今天看到行业内一位大咖的关于保险的文章，我也来说说自己的看法。
买保险的本意是花小钱转移大风险，最大的风险就是意外、重疾和死亡，死亡所对应的寿险各保险公司基本都差不多，就不说了。那就说一说意外险、重疾险，还有一个争议大的医疗险。（我不是保险从业人员，有所差错请拍砖轻点！）
先说意外险
意外险的保障项目包含人身意外伤害（这是主险）、意外伤害医疗和意外住院补贴（这两个是附加的险种）。
作为意外险的主险意外伤害指的是，因意外导致的身故、残疾，保险公司按照合同约定进行赔付。也就是说意外伤害又分为意外身故和意外伤残，而许多保险公司对身故和伤残的赔付是不一样的。而且意外身故是按照保额进行全额赔付的，但意外伤残是根据残疾等级按照比例赔付（10%~100%）。
作为意外险的附加险，意外伤害医疗指的是因意外医疗事故而引发的医疗费用（含住院、门诊）由保险公司按合同约定进行赔付；而住院补贴是指因意外伤害事故而入院治疗，将根据“实际住院天数×补贴金额”来补贴。
意外伤害做为意外险的主险，是不论意外事故发生原因，只要发生意外事故导致身故或伤残就能获得赔偿。所以这部分的保障额度是最核心、最重要的，一定要保证足额。
而市面上组合式或者综合式的交通意外险，这种保险是在原来意外险的基础上增加了各种交通工具的保障额度，这是一种对主险的补充，决不能本末倒置。这种保险的主险额度往往比交通工具的额度低很多，而且发生的意外事故如果和交通工具无关，则只能获得低额度的主险，对于普通人来说这是很不划算的。
在保险的定价公式中我们知道，每一份保障背后都是有保障成本的，而对于经常乘坐汽车、飞机等交通工具的人来说，这类保险却是比较适合的。
但在选择意外险时有几个坑，我要特别提醒一下：
坑一：交通责任保额很高，造成整个意外险保额很高的假象，但普通意外伤害保险的额度却很低。所以挑选这类的保险时，一定要用相同主险的保额来比较各个保险的费率大小。
坑二：伤残保额和身故保额不一致。大部分产品的意外伤残保额和身故保额都是一致的，但有的保险公司为了降低保障成本，就故意把伤残的改成和身故不一样，比如本来身故和伤残的保额应该都是50万，保险公司却故意把伤残改成5万。我们知道，意外发生后伤残的概率要比死亡大，所以一定要看清楚伤残的保额是否与身故一致，如果太低而你买了，你就入坑了。坑你没商量，哼！
坑三：伤残和全残，你看清了吗？我们买意外险买的是意外伤残和意外身故，如果伤残改成了全残，那么你即使因外残疾了也不会赔付你的，谁让你没有全残呢？
对了，许多意外险附加意外医疗和意外住院补贴也顺便说一下。意外医疗的本质是意外事故发生后，我们在医院治疗期间发生的费用。我们在看这个附加险时，要注意一下免赔额和赔付比例，还有看看是否赔付医保外用药。当然，如果你看中的意外险包含的意外医疗保障没有免赔额，那是最好了。如果我们住院，还可以每天领取住院津贴，但一般津贴并不高并且有天数限制，最好不要多考虑了。大多数保险公司的产品赔付比例在80%~90%左右，如果低于80%就要慎重了。
小结一下意外险：
1.我们买意外险买的是伤害和身故，所以主险的保额一定要足够高，并且伤残赔付的额度尽可能与身故的额度一致，还要看清是伤残还是全残。
2.买交通意外险时要按需投保。
3.注意意外医疗的免赔额以及保障的范围，意外住院津贴可以不予考虑。
再说说重疾险
重疾险为了转移发生重大疾病的风险，所以我们要搞清楚哪些是重大疾病以及数量，还要考虑轻症赔付要不要选择以及多次赔付的问题。
1.关于重大疾病
只有包含保健会定义的六大疾病才能叫重疾险，这六大疾病是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。根据统计，这六大疾病的保障已覆盖95%左右重疾的理赔案例。
