关于这个话题，月儿先碎碎念👇

大家不觉得，

没有存款的女孩子买奢侈品现象很严重吗？

一定要攒钱买香奈儿，口红要买YSL档次之上…曾经看过一张图，将针对女性的口红品牌和针对男性的汽车品牌之间强行划等号，让你甩给男朋友看，其目的不言而喻。

微博公众号拼命鼓吹女孩子趁年轻就要消费才算对自己好，男孩子就要功成名就所以报各种在线课程提升自己一起挣一百万…

人总要有良心的吧？！

女孩子年轻买不起奢侈品，穿几十块的衬衫，背便宜的包包，有什么错？男孩子也是人，刚出学校从哪里来的几百万几千万，就算他们每个月几千块，一步一步踏实过来，又有什么错？

可他们就会说：“你什么都买便宜的，到头来别人就会嫌你便宜。”

如果我信了这个邪，从大学到现在挣的钱全换成健身卡心情开心或不开心就去旅游做头发做指甲买包包买衣服买一堆口红买不适合我这个年纪的高端护肤品学个半吊子的吉他钢琴…

那我马上二十三了还是一贫如洗，更何况做着自由职业，是不是会焦虑死。或者说，我还有一丝可能性过现在的生活吗？

很多聚餐都是没有必要的。

很多东西买回来也没有用。

最近在豆瓣上关注着“消费降级”、“极简生活”这两个话题。我觉得这个氛围就挺好的，大家互相分享如何规划生活的实用经验，从点滴做起。

而不是一些公众号，一个月挣四五千，你让我们花两三万。每天都在种草，每天都在拆箱get各种好物。放过我们不好吗？

没有fada国家的命，却得了fada国家的病。多少人网贷受骗得不到靠谱社会体系的保障。这样的环境，被营销号鼓吹一番，你就乖乖地去“透支消费”？

现金贷、消费贷、校园贷… 警察真的会插手并解决你的经济纠纷吗？黑社会化的暴力讨债微博上朋友圈里也不是没见过。

一夜暴富真不常见，一夜负债倒是很常见。

更常见的是，这种事情，国家不会赔偿你。

一些公司打着咨询的旗号集资诈骗、稍微查下资料就知道是骗局的校园贷、各种来路不明的网贷… 就算这样还是有人愿意去，一旦出问题，哭哭啼啼去监管机构，可监管机构也只会“配合调查”，哪个钱能回来？

所以，不要任由自己的消费欲望无限膨胀。

选择符合自己经济情况的消费，能让你存下钱理财的那种等级的消费。谨慎使用信用卡、花呗、支付宝备用金、白条等支付工具。

消费要理性。女生留不住钱的一个很重要的原因，就是冲动购物。这是很多女孩子理财致命的缺点。如果你很想买一个东西，首先想想是否真的有用？真正拥有了那么多东西能给自己带来什么？如果没有用，再便宜也不要买。

对于确实必要的东西，要买就买精（性价比高），不买多。比如数码产品和衣服，先考虑能用多久穿多久。只穿一两次的漂亮衣服，真的值得花那么多钱吗？

他们会说：买了自己喜欢的东西，钱只是换了种方式陪在你身边。……钱都进您口袋了还要让我们这样安慰自己的吗。

只有存款才是自己的，月收入都算不上。月入两万月月光，遇到问题的时候，拿不出钱和月入两万又有什么关系？

爱美之心人皆有之，可理财的基础是你要有财可理。如果长期处于负债状态，特别是双十一双十二过后，你可能还欠下了几个月的工资才能还清的欠款。那么抱歉，理财二字将和你渐行渐远。

普通人不省钱，没存款，注定不可能翻身。

另外，理财只是在自己的风险承受范围，进行合适的投资以及金钱规划。在保证硬性支出的同时，合理留存防御资金，并取得一定的资产增值。

也就是说，资产增值只是个附加。

理财的主要目的是规划。

理财只能改善自己的收益，真正想要赚钱，还是要提高自己的本事。节流很重要，开源更关键！

——月儿的碎碎念到此结束——

以下就是你想要的“傻白甜”理财大法👇

在上篇文章里月儿也说过，咱们女生在理财上真的不占什么优势。我们对美的事物有着天生的占有欲，对数字又有天生的惧怕感。（新手理财书推荐👉书单 | 想成为潜力股？你还差这8本新手理财书！）

