01
20岁+的你，一定经常想象自己将会拥有怎样绚丽缤纷的人生。
也许是盛满欢喜，五光十色，也许是跌宕起伏，柳暗花明。
更也许是做自己喜欢的事情，只和喜欢的人来往，一言不合就PO个豪宅花园或者环游世界。
总之就不是现在这样的生活，日久天长，泯然众人，每天清晨忙忙碌碌风里来雨里去穿梭在繁华的城市，夜晚霓灯初上才浑身酸痛回到出租屋，陷入到日复一日的枯燥轮回起点。
但是最折磨的不是没日没夜的加班，而是恒久稳定的低薪酬，零甚至负数的存款。
我在24岁那年，毕业已有两年，却依然身无分文，不是不赚钱，而是赚不到也攒不下什么钱，不过有意思的是，虽然感觉到有些不快乐，但一丁点也没觉得过自己穷。
有一天我和一个外地的朋友电话，大哭着抱怨男朋友还有生活中鸡毛蒜皮的破事儿。
结果朋友听了我长篇大论的抱怨之后，特别冷淡和轻蔑的回了一句：哦，归根结底所有问题还不是因为你们没钱嘛。
因为你们没钱嘛
因为你们没钱嘛
因为你们没钱嘛……
嗯，是的，人生不如意十之八九，缺钱。
02、
今年我们公司迎来一个95后小男生，经常背着一个浑身LOGO的名牌包包，衣着考究，自信挺拔，有种“随时意气风发，独自声势浩大”的意思。
但是还没过试用期，他就开始嚷嚷着什么时候发正式工资。
我问他是不是生活有什么困难？
他说，想要买的东西太多，前几天代购了一个GUCCI的钱包，然后信用卡就刷爆了！刚才，我特幸运抢到一张Bigbang演唱会的票，可付不上钱，到处找人借钱才买到手。你说，工资到底什么时候能发啊！我还要还好几张信用卡啊……
我心里暗搓搓想，不是才在朋友圈PO看了陈奕迅演唱会的VIP内场吗？现在借钱买票，那你吃饭怎么办？
果不其然，过几天看到他朋友圈在发文：“谁赏顿饭钱……我就回答你一个问题！”
也许在这个小男生看来，这是有意思又能解决温饱的朋友圈小游戏，可是对金钱没有概念，欲望又多过能力，随心所欲就是花销的规则，以后很可能会给自己招来一身狼狈。
但毋庸置疑，有质感的生活建立在金钱之上，看看那些生活水准高出天际的成功人士，他们的一个包、一块手表甚至是一支笔，书桌旁的小器皿，都有着拒人千里的价格。越是不容易得到，才会越想要，这是无法违背的天性。
如果我们能购置了成功人士他们拥有的物件，好像就能拥有了他们的完美生活一样，于是会有无穷的欲望在内心膨胀，直至爆炸。
有欲望不一定是坏事，在我看来高级的欲望就是愿望，而愿望能让人生不断上台阶，很多大咖的成功都根源于欲望。就看个人怎么使用这把欲望的双刃剑，重要的是，你要走在欲望的前面。
其实在20岁+刚入职场的你，不需要花太多钱，也能让自己升级处处精良。
我有一位家庭优渥，理财能力也很强的白富美朋友，23的岁她开着保时捷macan，背的却都是小众的设计品牌包包，显得青春又洋气。对于她的经济实力来说来说，买几十个LV,GUCCI都没问题，但是她并没有。有人说，“包包能反映一个女人的生活境遇”，她不同意：那都是说给35岁以上的人听的，我才23岁啊，还没到背奢侈品的年纪，撑不起来，这么大一个LOGO，走在路上80%有人会说你买假货，另外20%说你是被包养的，这些锅我都不背。
初入职场的我们买不起Cartier，那就买国内Yvmin
买不起两三万的Chanel le boy，那就买一个Rebecca Mincoff这样的IT BAG
Hold不住 Jimmy Choo ，那就先试试Sam Edelma
现在的你，年轻就是最奢侈的财富，打扮干净、不失分寸，就已经赢得绝大多数的分数。
认认真真花钱，感受自己的需要与重要，在能力范围内给自己最好的，买单时对自己负责，这就是消费的意义。
03
24岁那年，我和95后小男生一样穷，并不是因为我像他那样大手大脚花钱，而是觉得薪水太低，没办法存下钱。
