在日常与客户沟通保险配置过程中，如果客户面对年金型保险使用“消费思维”，往往很难进行下去。因为他会觉得保单的钱是被“消费”掉了，但实际的价值又不是短期能够体现（保险的天然属性），关注点就更容易放在未来价值的描述上。
所以在理念沟通不足的情况下，往往容易出现销售误导的情况，特别是使用单纯的数字进行保单价值的描述。
但所谓的数字背后，往往忽略掉了金钱的时间价值，用单利率描述成复利率。
保单通过多年累积体现的价值，并非保单本身，而是时间，也就是复利。
什么是复利？
一个年化收益6%产品，按照复利计算，12年翻2倍，24年翻4倍，36年翻8倍，以此类推，60年翻32倍。
（如果使用单利的计算方法，60年翻32倍，收益率就是（32-1）/60=51.67%，这样计算就容易出现误导，或者是让懂得复利的客户转身离去）
也就是在20多岁给自己留下10万元，在60岁退休的时候就可能80万，这就是复利的魅力。
但这样描述是远远不够的，这样做还是围绕在产出端，并没有考虑成本端。
今天，我们就从三大成本的机会成本、沉没成本以及边际成本来逐一分析。
（一）机会成本
所谓机会成本，就是为了得到某种东西而所要放弃的另一些东西的最大价值。换个角度来说，是你永远不能贪婪地占有全部，你选择了硬币的正面，也就放弃了反面所代表的价值。
在你选择理财的时候，保险产品带来的是资金的安全，以及给人的安全感。
股票、基金类投资产品可能带来的是高额收益，但同时也可能有风险，就像一把双刃剑。这是从投资的属性来考虑的。
与此同时，股票、基金的价值波动还会影响到一个人的生活状态，可能随之而影响心情，影响自己的主业。
从这个角度上来讲，年金保险看似的收益低，实际上是节约一个人的时间成本、精力成本，把精力放在事业本身。
毕竟，大部分的普通人都是靠着工作发家致富。
那既然是这样，为什么很多人还是很难接受年金保险呢？是他们被另一种成本而绑架，叫沉没成本。
（二）沉没成本
说的是，我们在决定是否去做一件事的时候，不仅是看对自己有没有好处，也会去看是否已经在这件事情上有过投入。
这些投入已经是不可挽回的支出，就被称做沉没成本。
比如习惯性购买基金，虽然往往都是在亏钱，但因为自己投入过精力，所以还是习惯做这样的决定。（也许，投入的还有感情，人就是那么奇怪）
比如一直在银行做理财产品，虽然未来资管新规决定通道业务类的理财产品将无法刚性兑付，应该提早做安排选择综合配置，但因为习惯了，还是继续购买。
我们现在所做的决定，其实是被思维模式和认知决定，但过去的思维模式容易形成一个牢笼，形成一套固定的思维定式。
不破不立，理财也是应该定期回顾，至少每一年要根据家庭成员的变化而调整理财目标，进而改变理财方式。
为什么人们习惯存银行而不是买保险，只是因为习惯了而已。
年金类产品的配置，也正是打破过往理财思维的方式。
你每天都在变化，理财也应如是，不要被过去绑架了未来。
（三）边际成本
这个概念容易理解，就是一件事情后期的产出/投入比，要衡量的是投产比是否有变化。
举例来说，出租车司机必须要靠一个个乘客坐车来获得收入，也就是边际成本保持稳定。
靠贩卖时间和出卖劳力做为收入来源的，就属于边际成本的最底层。今天出门拉活就有收益，明天没活干就要吃土，也就是说，今天付出和积累对明天的自己并没有作用。
在投资上，今天的收益会成为明天的本金，不断地滚动类似雪球一样越来越大。
波动式的投资可能会让雪球越来越大，但有可能是上个月积累的收益在一天内归零，这是此类投资的魅力也是其魔咒。
年金型的稳健投资不断增长，并且是确定性的增长，也许每天的幅度不大。但今天的增长就确定成为明天的本金，也就是说，边际成本越来越低。
正因为边际成本越来越低，是通过资产形式的转换，从主动收入变成了被动收入，这也是财富自由的源泉。
（四）
机会成本，是用来判断什么才是自己最重要的资产形式，是选择与放弃。
沉没成本，是用来跟过去说再见，谈的是摆脱曾经的思维定式。
边际成本，是使今天的每一小步变成未来的一大步，而自己不必再付出。
三大成本，可以成为理财思维中的重要一环，是理财规划的新式解读。
理财，也就是人生。
End
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