所以啊，适合女孩的理财/省钱方法，一定要特别的傻！白！甜！

那我们一起看看吧～

 一、从记账做起

每日记账是理财的基础，要想节流，就要先知道自己究竟支出了多少。

30岁之前，很多女孩子的主要收入还是固定的工资收入，这时候，收支平衡，量入为出就很重要。事实上，任何时候这个原则都很重要。

女性热爱购物，容易产生冲动型支出，所以记账就是很重要的一步。记账不是每天记完后不管不顾，而是日积月累帮助自己分析消费模式，找到可以节约的地方，做好规划，为流出投资资金作准备。

去年我是用Excel进行统计的，刚过去的1月份，我在iPad上下载了“随手记”，觉得更专业。

说起这个软件，我并没有在手机上下载。不会在每次消费后，立刻“随手”记。而是会在每天睡前头脑清晰、善于思考的时候，仪式感满满地记录今日份消费。

坚持记账没什么，重要的是你是否有阶段性总结。

以前记账，每过一段时间，会发现自己的消费方式还是没什么改变。原因就在于记完了但是没有做总结。

所以大家对待记账，一定要像对待快要高考时的错题集一样严肃认真，这样才能分析出自己需要改善的消费习惯。

二、制定“衣食住行”消费预算（重点）

记账的延续，就是分期统计支出数据并且分析数据。

如果想省钱存钱，却又不想自己生活太拮据，那么统计一段时间的支出后，可以分析自己日常正常开销的数值，下个月就按照这个数值的90%进行支出，只节省10%。说多不多，对生活的改变不会很大，但是半年下来，绝对是一笔不可忽视的数字啦！

我现在深有体会。记账累积到一定程度，年预算月月算简直就是手到擒来的事情。几分钟就可以摸清下个月所有的开销。

现金流管理好了，带来的就是狠狠攒钱的底气。

关于如何制定“衣食住行”的消费预算，每个人情况都不一样。我和大家讲下我的做法：

首先，我借鉴了豆瓣里“极简小组”成员们通用的方法：用表格记录属于自己所有的物品。这样可以直观的看到自己有什么，没有什么。那么这样做，对于合理消费的好处是什么呢？拿我自己在护肤和化妆方面的预算举例：

洗面奶在脸上停留几十秒，用300元一支和80元一支的差别真的很大么…（常年muji80元左右的保湿平衡洗面奶）。很多女孩子的皮肤本身没有大问题，那么就护肤来讲，满足基本需求做好保湿就好了（珂润/芙丽芳丝/怡丽丝尔/黛珂…根据干性or油性or敏感来选择）。

隔离、妆前乳是鸡肋产品。选最适合自己皮肤底色的粉底液，并且在用完后继续回购。彩妆（粉饼/眉笔/眼影/眼线/睫毛膏）日系开架产品也很好用（canmake/Excel/Kate等）。正红色橘色口红各一只，用完再买即可。（高光阴影就留给彩妆博主用吧，现实中谁频繁上舞台上镜头呢）

在这些产品当中，我个人最看重防晒和粉底液。不乱买省下的钱，够我买很多黛珂的防晒乳和浮生若梦的粉底液。（事实上，这瓶50ML的粉底液，我用一年了，这中间从没买过任何同功效产品。）

就是这样，把生活中涉及消费的方方面面都给考虑到位，一次性想清楚后，剩下的就是坚决执行。买衣服、吃喝、美妆护肤……在这些方面有所预算后，不乱买剩下的时间（淘宝！小红书！）和金钱才能用在自我提升上。

三、养成一些消费好习惯

昨晚还在看《给青年的十二封信》，朱光潜说：“我时常想，做学问，做事业，在人生中都只能算是第二桩事。人生第一桩事是生活……”

是的，很多人学习好，事业好，可不会生活。赚很多钱，却活得苦哈哈的。也许你就就差了以下这些消费好习惯呢：

✰ 不囤积（化妆品护肤品/日用品/生鲜食品…楼下超市就有的东西，淘宝常年打折的东西，为什么要囤积？？？）

✰ 买一个轻便的水杯，逛街/旅游时塞包里。不买奶茶，这东西百害无益。类似的：有条件自己下厨/吃水果而不是买饮料和果汁。

✰ 卸载小红书！卸载小红书！卸载小红书！看小红书不仅会疯狂被种草，也会严重打击好不容易建立的自信（小红书=白富美聚集地）

✰ 减少实体书。租房一党，手机/iPad都能下载Kindle，更好携带，除非真的“嗜书如命”，不然每年花在书籍上的钱也很多，搬家很困扰。（教材建议买实体。）（有人说在手机上看电子书对眼睛不好，你少刷微博朋友圈抖音早点睡觉不就好了吗？）