三四线小城市，3000不到的月薪，除去吃穿用度，几乎所剩无几，每个月哪怕从牙缝里存下500元，一年也就6000元，刚刚勉强买台苹果手机，买个好点的包可能还要再贴上点。这么攒下去，什么时候能买到一个车轱辘，更别说一套属于自己的房子。想到这里就感觉未来没有光，更谈不上攒钱的动力。
跳槽？现在的学历和工作经验未必能找得到比现在更高的薪酬。
脱产继续深造？读了几年不知道能不能把学费赚回来。
创业？压根没有起始资金。
我好像被穷困在一个局里。
你会发现，穷对一个人的生活有着如此大的限制，也剥夺了能够独当一面的底气。没有钱壮胆，双脚像戴上了重镣般寸步难行，并且从贫穷中延伸出无数窘迫的场面展现于你的人生前。而此时，有一笔存款，才是披荆斩棘的利剑。
你可能会说“储蓄全都是输家的策略”。是的，只会存钱是不会致富的，但是不会存钱，是一定不会富起来的。美国又上成长基金的总经理阙又上说，“年轻人想摆脱’底薪族’，势必从存钱开始，原本是一个人单打独斗，但有了第一桶金之后，等于开始有了帮手和分身。”
都说人生的第一个10万最难，以后的更多个10万可能都是以第一个10万为基础，钱生钱而来的。当务之急就是给攒够第一桶金。
于是我给自己算了一笔账：，如果我要在三十岁之前存款达到10万，那么：
为了第一桶金，每月我需要存够将近1400元，几乎是工资的一半，所以首先，我要把除了生存必须的之外的非必要开支都砍掉：搬到租金更低的房子，喜欢喝但是又没营养的奶茶戒掉，打的换成步行或者是公共交通工具，吃外卖变成自己下厨……这些看似微小不起眼的开支，累计起来竟然也变成不小的数目。但是即使如此，我依然会有攒不到既定的数额的时候。
为了每月计划存钱不变，我开始寻找副业开源，比如在不断接私活，别人可能忙完正职就下班了，我还要在业余时间为副业加班。用别人逛街，看电影，旅行的时间，寂寞地换来一笔笔收入。
在两年后，也就是26岁的时候，我用尽身上十八般武艺，拼了命的姿势赚钱和省钱，终于攒到了人生中的10万，提前完成第一桶金的存款目标，并且往后的收入水涨船高。
虽然区区10万，对于在大城市从事金融行业或者高收入人群，不过就是一笔年终奖的事情，但作为“低薪一族”凭着自己的能力、智慧、毅力完成这10万梦想储钱罐，让我收获的是比10万更多的惊喜，最重要的是，为自己一点一点挣到了更多的安全感。
从0到1总是最艰难的，不过当你体会到，银行账户里每多出的一分钱时刺激肾上腺所产生的快乐，那种快乐是盛大的并且能够持续的，能够持续的快乐才是真正的幸福感。所以，请咬牙坚持一段时间，攒到自己的财务保障金，之后的道路，就是循序渐渐的钱生钱状态。
4、
看某一档亲子节目的时候，我很喜欢嘉宾之一吴尊，所以关于他的报道都会想要多去了解。于是有一天，我看到他的自传里面有这样的一段话：“
三 十 岁 生 日 那 天 ，我 起 得 特 别 早 ， 一 个 人 坐 在 书 桌 前 拿 出 一 张 纸 写 未 来 的 所 有 计 划 。 我 接 下 来 的 工 作 计 划 是 什 么 ， 我 的 人 生 大 计 ， 打 算 生 几 个 小 孩 ， 小 孩 的 教 育 费 用 要 准 备 多 少 ， 每 年 家 族 旅 游 费 用 是 多 少 ， 家 庭 开 销 是 多 少 “ ． 我在 那 张 纸 上 记 录 了 许 多 数 字 ， 加 总 成 为 我 这 一 生 所 需 要 负 担 的 花 费 。
我们不知道他付出了什么，失去了什么，但是看上去，他得到了他想要的一切。
