“把所有的风险转嫁给保险公司，这是21世纪家庭投资理财的最佳方式，同时也是送给家人和自己最切实际的礼物。”
——比尔盖茨
引言：
一直觉得自己和家人应该买保险，直观的感觉就是：车都需要买保险，何况生活在这么复杂社会上的人！可是又觉得关于保险的事情，好多没有想清楚，比如：到底为什么要买保险？保险的种类一大堆，保险公司一大堆，如何选？买多少保额、多长的年限才比较合适？经多方咨询、看书学习、产品对比、仔细研究，终于搞清楚了！先上结论：
- 每一个人都应该买保险。
- 尽量买消费型保险。
- 一般买寿险、重疾险、意外险、医疗险这四种险就够了。
- 按照家庭收入和支出来确定保费和保额。
- 有几款保险产品性价比很高。
一、为什么要买保险？
综合各方表述，我认为保险的作用是：当意外、疾病等险情发生的时候，能够保障家庭（个人）的收入不受大的影响，从而避免家庭（个人）陷入生活质量下降、贷款难以偿还、孩子教育经费不足等困境。因此，买保险，是买经济收入的保障，当发生意外或者患重大疾病的时候，用保险公司提供的资金来弥补因无法工作而导致收入的减少，以及医疗、康复费用等支出的增加等等。
人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。只要影响家庭财务就应当去买保障，而不是有钱的时候才去买。
有句话说起来蛮沉重的：“社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开。” 据统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫和因病返贫的就占到了42%。买保险很难改变人生，但是保护人生还是有可能的。
保险本质上也是一种财务安排。当我们对未来的不确定性感到担忧的时候，以较小的投入来抵御未来可能的风险，做出自己财务上的一种合理安排，以至未来风险发生时不至于让自己措手不及。在保险上花些时间和精力是转移风险最科学的方式。
尤其是家庭的主要收入者，需要买更全的保险。用较少的保险费用代替焦虑和担心，以及换来未来稳定生活的保障，值得！所以，我们每个人都应该买保险！只不过，可以根据家庭和个人的收入情况，确定保障的额度和期限。
二、有了医保和公费医疗还需要买商业保险吗？
答案是：也应该买！
理由1：医保和公费医疗，即使治疗和药品都在医保范围呢，也不能全部报销，一般只报费用的80-90%。
理由2：一些药和器材对疾病很有效，但是自费的。
理由3：住院期间家属陪护的额外花销不能报销。
理由4：住院和在家休息期间，奖金、补贴将减少（单位一般只发基本工资）。
理由5：未来“工作收入损失”（因为生过病，工资晋级、工作的跳槽机遇减少）。
这些自费和损失，可以通过购买保险来弥补。
>举个栗子：小王是老师，享受公费医疗，前段时间因病住院二十几天，在出院结账那天，仔细算了一下，住院费用一共是七万多，除去自费的药和材料费以及超出的床位费后，按照住院报销九成来算，自付应该不超过一万五。但实际却要支付二万八千多元，算了一下自付比例达到40%。仔细询问，原来以下几个费用需要自付的：一是住院药费每日200，超出200的自付，二是自费药和进口材料费不在报销范围之内，三是每日住院床位费为37元，超出自付。而这些自付的部分，除了1万的免赔额外，小王购买的医疗保险都可以报销。
所以，有公费医疗的人士还是不能小看商业保险的作用，在有公费医疗的基础上补充商业保险来补其不足之处，让我们的损失减到最低才是明智之举。
三、应该买哪些保险类型？
首先不买投资（返还）型保险。返还型的保险，看着挺诱人，既可以保障也可以投资，好像不要钱的保险一样。实际认真算一下，与消费类保险相比，同样的保障，多出的那部分钱，比存银行定期的收益要少很多。
也就是说，你只买消费类保险，将多出的钱去存银行定期或者买余额宝，也比买返还型保险最后所得的收益要高出很多。
特别是一些短期理财型产品，如分红保险、投资连结保险、万能保险等等，买时价格死贵，出事却得不到足够保障，收益还不确定，个别产品连保监会都提醒大家不要买。
当然，如果钱放在手里就忍不住买买买的朋友，购买一些投资（返还）型保险，可以帮助你强制储蓄，虽然利息低一些，可能比全部花掉好。
更详细的信息可以参考这篇文章：为什么不推荐购买返还型产品？http://baoxianzhinan.91dbb.com/3151.html
尽量买消费型保险。保险姓保，就如买车险一样，买保险我们只买保障，不是投资，它就是一个消费，让我们安心并且未来有保障的一种消费。
大多数的西方家庭，都是以消费型保险作为自己家庭保障的核心配置。