✰ 去超市前列好购物清单，按单子直奔主题。不然就会出现，该买的没买，不该买的买了一堆这种情况。

✰ 理智参与双十一双十二618等。本是因为想省钱才囤积，结果反而花钱更多。又不是第一次双十一，你还忍不住咩？参考第一条。

✰ 慎用花呗信用卡等各种分期，不再赘述。

四、其他理财方式

我的收入不稳定，支付宝里是维持基本的生活所需费用。不定期会将500/1000等按整数放进微信“零钱通”。一部分投资基金等其他理财方式。

以前用余额宝管理过一段时间，先不说收益较低（7日年化2.**%）的问题。而是支付宝软件一级菜单里就可以直观的看到数值。我认为很不安全，也总会给自己“钱多随便花”的错觉。

但微信的零钱通就不一样了，它在我-支付（解锁）-钱包，隐藏的很好，在你差点“忘记”自己还有一部分钱在这里的时候，其实他们正以4.**%的7日年化收益率增加着呢。

对于每月拿工资的“月光族”来说，基金定投可以帮助你脱“光”。每周少喝两杯奶茶，开始基金定投，也是很不错的选择。把奶茶钱在支付宝里或微信里开始小额的基金定投。

每天10块20块都可以，设置一次就可以在支付宝里自动扣款，非常省心。每天就那么点钱，一杯好点的奶茶可能都买不起，对生活完全没有影响。但是日积月累之后，会发现自己也是小有投资的理财人士了呢！

提醒一点：不管是存银行还是买理财产品都不要轻信任何高收益的回报。购买理财请去正规银行和证券公司，保证年化10%以上甚至是8%以上的都不要碰。更别说网上各种来路不明的理财app，各种“贷”，也一定不要去碰。

五、持续地学习

理财投资是个终身学习的过程，罗马不是一天造成的。

我们要保持不断地学习，购买了市面上的线上课程/买了相关书籍，看一眼，“好复杂好难好不想学习”。

但理财真的要早早学习，学校没有这样的课程，大多数父母也不会专门教你。只有靠自己奥！提供几个小建议：

✰ 买书看：想系统的学习理财，就从观念开始改变。静下来心将这个领域的入门书籍买下来，一本本看，做笔记，学习理论先。

✰ 关注财经新闻：比如黄金相关问题。每天都去逛逛，长期下来必有收获。

✰ 结交理财达人：我自己还是很浅，但身边有朋友走在了我的前面，有事儿没事儿可以一起交流。

我觉得这样通过学习整理出来的、适合自己的理财方式，比市面上的讲大道理的线上课程都要更有价值。

之后呢，如果想要更深入的学习，就需要关注金融市场了。这要求很高，也是我们小白难以跨越的门槛。短期理财容易，要做到长期盈利，自己必须对金融市场有所了解。比如国内市场整体萎靡，和国家去杠杆政策有什么关系，又对人民币汇率有什么影响？经济是在上行还是下行？

？？？为什么要保持一致学习？我们也可以往长远想一想：

二十岁到三十岁，不说自己，人生大事来的时候，婚前婚后，婚礼预算/礼金/买房/贷款/谁管钱/谁理财/大笔支出/保险/孩子教育/孝敬双方父母/…数不清的生活问题等着你。

对于女性重要的是，哪怕你不管钱也请务必参与这些讨论并做到心中有数。这会关系到你和未来另一半的沟通方式、财商、生活期望、人生规划等等。

经济基础决定上层建筑，

这就是幸福生活最基础的东西。

网络拉近了人和人的距离，贫富差距却被无限拉大。很多人难免不受到影响。理财的话题、如何理财，我也可以简单推荐几本书，简单罗列几条方法，2千字很快解决。

但我不想这样做。我有实打实地看完那些书后再给大家做推荐书单 | 想成为潜力股？你还差这8本新手理财书！也关注了很久的“消费降级”。早上点评完小伙伴们的韩语作业后还在刷网贷的评论文章（实在是太生气了），才写出这篇关于理财方法的文章前，碎碎念了那么长一段

。（长篇大论哪怕只有几个人看完且投入实践生活往好的方向发展，我觉得就挺好的。而不是写两千字大家看过爽过、对生活毫无帮助的所谓的“新媒体文”。）

就是希望还没毕业的、刚进入社会的我们，能体谅一下父母，不要和别人攀比，踏实努力生活着，大家已经很幸福了。