最近碰到很多网友问我借的贷款是不是高利贷，上不上征信。问的人多了，我才发现有很多人其实连年利率都不知道怎么算，“两线三区”更是一无所知。
而计算利率，很多时候都会遇到砍头息的问题。其实如果明白了砍头息、年利率，大家也就知道是不是高利贷，用不用还，所以，今天先说说砍头息，让大家对它有个深入的认识，当然有说的不对大家多多指正。
先说重点：
先行扣除的服务费、手续费、管理费、保证金等，其实都是变相的砍头息。
砍头息，是违法的，这个法律早有规定；但是上有政策，下有对策，很多平台就推出了很多其他费用，其实都是变相的砍头息。其实很早之前就有政策规定，只是大家不知道而已。
1、算清楚实际到手的借款数额，那才是真正的本金；
1999年3月15日，《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
2、以实际到手借款金额，返还借款并计算利息；
2011年12月2日，《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
3、扣除的砍头息，也算你还款的一部分；
2017年12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
4、砍头息，就是借款时预先扣除的那些各种名义的收费，是计入年利率计算的。
2017年12月8日， P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求，将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。
百度百科中关于“砍头息”的法律法规说明
所以，如果在借贷时实际到手金额和借款合同金额不一致，大家一定要注意，无论是何种形式的，打着什么名义收取的，其实都是变相的砍头息，是你的借款成本。尤其是714高炮，砍头息更是让人瞠目。
把这些砍头息搞明白后，你再计算一下你的借款，得出的年利率才是真正的借款年利率。那么，你再跟国家规定的24%、36%相比，就知道了是不是高利贷，用不用还了。