所以，对于我们普通人来说，买人身保险，本质上也就是在寿险、重疾险、医疗险、意外险这四类保险中找到性价比高的产品，再根据自己能承担的保费，以及需要的保障额度等搭配组合到一起。
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人寿保险（寿险）。寿险，最简单的保险，身故就赔。给家庭支柱买人寿保险，就是给家庭收入的主要来源买，不是因为他容易出险，而是因为他一旦离世，会中断家庭收入，导致家庭财务瞬间坍塌。
寿险一般分定期寿险和终身寿险两种。定期寿险一般保障10年、20年、30年，或保障至60周岁、70周岁。若保障期间内身故，保险公司赔付保额；若仍存活，则不赔付。终身寿险，即保障到死。由于人必然会死亡，所以终身寿险必然会赔付，保费比定期寿险会高很多，它兼有投资返还的作用。
谁需要买寿险？承担家庭责任的人，以及对父母有赡养责任的独生子女需要买寿险。即使他们身故，有保险公司赔付，家庭经济或父母的生活也不会受大的影响。不承担家庭责任的老人、小孩，不建议购买。
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重大疾病保险（重疾险）。简单来说，如果买了重疾险后，确诊了保单范围内的重大疾病后，那么保险公司会一次性进行赔付。
所谓的“重大疾病种类”，在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了25种，其中6种，属于必保疾病，包括：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
另外19种，属于可选疾病。而现在大多数重疾险产品已包括100种重大疾病。但重疾险保障多少种疾病，并不是我们需要关注的重点，因为最高发的重疾只集中在必保的6种疾病中——数据显示，理赔率最高的三类疾病：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比高达90%多。
购买重疾险时，最重要的就是赔付额度，因为重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失。比如重疾险保额80万，实际治疗花费50万，那剩下的30万，你可用来补贴家用，甚至是旅游、买房、买车。
此外，重疾险是可以重复购买的。你在A公司买了一份50万保额的重疾险，不影响你在B公司再买一份50万甚至100万保额的。一旦确诊，两家公司都会赔，A家50万，B家100万，总共150万。
不过，重疾险通常对健康状况要求较高，没法通过健康告知，或年龄较大，都不太好买。
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非重疾医疗保障（医疗险）。可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。就是医疗费用超过了保险公司确定的免赔额（所谓的“免赔额”，就是低于约定的费用，保险公司不用赔），花多少保险公司报销多少。通常有3种类型：低保额、低免赔的；高保额、高免赔的；高端医疗险。
还有一种津贴型的医疗保险，比如住院津贴，按照住院天数给付的，住多少天报多少。住院津贴是180元/天，实际住院10天，那么可以获得赔偿1800元。但这种保险比较单一，适合因小病有住院需求的人，或者结合着报销型医疗险购买，就不在这里讨论了。
低保额、低免赔的医疗险：没有免赔额，只要住院了就能报销。但保额低，一般在1-5万元之间。可作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用问题。但我认为，有社保，这种低保额的医疗险就不是那么必要，即使住院，医疗费我们自己也有能力承担。
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高保额、高免赔的医疗险：存在5000-1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。即俗称的“百万医疗险”，也是目前市面上最热销的。推荐一般普通人购买这种保险。有社保的人，他的报销公式为：（医疗费用-社保或其它方式报销部分-1万免赔额）×100%。
举个栗子：张女士住院总共花费56000多元，社保报销了16000多元，如果买了有10000元免赔额的百万医疗险，找保险公司报销的费用为：56000-16000-10000=30000，张女士得自付10000元。如果住院总共花15000元，社保报销8000元，自付的7000元未超过1万元免赔额，保险公司是不报销的。
