生活，唯好书和美食不可辜负/图

好，咱接着上一期讲！如果说《小狗钱钱》是作者写给小孩看的，那么《财务自由之路》则是写给成年人看的。

在上一期中，我们通过《小狗钱钱》一书了解了理财的基本概念、收入的简单分配以及梦想相册和成功日记的力量。

在这一期中，晨哥将重点给大伙讲讲三个部分——如何管理自己的债务、投资基金的入门级建议以及财务保障、财务安全、财务自由三者的概念。

希望本文能带给你一些收获，let's go！

一、 如何管理债务？

提到债务，我猜年轻人第一个想到的肯定是压得自己喘不过气的房贷、车贷，或者稍微温柔一点的马云爸爸的“伟大”发明——花呗。

晨哥读了这么多理财类的书籍，确实发现很多穷人之所以穷，最大的原因就是思想上的贫乏，思想决定了行动，而其中之典型则是债务的管理不周。

我们中国人的传统就是“无债一身轻”，认为越早还完债越好，我们的爸爸妈妈就是这样做的，他们也是这样教我们的，我们也觉得没有丝毫的问题。

而这或许就是债务问题中最大的一个误区。还记得《富爸爸穷爸爸》当中的“老鼠赛跑陷阱”吗？为什么说这是一个误区，原因就在于当你把自己的净收入的全部或者大部分都用于还债之后，你的现金流是很吃紧的，甚至为负数。

如果你每个月没有现金流，那你不可能实现财务自由，不可能变得富有。这句话就是这么肯定，除非你中个彩票。

关于如何正确管理债务，晨哥从书中总结出了几点：

1、尽可能少地偿还贷款（分期付款）。就是说你每次偿还的数额越小越好，贷款期限越长越好，这确实和咱中国人的习惯不太相符，不过你一定要在心里想明白，想清楚。你也可以去看一下晨哥之前写的文章。
2、认准长期目标。咱这辈子的目标并不是还完债，而是共同富裕奔小康呀！
3、永远不要说：“这点钱是不重要的”，每一分钱都是重要的。把每一元钱都当作你的一个员工，让它们辛勤地为你创造更多的收入吧！
4、列开支清单。把你的支出、负债项都列出来，放在显眼的地方时刻提醒自己。
5、 毁掉所有的信用卡。信用卡有美妙的魔力，但是请等待自己有驾驭的能力之后再用。
6、五五法则：关于消费贷款，要将不用于生活的那部分钱的一半存起来，另一半用于偿还贷款。还是那句话，你把钱都拿去还了，那钱就不能替你生钱了。
7、减少消费，控制欲望。开源节流，勤俭节约，这一条倒是与中国的智慧、品德相通。在这个年代，受到消费主义的影响，很多花钱大手大脚的都是穷人，反倒是很多富人比较节俭。（可能二代除外）
8、寻找新的收入来源。这个不必多说，当我们吃土的时候它就会变成我们的生物本能。
9、 确定每月支出的最高限额和收入的最低限额。
10、 培养危机意识，模拟极端情况并快速应对。留有一部分钱用来应对突发情况，别让所有的钱都被套牢了，留一点钱来救自己的命。
11、永远留有现金。永远留有现金。永远留有现金。

二、基金定投的十个建议

记得文中有一句：“基金就像通向财务自由王国的自动驾驶仪。”这句话有点童话故事的味道，但却说出了基金的一个最大的特点，就是“自动”。

可能有些小可爱还不清楚基金和我们常说的股票有什么区别？那我们就拿基金和炒股来做个比较。

晨哥将继续走通俗路线。其实从本质上来说，这两者是一样的。

我们常说的炒股就是咱自己去开个户，然后自主地进行股市上的操作；而购买基金，就是把钱交给基金公司里的基金经理，让专业人士来帮我们炒股。

一个基金通常会被投资在多支不同的股票上，这些股票当然也是基金经理精心挑选的，这样就相对减少了投资风险。当然，我们需要支付一定的管理费、手续费等等。

什么叫做基金定投呢？就是定期的买入基金，比如你在每个月的月初，买进1000元的基金。

这也是对基金定投最基础的理解，如果你还想了解更多，可以下来自主地去查阅资料，下面晨哥就向你分享关于基金定投的十个简单且有用的建议（敲黑板( ·̀㉨·́)ง）：

1. 不要理睬报纸的报道。不要相信APP、官网里向你推荐的牛基。
2. 避免不必要的换手费用。更换基金就会产生这样的费用，只要未达到目标或者持有时间未超过5年，就应当继续持有这种基金。
3. 市场总会有低谷期。
4. 不要不停的算账。只不过这很难做到，比如晨哥还是会忍不住每天去算一算。
5. 请记住，冬天过后总有夏天，夏天过后总有冬天。
6. 相信基金管理公司。在市场下滑时，基金管理公司会有充足的现金储备买进相对便宜的股票。
7. 定期买入，忘掉最佳时期。没有人能永远按完美的时机行事。但是当市场很火爆时不要进行大笔投资。
8. 投资于经济高速增长的市场。比如说咱们中国。
9. 写下你选择特定基金的原因。确定短期投资目标，只要这一目标尚未实现，你就应当持有这只基金至少五年。
10.不要忘记分散风险。至少持有3-5种不同的基金。

请记住，看了这十条建议之后，咱依然是投资小白，不过我们只要明白这些基本的道理，我们也还真能跑过中国大多数的散户。别问为什么，问就是不知道：）

其实还有一个绝招也能跑过中国90%的散户——

空仓。

三、财务保障、财务安全和财务自由

本文已经偏长了，晨哥知道大多数读者不喜欢看太长的，所以这一部分咱就力求简洁吧！

一、财务保障

就是在紧急情况下你每月要用多少钱*重新开始工作所需要的月数。

比如每个月晨哥最少最少需要花1000元，而晨哥假如失业了需要两个月才能重新找到一份新的工作，那我的财务保障的金额就是1000*2=2000元。

二、财务安全

财务安全=月开支*150（按照年利率8%计算）。财务安全旨在让资本额产生的利息就足以轻松应对你每个月的开支。

三、财务自由

原则：绝不动用本金；绝不杀掉你的鹅；

财务自由旨在让利息足以满足你的每月基本开支和每月需要为梦想支付的费用；

同样的，将每月的开支*150=资本额。比如每个月2W元能让你过得舒舒服服的，那你就需要2w*150=300w元的本金，它产生的利息就足以支付你每个月两万的支出。

四、实现计划的三种投资策略

1、财务保障：无风险策略，用10%-20%的钱投资保险。其他的钱应尽可能安全，同时注意分散风险。

2、财务安全：40:40:20原则，40%用于低风险，40%用于适度风险，20%用于高风险投资（如新兴市场基金、或其他特殊基金）

3、财务自由：50%中度风险，50%高风险

好啦，今天就到这吧！

相遇即是缘分，我是晨哥，一个努力打造平台里最具营养的原创作者。

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