文/清姝小栈

前两天有朋友咨询我银行理财产品，然后惊讶的发现，他的头脑里似乎固定收益类产品只有银行理财产品，没有其他的，今天和大家聊聊这个。

咱们目前接触的固定收益一类产品，风险从高到低有国债--银行理财产品、互联网金融产品产品（一般情况下投连险和券商产品）--网贷产品

一、国债

去年通胀比较严重，国债收益高于其他产品，只是流动性差了一点，清姝做过推荐。

不过目前流动性紧张，短期的固收产品都在提升，国债目前五年前4.22%三年期产品3.9%，实在没什么吸引力。清姝不推荐了，也就不细说了。

另外劝一下为了银行送油的老妈，考虑一下其他产品别存固定收益产品，定期的收益更差。存两万一年定期利息2.1%拿到一桶80元的金龙鱼，共计20000*2.1%+80=500块钱。要是买个现在比较低的4%产品，2万一年也有800，多出来的300块钱够吃半年的油了。

二、银行理财产品

朋友像我咨询银行理财产品，一开始我是拒绝的。清姝没买过银行理财产品，主要因为有点钱就想买基金，要不就是互联网金融产品，就没买过银行理财。在清姝看来，除非办信用卡给自己增加资产外，没有必要买。

当然如果家里老爸老妈只信得过去银行办理，理财产品还是比定期存款强多了。

但是一定要注意，去银行要求录音录像，俗称双录。这个是对自己的一个保护，并且明确问营业员是否是本银行发行的自营产品、是否保本、利息是浮动的还是保收益、如果浮动利息产品的同类产品历史收入如何，这些也可以告诉营业员自己同时拿手机录音。

这样做可以避免买回来银行代销的投连险，投连险的风险要远高于银行自营理财产品。对了，如果营业员告诉你这款理财产品送保险，那100%是本身就是保险不是送的。

至于在哪家银行投资收益更高，推荐大家看一个网站--金牛理财网，可以方便查到各银行新发行产品的，不过由于产品公布具有延迟性，还是以银行实际情况为准。

每到年底都会钱荒，收益不断走高，目前一月期为主比较好。等到年底最高点的时候，买6个月或者12个月的产品。现在是低利率时代，不合适买太长时间产品，时间长了风险也不可控。太短了影响收益。

三、互联网金融产品

互联网金融包括投连险（万能险）、券商产品、资管项目和网贷产品。

前三种的风险差不多，都是主要投资资管债、企业债资产类产品等，很少一部分投入一级股票市场。

区别是投连险发行方是保险公司、券商产品发行方是券商，资管项目发行方资管机构等等，基本上都是不会倒闭的公司。

比起动不动5万起的银行理财产品，这类产品大部分都是1000起售，比较适合清姝这样没有耐心攒够5万的人。（清姝有钱不投资浑身难受），收益还比银行理财略高一点点，大部分4.5%以上。

你说起点低、收益高、还不用去银行排队，清姝还有啥理由去买理财产品啊。

购买途径很多，比如微信理财通、支付宝定期理财、京东金融、苏宁金融、微众银行等等，尽量选择熟悉的大平台买。有的平台告诉你这是保险、这是券商，有的平台没有说，不过你看名字是保险公司的都是保险、是券商公司的都是券商，不认识的看看说明、风险提示。

清姝再强调一遍，无论买什么都要看合同看提示，如果你买个100块钱的小家电还看说明书了，几万块钱的理财产品不看合同，是不是很傻。主要看看产品类型、是不是保本，是不是保收益，浮动收益的历史收益如何，再在百度查查发行方是不是有黑历史、不同的产品推出机制不同，保险可能有初始费用在扣除一定手续费的情况下可以提前退保，提前了解规则再下手买

最近的意见还是一月期为主比较好。等到年底最高点的时候，买6个月或者12个月的产品。

四、网贷

网贷其实也是互联网金融产品，特意拿出来说，因为平台有跑路风险，要甄选平台。

清姝还是那句话，最简单的选择方式，网贷天眼、网贷之家、融360，排名前20的适合长期投资，前面前100的可以参与薅羊毛打新。

在这特别说一下，很多人问我随手记、挖财的产品能不能投。

随手记自己并不是网贷平台，他就像一个超市一样，销售其他平台的产品，有前面怎么说的互金产品也有网贷产品，所以投资之前要看说明、看合同。

比如盈拍宝就是拍拍贷发行的产品，风险等同于在平台上投资。如果想买，先看看平台排名，再看一下随手记的收益和平台收益，哪个高投哪个。比如随手记的盈拍宝6个月收益8.2%，而拍拍贷的6个月彩虹计划只有7.4%

最近股市调整，清姝经常看到一个大跌后面是无数的小跌，甚至大跌后面还有大跌，别轻易抄底，不要接下跌的飞刀，当然也别轻易出局，基金股票淡定一些坚持定投就好。

特意补充了写固定收益类产品的干货，请笑纳。