「今天是木子读吧陪你的第966天」
不论是投资还是生活与工作，有一定的规划，遇见困难是正常的，但无论如何要按着设定的方向，只要踔厉奋发，勇毅前行，走过窄门后，路就会越走越宽。
今天我们就来聊聊大家比较关心的，财富该怎样去规划的话题。财富规划基本上可以通过以下四个步骤进行：
①先审视自已的财务状况，把握现金流的动向。企业的财务状况一般都是由三张报表体现的：资产负债表、现金流表、利润表。对家庭和个人来说，利润表没有必要，但是资产负债表和现金流表非常重要。特别是很多贷款买房、买车的以及各种信用卡透支的人，每个月的收入大部分都需要用来还债，一旦工作出了问题，就可能给生活带来灾难性的影响。
所以，一定要根据自己的实际情况，在收入-支出＞0的状况下合理消费，才能保证你的财务安全。这也是在为投资前做准备，你的现金流入需要为正。
②要制定合理的财富目标。如果你是年轻人，有一份不错的职业，那可以将目标定位得激进些，在承担较高的风险同时追求较高的收益；如果你是中年人，上有老下有小，那应该将目标首先定位在健康保障上，加大保险类产品的配置。（关于如何投资保险，我们在下周来跟大家分享）。在此之后，用闲置的钱去做投资。
③审视自己的资金情况。很多人容易犯的一个错误，就是忽视自身的资金情况，跟风听消息盲目投资，其根本是不懂。你需要先掌握一定的理财技能，再根据自身的资金情况，制定相应的投资计划。几万、几十万、上百万不同的资金规模，投资的规划肯定是不一样的。
④重新配置资产分配比例，熨平风险。当你对自己的财务状况有了更加清晰的认识后，就需要重新配置资产比例。你可以这样问自己几个问题：我万一得了大病怎么办？突发意外后，家人的生活该如何保障？万一离婚了，我的财产会损失多少？
这三个问题是人一辈子面对的三个主要风险，不能避而不谈。很多人就是因为不好意思，羞于表达，碍于情面而损失惨重。资产配置的目的不是为了赚钱，而是要降低各种风险对你自己的冲击。
所以，做好财富管理规划，需要有长期的思维，这样才能化解各种风险，穿越牛熊，保证个人和家庭的生活质量。
如果前面这四步你都想好了，准备进入金融市场一展身手了，那你用自己辛苦挣来的钱，该怎样进行分配，才能在保证家庭正常生活的基础上，去做投资呢？
接下来要做的，你需要把你的家庭资产分为四个账户：日常花费账户、保障账户、投资收益账户和未来账户。这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。
①日常花费账户。就是家庭日常生活要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3一6个月的生活费。这个账户是为保障家庭的日常开销，日常生活、买衣服、美容、旅游等都从这个账户中支出。
这个账户最容易出现的问题就是占比过高，很多家庭也正是因为这个账户支出过多，甚至长期透支信用卡，而让自己的生活喘不过气来，更谈不上建立其他账户了。
②保障账户。这个账户就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发问题的大额开支。这个账户一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，用几万撬动几百万。保险还有规避风险的功能，随着人们对财富管理的需求提升和对保险认识的提高，越来越多的人会通过保险合理躲避风险。
③投资收益账户。这个账户就是钱生钱的账户，一般占家庭资产的30%，包括投资股票、基金、房产等。
这个账户最大的问题就是过度集中，应适当分散在不同品类和行业内进行投资，很多人都是盲目跟风，追涨杀跌，风险可想而知。关于如何投资，大家可以从“木子读吧”公众号历史文章中，找到大量关于投资技巧的文章。
④未来账户。这个账户里是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为了保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并且能抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但安全稳定。
每年或每月会有固定的钱进入这个账户，比如你每月工资收入，在分配完其他账户后剩余的钱，可以存入这个账户，积少才能成多，如果没有这样的规划，就会随手花掉了。我们常听说很多人年轻时如何风光，到老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
家庭资产配置的关键点就是平衡，当你发现没为自己和家庭准备保命的钱或者是养老的钱时，就说明家庭资产配置是不平衡的、不科学的。
现在你就要好好想一想：是不是自己花钱的速度大于赚钱的速度？是不是投入股市的钱过多了？是不是自己在花费是容易冲动，以至买了一大堆用不到的东西？
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