今天一个朋友说，他觉得保险产品应该会越来越好，不用着急买。我发现他可能走入了一个误区，保险要区分年金类和保障类，来看一下历史数据。
2002年-2007年，国内保险资金的投资收益率基本呈单向上升状态，达到10%的收益，这主要是我国股票价格一路走高所致。但是08年经济危机后，国内保险的收益率一直下滑，到2018年之后都5%左右了。
如果要发家致富，不能指望年金险，如果为了强制储蓄，专款专用，做长期资金规划，可以购买年金险。
我国的保险有个银保监会监管，对投资方向做了严格的控制，所以保险的年金类也赋予一定的保障性，流动性，收益不会爆高，指望它实现财富自由是不太可能的，它只是资产配置的一部分而已。
鸡蛋不能放在一个篮子里，大家都知道，有些钱不存下来可能就花掉了或者投资亏掉了，各种可能。所以，建一个应急备用资金池是有必要的，不用的时候通过长时间的复利效果，就成了一笔可观的创业金或者养老金。
保监会为了不重蹈覆辙，避免保险公司形成利差损，所以严格控制定价利率，随着世界形势利率总体下滑，年金险大概率越来越差，目前4.025要绝迹了，各大公司新产品都是3.5定价，我们能指望以后会反转吗？
但是，重疾险，以前买过的知道，有些只保10种疾病，甚至连轻症都没有，但是现在动则50种轻症，100种重疾，保障是比以前好了。虽然说今年可能要调整重疾目录，甲状腺要被踢出去了，很多人在抢购重疾险。但由于人均寿命在延长，重疾险的定价有可能会越来越好，或者由于通胀保持持平。而，有一点不可逆的是我们的年龄，年龄越大越贵，所以虽然说健康险可能越来越好，但是我们晚买并不一定降低成本，反而可能由于健康问题付出更多代价。
所以两类保险发展趋势相反，但是殊途同归，还是越早越好，早买早享受，再次验证地球是圆的，条条大道通罗马，哈哈。
