年关将近，相信和回家过年一样让大家激动的事情就是发了年终奖了，根据新华网近日发布的一组数据显示，2017年春节92%的上班族都能拿到年终奖，这一水平似乎高于社会平均水平，但是，由于企业普遍效益不景气，于是很多的上班族表示年终奖并不会太高，44.3%的上班族表示其年终奖将会少于1万元，只有4.1%的精英能够拿到六位数以上的年终奖。

虽然数据很骨感，但是似乎有个东西很奇怪，这就是我们的朋友圈，出现了大片晒别人家年终奖的情况，最恐怖的可谓是华为，早在去年12月就被传言发1500亿的年终奖。虽然不知道最后到底如何，但是朋友圈里面刷iphone，汽车，电脑等高档年终奖的并不罕见。甚至现在网上出现了一句流行语“你领到的可能是假的年终奖”。

无论你有没有年终奖，你领到的是不是假的年终奖，但是还是有不少朋友拿到了不错的年终奖，时至年关，有不少人在后台留言问要不要用年终奖提前还房贷，在忍受着巨大伤害的同时，还是要恭喜这些读者，你们的工作太出色了，不过还是决定还是用一篇文章来集中回应领了年终奖，到底要不要提前还房贷这个问题。

相信大多数老读者都应该知道，自始至终我都是持有反对提前还房贷理念的人。不过，毕竟不同情况需要区分对待，于是笔者就来具体分析一下，到底要不要提前还房贷？

一、哪些人需要提前还房贷？

一直以来众所周知，房贷的最长还款时间是30年，但是真正的银行还款周期并不是30年，根据对于各家商业银行的统计数据显示，一般情况下30年期的房贷还款周期是5-7年。为什么明知道是30年的房贷，却要提前还款呢？

在某种角度上来说，这是由我们国家的一个现实所决定的，根据中国的特殊国情，中国的投资市场上存在着明显的资产荒现象，具体表现就是作为普通民众而言，没有更多的高于房地产的合适投资方式，大部分民众可以购买的理财产品其利率水平都是低于房地产利率的，所以，提前还款成为了很多人的选择。

此外，中国人长期以来，习惯于既无外债也无内债的宣传方式，觉得欠别人的钱是最不该的方式，很多人欠债都会觉得很不舒服，这样的结果就导致了，很多人只要有钱就会提前将贷款换上，从而享受所谓的无债一身轻的感觉。

每个人的选择无可厚非，笔者之前一直坚持不用提前还贷的原因是人民币处在降息周期中，贷款利率很低，没必要提前还贷，但是现在随着美联储开始加息，未来各国央行都会进入加息周期，要不要提前还贷就有了需要讨论的必要，那么哪些人需要提前还贷呢？

一是大杠杆压迫自己生存范围的人。刚刚过去的2016年可谓是中国房地产风起云涌的一年，各地房价可谓是你方唱罢我登场的，涨的还是很不错的。这就导致了很多的购房者都是用高杠杆买的房，很多人都采用的是三成首付的形式，七成依靠银行贷款，甚至一些夸张的情况，连首付中都存在较大规模的首付贷。这就导致了，很多人的生活之中在承受着高额的杠杆压力，每个月的实际房贷支出甚至超过了其生活的成本，这就会有严重的问题了。

曾经有着一个明确的房地产负债标准，以家庭为单位计算，一个月所需支付的房贷金额如果超过了一个家庭所有收入的50%甚至以上的话，则代表这个家庭承受着较高的房地产负担，如果超过70%以上则代表有着较为严重的房地产压力。这就是高杠杆，大杠杆的表现，面对着这样的杠杆，再加上实际大部分企业经营状况都不太景气的现在，恐怕还是想办法降低杠杆为好。因此，这样的家庭如果有年终奖可以降低杠杆，还是考虑降低一下杠杆的比例，从而提升生活质量。

二是缺乏投资渠道的人。一直以来考虑房地产是不是应该提前还贷，一个很明显的观念就是不要提前还，你即使去买余额宝都比一些公积金贷款的利息高了，干嘛去傻乎乎的提前还贷呢？但是，随着理财收益水平的不断降低，2016年我们见证了几乎一年余额宝类货币基金在2%左右徘徊的情况，即使现在回归了3字头，但是银行理财依然在4-5之间徘徊，这种理财产品的低利率可能还会有一段时间的持续。所以，另外一种需要提前还贷的情况就是，如果你没有很好的投资渠道，钱存在银行中一直是处于贬值的状态，你不如通过提前还贷的方式来降低自己的负担，增加自己的生活水平。

此外，既然在春节期间，还有一种非经济因素，就是家中的老人听说你欠了银行的贷款，天天担心受怕，认为欠银行钱拥有巨大的危险，那么还是提前还款好了，为的是避免老人担心，别让父母为你每天吃不好睡不好了。

上述这三种情况，笔者认为是需要提前还贷的情况。

二、哪些人不需要提前还款呢？

既然说完了需要提前还款的人，我们再来说说没必要提前还款的情况。虽然中国人民银行有着加息的可能性，但是也没必要过于担心，因为短时间内突然加息还是一种小概率事件，可以暂时不用过多考虑加息问题。笔者认为有几类朋友没必要提前还款。

一是有着公积金贷款或者较大贷款利息折扣的朋友。虽然各地的公积金政策都不太一样，但是大多数人的公积金都是只能够用两次，单人一般只能够用一次公积金贷款，那么轻易的去提前还公积金贷款其实是并不太划算的行为，此外，公积金贷款的利息一直较低，还有些朋友虽然是商业贷款，但是贷款利息享受了7-8.5折这样的低利率的情况，由于已经享受了较低的利率水平，并且以后可能再难以享受此类的待遇，如果提前还贷可能会让自己产生潜在损失。因此，此类朋友不建议提前还贷。

二是等额本金还贷的还款期已经超过40%以上。所谓等额本金，就是将贷款的总额平均分成本金，你的每一次还款都会减少本金，之后就是所剩本金来计算还款利息了，这种方式的好处在于越到你还款的后期，你所剩余要产生利息的本金就会越少，所产生的利息也就越低。按照普遍的计算方式，当你通过等额本金还款超过40%以上的话，基本上你就已经还了接近一半的利息，之后利率的高低对于最终还款额的影响并不大了，没必要再提前还贷。

三是等额本息还贷的还款期已经超过一半以上。既然说完了等额本金，自然不能放过等额本息，这种还款方式是另外一种，就是把按揭的本金总额和利息一起加起来，然后平均分摊到你要还款的每个月份中去，在不断的还款过程中，你每个月的还款金额中的本金比重逐渐增加，利息比重逐渐降低，等超过了还款时间一半以上的话，你已经偿还完成了大部分的利息，这个时候提前还款同样没有太大的意义。

因此，这三类朋友并没有提前还款的必要。

既然，每个人的情况都不一样，建议还是根据自身情况的不同，来选择适合自己的还款方式，当然还是要恭喜一下获得年终奖的各位朋友。

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