年底了，看好多小伙伴都在买买买，刷信用卡，花呗，京东白条等等。我自己也用信用卡刷了不少，银行还特意给我打电话告诉我办理十二期分期有什么礼物，都被我无情的拒绝了。
心想：呵呵哒，只有蠢货才会没事去办理分期。
为什么这么说呢，其实借贷偿还的方式有好多种。一种是等额等息偿还，也就是每个月还款都一样，分几个月还完。另一种是每月还息，到期还本。也很好理解，就是每个月把利息付清，等到最后一次本金利息一起偿还清就可以了。还有一种就是我们买的债券类型，到期后一次性连本带利付清。至于那种每日都计算利息的，按日利率的，我真的想说太黑了。我来给大家看下这些里面有多少坑。
第一种等额等息。举个例子假设你在银行办理了10000元的分期，他一般会给出我们的是月利率是0.6%-0.7%，然后我们理所当然的用这个利率乘以十二就得出了年利率。我们先假设按每年6%的利息来计算（很低的了），也就是说你需要付出的利息是600元。按十二个月还款的话，每个月就是需要付出10000/12（本金）+600/12（利息）=883元。
那这么算是不是看上去也还好呢？其实并不然，原因在于你在还款的时候每个月占用银行的本金在减少，但是你的利息还是按照最开始最高的来计算。第一个10000/12=883元的本金你其实只借了1个月，第二个833元的本金，你只借了两个月，只有最后一个833元的本金你是确确实实借了一年的。
所以，你在一年内实际占用的本金应该是一年内实际占用的时间*每次还款金额。如果按照实际占用的本金来计算应该是（1/12+2/12+3/12+...12/12）/12*833=6.5*833
所以，真实的利率就是支付的利息/实际占用的本金：（50*12）/（6.5*833）=13%，这个利率是不是很可怕了。
年底经常听到这样问题，为什么干了一年多，到了年底还没钱，除了自己消费太超前，还有一个隐藏的地雷就是分期付款这个温柔的陷阱。将我们的油水在一点点的刮掉，甚至我们都感觉不到疼痛。
好了，明天继续扒，下期预告花呗分期和京东白条的小陷阱。