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高端医疗险：可报销公立医院特需部（国际部）、私人医院、非大陆区域医院的医疗费，保额很高，享受的服务也是顶级的，但价格昂贵。
补充一点：医疗险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；医疗险可以报销住院和治疗费用。两个可以同时发挥保障作用。
意外险。是对各种意外进行保障的保险。有人会问，有了寿险，为啥还要买意外险？那是因为他们各有侧重，意外险杠杆高、灵活性大，七八十岁也可以买，但只能保意外，不保疾病身故。寿险同时保障意外身故和疾病身故，但年龄越大，保费越高。所以两者一起买是兼顾了保费与保障。
重疾险、医疗险和意外险建议家庭成员每一个人都购买，当然一些保险产品会限制购买的年龄，年龄大了就买不着了。
四、保费和保额怎么算？
- 多少钱用于买保险呢？
花多少钱买保险，即保费预算是多少？经测算，一般建议控制在可自由支配的家庭年度总结余（非家庭总收入）的10%-20%内，视情况再灵活调整。比如若刨去日常开支、房贷、车贷等，年度还结余10万，总保费预算可控制在1-2万元以内。
但购买保险有一个认识不断深入的过程，如果你觉得保费有点多，压力有点大，那就减少一点预算，等到后面经济能力提升了再增加。动态调整是购买保险的一个重要原则。
- 多少保额才够？
寿险保额：寿险保额=家庭责任(房贷、孩子到大学毕业所需教育费、孝养父母的费用、家人未来5-10年的生活费用等)-家庭总资产(储蓄、有价证券、投资性房产、已有风险保额、配偶未来5-10年工作所能得到的收入)。
重疾险保额：对于家庭支柱而言，应该是重疾治疗费+自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，只买重疾治疗费就好，就不用加上三年的年收入了。至于重疾治疗费，根据网络数据，中国目前的重疾治疗费用平均约为40万元，如果有医保支撑，至少也要算到20-30万。如果生病后，在不上班的治疗期间，单位或者公司还能继续照常给你发工资，计算保额时可以不用加三年的年收入。
医疗险保额：现在基本都选百万医疗险，保额基本差不多，考虑选一个好产品就是了。
意外险保额：可能的话，最好5倍于寿险。
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关于保障期限：如果收入比较高，同样的保额需求，保障期限越长越好，或者选择保终身。
有观点认为，重疾险保到70岁就可以了？一方面，70岁以后患癌的可能性小了。而且70岁以上的老人，体质本来就很差，如果患了恶性肿瘤等重大疾病，很可能都无法耐受手术创伤，医生也都可能不会再建议做手术，而是采取保守治疗方式。而恶性肿瘤理赔都要提供病理检查报告，如果不手术，就没有病理检查结果，即使是买了重疾险也无法获得理赔。
也有的说，以后人的寿命都很长，70岁以后体质应该还不错，一般都能耐受手术创伤。因此，经济条件允许，可以买保终身的，但要注意购买年龄的限制，一般超过55或60岁就没法买保险了。
保终身的保险产品比定期的要贵很多，如果自己有理财渠道，可以自己算一下，将多出的钱用于投资，能否在买定期的情况下，通过投资的收益，70岁以后自己保障自己。我倾向于只买到70岁，然后自己去理财。
关于缴费期限：缴费期限越长，每年交的钱就越少，所以按照最长的缴费期交最好，在获得同样保障的同时，可以减少当前保费的支出压力，而且钱越来越不值钱，当前少交一点就是赚到。
需要说明的是，在预算确定后，优先选保额，其次考虑保障期限，最后再考虑重疾险的多重赔付（得了一次重疾，还可能得第二次重疾）。
五、以下保险产品性价比非常高
比较了很多保险大咖的说法，并通过保险产品网，结合工薪族花少钱办大事的特点，进行了仔细对比和实际测算，以下产品是大陆能买到的性价比最高的产品了。
寿险：大白智能定寿和大麦定期寿险。这两个产品是大家公认的性价比最高的寿险产品。保障基本差不多，但两家公司对产品的定位有所区别，所以算法不太一样。我们可以按照年龄、职业、收入等去询价比较，哪个给出来的价格低就买哪个。比如同样的保额，我的就是大麦定期寿险保费低，而我太太就是大白智能定寿低。另外，过了40岁，保费价格一下就上升很多，39岁买最划算，好像大多数保险产品都是这样。