如果保险公司再加上这19种疾病，就是我们通常所听到看到的25种重大疾病。这19种疾病分别是多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑中风后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重多发性硬化、脊髓灰质炎（瘫痪型）、医护人员职业行为感染艾滋病病毒或患艾滋病、急性坏死型胰腺炎、肌营养不良症、系统性红斑狼疮性肾炎、终末期肺病、严重胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）。一共25种重大疾病，可以覆盖98%的重疾理赔案例。
一般来说，产品保障疾病种类达到40多种的话，其保费将增加5%；若达到60种以上，保费将增加10%左右。如果发生重大疾病，前面25种才是是大概率发生的，也就是是多交保费可能并不划算。当然，如果你预算充足，则是另一回事了。
2.轻症赔付要不要选
所谓轻症，就是重大疾病前期或者轻度的情况。我们简单的对比一下重疾和轻症：
重疾：就是对身体造成严重伤害，威胁到生命的疾病，保监会统一定义了重疾种类，其特点是治疗费用非常昂贵、并且周期长、治疗痛苦；
轻症：它不会对身体造成严重伤害，治疗及时，完全可以痊愈，并且保监会也没有对轻症做硬性规定，轻症的治疗费用比重疾要小的多。
千万不要忘了我们选择重疾险的初衷，一定要先保重大疾病，如果预算充足再考虑选择带有轻症保障的。
3.多次赔付的问题
若选择带有多次赔付的重疾险，要考虑性价比是不是合适，而且你要看保险合同中关于多次赔付的条件。如有的保险会将疾病分组，每一组疾病的赔付可能就不一样。有的组的疾病如果已经赔付过，以后再次患病是不予赔付的，而有的组的疾病可能第二次也赔付但会降低赔付保额。
小结一下重疾险：
1.重疾险的保障疾病种类并不是越多越好，要综合考虑其性价比。
2.轻症赔付并不是大事，要量力而行。
3.看清关于多次赔付的保险条款。
最后说说医疗险
简单的说，医疗险也是包含意外导致的医疗费用的，它起到了一部分意外险的作用，但不能代替意外险。另外，医疗险有一个缺点，就是要实报实销，而且它的报销范围和比例是有严格限制的。但重疾险只要确诊，就能按照合同的保额赔付，一分钱不会少。拿到这笔钱后，你可以选择全力救自己的命，如果最后还是活不了多长时间，你也可以拿着这笔钱逍遥自在或者留给家人。
如果你细心，你会发现市面上大多数重疾险是要比医疗险贵的，原因就在于我刚才说的“重疾险是确诊就全额赔付”。因为你提前拿到了这笔钱，可以自己选择治疗还是不治疗，或者拿着这笔钱游山玩水享受生命的最后时光。而医疗险是你必须去治疗后才能去报销，花多少报多少，根本没有选择余地，你不治疗就没有报销，也就拿不了这笔钱。对穷人来说，你砸锅卖铁先把医疗费垫上，并看完了拿着发票去找保险公司，你说划不划算、值不值得。
而且医疗险还有免赔额（多是1万），并且不是全部按照保额给你报销，是按照比例。但医疗险要比重疾险便宜，这是它的优点。
因为我发现许多保险代理人总是强调重疾险好或者医疗险好，但他们都没有考虑过顾客的实际情况，又或者说压根不考虑，所以在此特别提醒一下准备买保险的人看看我的建议。
建议：
1.对投保人来说，保险要量体裁衣，有社保的穷人也就是像我这样的普通人，如果想保障疾病，就尽量优先考虑重疾险（虽然贵了点）；如果你买医疗险（虽然比重疾便宜），一旦发生重大疾病我们一般是看不起病的，那还怎么去找保险公司报销，医疗险岂不是白交了。虽然重疾险对于穷人负担大点，但能够在发生重大疾病时真正的拿到一笔钱看病。如果重疾险的保费交不起，就先买意外险和一年期的消费型重疾险吧，这适合没社保的穷人。当然有社保的也可以选择一年期的消费型重疾险。
2.而对保险代理人或者保险公司业务员，我想说的是，不要在不了解客户情况下一味的推销保险了，应该在推销保险之前向投保人了解其家里的情况，然后根据实际给出保险方案。如果因特殊原因无法了解，你应该多给几种方案，并解释清楚每种方案的优缺点。
总的来说，买保险要买适合自己的，推销保险的要按照客户的真正需求去做业务。我弄不清楚，为什么总有人强调重疾险好或者医疗险好，要我说，适合的才是最好的。