三 十 五 岁 的 时 候 他 又 拿 出 清 单 ， 逐 一 检 查 自 己 的 成 果 ： 他 已 和 相 恋 1 8 年 的 初 恋 女 友 结 婚 ， 成 为 了 拥 有了 一 儿 一 女 的 幸 福 爸 爸 ， 毅 然 离 开 了 自 己 觉 得 并 不 想 走 的 老 路 ， 写 的 书 也 即 将 出 版 上 市。就 是 这 样 一 个 计 划 强 迫 症 ， 连 年 少 时 候 追 求 初 恋 女 友 ， 都 是 在 打 电 话 之 前 画 了 一 个 树 形 图 ， 上 面 写 满了 预 计 她 可 能 会 问 的 问 题 和 他 事 先 准 备 的 答 案 。 最 夸 张 的 是 ， 他 的 两 个 孩 子 的 生 日 ， 都 如 他 所 愿 分 别 和 他 、 他 的 妻 子 是 同 一 天 ， 一 切 竟 然 可 以 都 在 他 的 掌 控 之 中 ！
虽然最后两个孩子生日都能够“定制“的说法有点令人难以置信，但我终于欣然接受了这一点：计划和达成才会拥有事事如意的人生。
你有没有计划过你的人生？想去到哪里成为什么样的人？25岁我要存多少钱，30岁我年收入要达到多少？多少岁之前可以达到财富自由状态？
巴菲特这样总结自己的成功秘诀：“人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”这个很长的坡，比喻复利增值的时间很长。所以时间才是财富积累的最好朋友。
你可能会沾沾自喜，哈，20岁也许我什么都没有，但有的是时间。
曾经有个朋友说，25岁过后，你会发现时间越过越快。确实，当踏过25岁这道门之后，时光“嗖”地一下就快进了，所以20岁出头到“而立”的30岁，根本没有想象的那么漫长。
因此做好财务的计划要趁早，越早越好，尽早的去享受复利带来的魔力。计划和目标就是能够让你尽可能掌控得越多的，少一些惊慌失措。
所以，你必须在还手握大把光阴的20岁出头，给自己画出一张未来地图，知道自己从哪里出发，往哪里去，当你知道当下选择是为了什么的时候，每一步都是方向。
04
我有一个朋友，家庭经济情况比较差，所以一毕业就工作的她勤勤恳恳，省吃俭用，攒下每一分钱。辛苦工作了两年，终于咬牙存下了第一笔存款。但是观念比较保守的她从来没有想过把钱存银行定期以外的地方。但要知道，世界上有通货膨胀，银行利率下降这件事，所以有一天她算账才发现，在这样的负利率时代，单一的存钱变成了一件亏本生意。那个时候，周围同事有一些人遇上熊市结束牛市刚刚抬头，玩股票、买基金赚得盆满钵满，有一些则是投资新兴的P2P，收获颇丰，只有她看着自己的利息被不断反噬。于是她琢磨着，股票、基金风险太高，不敢玩，当初她老爸就是买了一支退市的股票赔得翻不了身，股票基金对她来说就是洪水猛兽坚决不碰，那么不如试试收益率有15%+的P2P吧。她还没有好好研究所谓的新兴互联网金融行业，就急吼吼的把大部分的存款投进去了，之后，P2P倒闭大潮袭来，她的辛苦钱，就这样打了水漂……
之前说过，巴菲特是靠“很湿的雪和很长的坡”完成了自己巨大的财富积累。很长的坡是时间，那么很湿的雪，比喻的是年收益率很高。
我们怎么样才能找到年收益率很高的产品？年收益率高的产品怎么保证安全？答案非常简单，就是学习积累理财知识。
特别是当目前越来越多的理财产品鱼龙混杂的情况下，要训练自己多一双慧眼去识别陷阱。除了通过看书、泡理财网之外，还可以经常咨询一些理财的朋友，跟一些有投资经验理财意识的人交往，构建自己的“财富网络”，在不断变换的经济形势中建立自己财富新秩序。
05
有人说过这样的一句话，“未经审视的生活是不值得过得”，连自己财务数目都理不清楚的人更是不至值得过。在20岁出头的你，人生的篇章才刚刚打开，要趁早明白财富管理最终指向是什么，那就是获取更好的物质生活，更自由的精神世界。有钱随意，没钱努力，说到底，解决经济独立才能到达人格独立，这是万年王道。
