.75%的年化率来算的话，银行的手续费是活期利率的22倍，一年期定存基准利率的5.2倍。
那么实际的情况，是不是我刚刚说的如此？我们也可以用最原始的方式，进行核算。
假设，我找银行借了一笔20000块钱，利率根据最新的银行贷款基础利率规定，不进行上浮，按4.35%计算一年期的银行借款利息，仍采用每期还相同本金的方式（即等额本金），我们会发现，在找银行贷款，除了第一期利息67.68元之外，随着应款本金总额的减少，每期利息也相应的减少，而信用卡分期手续费却每期都相同。这个时候信用卡分期手续费比银行的贷款利息整整多出了436.41元，将近一倍。
那么是不是因为与分期的期数有特殊的关系？
针对这个问题，我就拿了信用卡分期可选的最短和最长的分期分期来进行了验证。
下面是分3期的情况下，在其他条件相同的情况下。这个时候，我们可以发现，费用的差距更大，信用卡分期的手续费整整比银行贷款的还款利息高出372元。
看到这的时候，大家可能会觉得那是不是分期的时间不够长？针对这个疑问，我也采用了一样的方式进行对比，结果，信用卡分期手续费比银行的贷款费用高出196.46元。
由此可见，无论分期的长短，信用卡分期的实际费用仍比银行的贷款利息高出许多。
看来，当想要信用卡分期的时候，一定要擦亮自己的眼睛。好好的算一算，分期的成本，在办理信用卡分期时候一定要谨慎处理，可以请专业人员进行核算后再处理，这样就可以把资金的运作最大化。
PS：大家对信用卡分期有什么样的困惑，随时可以评论留言。对信用卡的使用有什么样的心得或者经历，也可以留言。
