——希望这篇文章可以解决大家对【等额本息、等额本金哪个更划算】的疑问

买房贷款都会遇到等额本息和等额本金的贷款选择，可能你在百度查了之后明白了等额本息和等额本金的还款概念，但是还是不知道哪个更省钱更划算？或者有些文章指出了哪个还款方式更好，但是自己还是没有从本质上明白。我在大部分文章里面都没有找到自己想要的答案，最后自己计算分析之后才找到一个满意的答案，所以写这篇文章希望给有同样疑问的小伙伴一个解答。

结论分析在第三部分。

目录：

一.等额本息、等额本金的简单介绍

二.网上误导人的观点

三.等额本息、等额本金到底哪个划算，怎么选择

一.等额本息、等额本金的简单介绍

等额本息就是每个月还的钱一样，等额本金就是每个月还的本金一样。两者相比等额本金一开始还的金额多，每个月还的本金也多，总利息更少。大家下载搜房网、链家等房产APP都有贷款计算器可以计算，其中搜房网的APP计算有每月还款明细，更加细致。

二.网上误导人的观点

网上有很多用看似很正确的分析，但是是很多都有问题的，有些没有解答哪个更划算的问题，甚至错误的指出某一个就是划算的。下面挑了百度搜索（17.6.20）前几个为案例，这些案例有几个主观的错误。

下面是原贴链接

融360链接

https://www.rong360.com/baike/3.html

百度经验链接

http://jingyan.baidu.com/article/f71d60377833641ab641d18d.html

图片发自简书App

【网上错误观点1】通过一开始还本金的多少判断出，等额本金还的本金多，是好的选择；等额本息还的本金少，利息多，是不好的选择。

【评价】前期还本金多少不是评判划不划算的标准，解答请看第三部分分析。

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（接上面的案例）

【网上错误观点2】通过最终总的利息来判断，等额本金还款的总利息少，所以是好的选择；等额本息还款的总利息更多，所以是不好的选择。

【评价】总利息多少不是评判划不划算的标准，解答请看第三部分分析。

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【网上错误观点3】主观的说等额本息是复合利率计算，等额本金是简单利率计算。

【评价】说等额本息是复合利率计算根本没有依据，估计小编是看等额本息的还款公式复杂，自己猜的吧。

【网上错误观点4】让你通过自己前期的还款能力来选择等额本金还是等额本息，通过数字上看到等额本金前期还款更多，压力大；等额本息前期还款少，压力少。所以有压力的选择等额本息。

【评价】其实我们是想知道哪个划算。如果前期还款压力大，但是能省钱，我们也很可能会咬咬牙选择等额本金吧？所以这个观点并没有解答哪个划算，哪个不划算。

三.等额本息、等额本金到底哪个划算，怎么选择

首先，我们将“划不划算”的问题转换成一个可以衡量和计算的科学问题，就是哪种贷款方式我们跟银行拿同样的钱在同样的时间里面需要支付的利息成本更少，其实就是这两种贷款方式的实际利率哪个更低。

那么首先我们要知道等额本息和等额本金每个月的利息计算规则其实是一模一样的：

月利率=年利率/12

这个月的利息=你还有多少钱没还*月利率

以上面案例为例，借60w，分20年还，等额本息还款明细如下（APP使用的是搜房网的房贷计算器）：

图片发自简书App

【等额本息计算】

第一个月的利息=600000*6.5%/12=3250

第四个月的利息=（60000-1223-1230-1237）*6.5%/12=3230.0125

其他的可以以此类推

图片发自简书App

【等额本金计算】

第一个月的利息=600000*6.5%/12=3250

第四个月的利息=（60000-2500-2500-2500）*6.5%/12=3209.375

其他的可以以此类推

【结论】

1.等额本息和等额本金两种贷款方式计算还款利息都是一样的，就是按月结算你上个月没有还的钱的利息，利率就是实际房贷利率，并不存在谁优谁劣之分。

2.区别在于，等额本金每个月还的本金更多，所以后面每个月的利息就变少了，总的利息也因此变少了，而等额本息还本金的速度慢一些，利息就更多，仅此而已。

3.所以等额本息和等额本金并不存在哪个计算方法更划算，利息计算方式都是一样的，划算程度都是一样的。

但是，我个人还是会选择【等额本息】的贷款方式，原因如下：

【从收益角度，选择等额本息和等额本金考虑的因素】

1.首先房贷的贷款利率相对于其他贷款的利率是最低的。假设你能拿到3.5%年利率的公积金贷款，那么把这笔钱放到年收益率6%的P2P，那你一年就能额外创造2.5%的被动收益。如果是这样的话，那我们会希望房贷不要尽快还，即使还要给银行更多的利息，我们也要“赖着”不还，这样可以持续为我们产生收益。那我们选择等额本息就是一个延缓还款的方式，虽然账面上你看到自己给了更多的利息，但是实际上你是以一个很低的成本在获取一笔资金。

2.相反，如果现在利率很高，例如案例写的6.5%，那如果拿了这笔钱我并没有更好的投资渠道可以超过6.5%个点的，那应该尝试尽快把这笔负债还完，所以应该选择等额本金。

因为房贷确实相对于其他资金渠道成本要低，所以如果能把这些资金用于其他投资，建议选择等额本息。

希望这篇文章对你有帮助^_^