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重疾险：百年康惠保旗舰版和守卫者1号。两者的区别为百年是1次赔付，守卫者是5次赔付。5次赔付，就是前面说的多重赔付，得了一次重疾，还可能得第二次重疾，守卫者可以最高赔付5次。当然，同样的保额，5次赔付的价格肯定高。如果预算有限，先买百年，确保保额足够，等收入提高了，再考虑多次赔付的。孩子的重疾险选慧馨安少儿定期，目前来看，它是性价比最高的。
守卫者分5组赔付5次，也就是说在将100种重疾分成了5组，5次赔付的重疾需在不同的组别，大多数多次赔付的产品均是如此，大概的意思是将比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、严重烧伤等各分成一组，如果保额是30万，得了癌症赔付30万以后，再得急性心肌梗塞仍然可以再次获得30万赔付，但是如果再次得癌症，保险公司就不再赔付了。（守卫者1号于2019年2月28日正式下线了，可能是性价比太高，保险公司承受不起了，与它类似的产品是哆啦A保，性价比也不错）
此外，还有一款产品，中荷人寿推出的一款3次赔付防癌险——惠加保，价格也很便宜，与重疾搭配，能够很好的强化癌症保障。也就是说，可以保障3次癌症都能得到赔付。
医疗险：支付宝好医保和“定心丸”乐享一生。好医保性价比最高，承诺6年保证续保，但有可能该产品中途停售。定心丸一买就是5年，相当于用合同保障了5年续保，不用担心停售问题，但价格高一些。医疗险除了价格之外，最重要的就是能否续保，大家可以根据情况自己选择。我觉得支付宝这么大企业，既然承诺6年保证续保，至少6年之内应该不会存在中途停售的情况。孩子的医疗险也选这个。
意外险：小蜜蜂、微保·护身福和平安百万综合医疗。小蜜蜂性价比最高，但最高保额只有50万。另外两个可以作为增加保额来补充购买。护身福和平安百万除了正常意外赔偿之外，还都有猝死的赔偿（小蜜蜂没有），性价比都比较高，特别是护身福，10万只需要19.8元，但是只能买到10万，没有更高的保额了。孩子的意外险性价比最高的是支付宝萌宝保少儿综合意外。
六、如何买？
在网上购买就可以了，好多网络平台可以直接买，支持智能核保的更好。平台上都有专业的保险经纪人，他们可以提供的帮助是：我们的健康告知是否导致一些产品不能购买，一些产品的免责条款是否对我们不利，他还可以帮助我们填保单，更快地完成繁琐的投保过程。
七、几点注意事项
预算不足的情况下，要首先保证重疾险和寿险的保额和期限足够，可以先不买医疗险和意外险。因为，重疾险和寿险都是长时限的，如果买少了或者期限短了，以后再买有两个不利情况：一是随着年龄增长，身体出现状况，可能买不到保险了；二是年龄大了，保费增加较快。而医疗险和意外险一般是1年期限，可以随时购买。
重点再说一遍，医疗险的额度无法完全弥补重疾的医疗支出，因为医疗险一般是1年，最多5年，不能保障续保。当年龄大了，需要保障的时候，却买不了医疗险，所以重疾险的额度和期限要配足。
甲状腺结节和乳腺结节，只要结节小于1cm，或者1-2级都可以正常承保。但乔本甲状腺炎，需要人工核保，一般也能正常承保。
有产品可以做到夫妻一人患病，保费就互相豁免，但承保的条件很严格，必须是严格的标准体，身体有结节的情况都不行，而且会增加一定的保费。
购买保险时，保险是多次配置的过程，需要根据不同时期的收入、健康、家庭状况等及时调整，没必要一步到位，未来的产品完全可能更好。
另外，大白读保公号、孙明展公号是非常好的保险知识普及公众号，惠泽保险网、中民保险网是很不错的查询保费、购买保险的专业保险网站。
八、关于到香港买保险
如果有遗产传承需求的高净值家庭、准备在国外定居的家庭，可以去香港购买保险，他的100万甚至200万的大额重疾险，不用体检，而内地是找不到100万以上的大额重疾险的。而且保障需求在300万元以上，去香港买保险的价格差不多，但是程序上会简洁很多。但是，如果只是内地的普通家庭，还是考虑内地的保险产品吧。原因简单说一下：
需要行程费用和时间成本。要买香港保险，都要亲自去香港签约，住宿费、旅费就花出去一部分了。要是某些人跟你说，你在内地就可以签约，不用很麻烦去香港，可能这是地下保单，不会受到香港法律保护。
赔付款只能转入香港账户。香港保险公司理赔的款项只能转入香港账户，而从香港转回内地，外汇政策是每年只能转5万美金。
理赔纠纷很麻烦。如果出现理赔纠纷，只能亲自去香港找律师进行处理，耗时耗力。
与内地产品差距小。目前内地的绝大多数保险产品性价比已经与香港的差不多，那点仅存的差距，需求小的人没必要“千辛万苦”去香港购置保险。
