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“你就说，重疾险买哪个牌子最好？” 

---- 这是我入行保险顾问以来经常听到的客户问题。

想必你也是来找答案的。

1. 牌子对挑选重疾险产品影响几何？

一句话概括选品要点：投保前如实申报健康状况+明确产品保障条款。

买国内还是海外？大牌家的产品保障更丰富？大牌家资金更安全，赔付更爽快？大牌卖得贵总有原因吧？常见牌子货有哪些？牌子的哪些量化指标对投保决策有实质参考意义？... 见保险品牌篇。

2. 以一份50万保额终身重疾险为例，大概是个多大的决策？

1️⃣ 价钱上看：

往大了说，是24万或14万保费的买车级决策。

往小了说，是点咖啡或奶茶的外卖级问题。

2️⃣ 时间上看：

重疾险保单不比意外险和医疗险，一年合约期满，不满意可换一家。

重疾险保单合约期长，如有退保保费损失可达10万+(以返还型重疾险为例)。重疾险更需要站在未来角度考虑当下的投保方案。

📝 Tips：同样保额，消费型/储蓄型重疾险，差异在？

以上面的栗子，同样50万保额，同样供款20年：

消费型重疾险总保费7K*20=14万，

储蓄型重疾险保费1.2W*20=24万，

同样重疾赔付保障，这10万差异去哪儿了？！

• 消费型重疾险的保费是纯纯纯纯纯保护费，消费型重疾险保单不具现金价值：保单不可抵押贷款、退保不可取现等，注意点：消费型重疾险保费天然便宜，但选择限于市面新兴小牌保险供应商。

• 储蓄型重疾险保费结构实际是保费+储蓄本金，保单可具现金价值：比如80岁时无赔付，可选择退保取现养老，注意点：如出现一次重疾100%赔付 保单实际不具可提取价值。

• 资金高效派推荐组合：消费型重疾险+省下的每年5K保费可用于定投保障型寿险，以获得更高保额或红利收益。

• 储蓄型重疾险适于资金稳妥派：有较多大牌老牌保险供应商，适合关注保险公司品牌历史的投保人。

3. 看在一家大小重疾险总保费几十万的份上，怎样才是投保的正确姿势？

！ 从自身风险需求出发，逐步圈定选品范围。

你在哪个人生阶段？风险耐受度几何？需要多大保障额度？保障多少病种范围？还有哪些重要保障性能指标？高保障需求和有限保费预算如何平衡？

1️⃣人生阶段：

👧👦 小朋友：一份纯消费型定期重疾险(30年期)，刚刚好。互联网时代万物加速更迭的今天，重疾险产品也每年都在迭代。国内一线城市预期人均寿命已达80+岁。1岁时投的重疾险怎能满足50+岁时重疾高发年龄的赔付需求。不妨把终身型重疾保障留给孩子成年工作后自己配置。

👱👩 中青年：推荐终身重疾险，返还型或纯消费型均可，后者可省一半预算。

👴👵 老年人：60岁左右老人投保一份带身故保障的终身重疾险，保额50万，极可能总保费已达55万。考虑分期支付保费的因素，仍有一定杠杆保障意义。不少老人这个年纪已有一定积蓄，想为自己配好健康险以帮子女避免可能的疾病经济负担。但事实是，老人常因既往三高或其他基础疾病，投重疾险被拒保可行性大增，只能在有限范围内选择二线方案。

2️⃣ 风险耐受度几何？

两个劳动力的家庭，比一个劳动力家庭风险耐受度好；

有固定资产储备及有被动收入的家庭比完全靠薪酬收入的家庭风险耐受度好。

越是风险耐受度低的家庭，越要用全面的保障来对冲可能的风险。

3️⃣ 重疾险保额配多少？

A. 保额参照受保人个人年收入的3-5倍配置；

B. 按常见重疾治疗平均开销来配置，保额30万打底。

一般，家庭主要劳动力保额配置可参考A；赡养成员保额配置可参考B；

亦需结合保费预算和风险偏好。

4️⃣ 病种保多少？还有哪些要考虑的保障性能指标？

30-50种足够覆盖≥98%的重疾风险。

实际上，当下常见重疾险保障病种都在100+(轻中重症共计)。

常见重要性能指标有：

○ 累计赔付次数（一般3-5次适中，7次就华而不实了）；

○ 赔付病种分组限制（分组可不是越多越好。部分产品宣传3次赔付，但要求3次均为不同组别：比如心脏疾病1次+神经系统疾病1次+癌症1次，哪个地球人用得上？🤷‍♀️）；

○ 癌症多次赔付及赔付等待期（部分产品设置同种癌症可3次赔付，常见癌症二次赔付间隔3年，也有良心产品设置为1.5年👍）；

○ 保费豁免条款（常见为受保人重疾即豁免保费，现在也有不少轻症即豁免保费的产品，以及延伸夫妻豁免或子女豁免保障）。

其他常见指标还有：

○ 保单生效后保障等待期（90天或180天），

○ 轻症赔付比重（20-30%不等），

○ 轻症赔付是否占用重症保额（不占用最好），

○ 是否带分红（关系到保额是否抗通胀）。

5️⃣ 如何实现足额重疾保障且不超家庭保费预算？

！ 首选消费型重疾险，次选返还型重疾险，

贵的终身保障重疾险结合便宜的定期保障重疾险。

混搭让预算更高效。

📝 Tips：如何让14万/24万的重疾险保费花得更值？

搭配一款社保补充型百万医疗险！

• 真遇上大病，50万的重疾保额勉强。

• 重疾险保障病种再多，毕竟受保障病种名单限制。

• 且重疾险的保费杠杆率也较低医疗险低太多。

• 给重疾险加个小零头能打个大补丁，靠重疾险好基友----医疗险。

4. 回到开篇，重疾险买哪个牌子最好？

理清需求5问，再去挑匹配的产品，目标方向就明了了。

永远没有最好的重疾险产品，只有当下最合适的健康险方案。

最后，如果你是因为喜欢史努比狗决定投保大都会Metlife的重疾险产品，或因为坚信某品牌“大而不倒” 决意投保**福，保险顾问都会尊重你的决定，更会在投保前同你一起梳理明晰所选的重疾险产品属性与你的客观需求及主观偏好是否真的匹配。

📝 Tips：线上投保 or 线下投保？

• 如有基础疾病或既往住院病史，或需体检验身，需线下投保；

• 供款10-30年的终身重疾险建议同保险顾问沟通后线下投保；

• 高端医疗险及HK重疾险及大额寿险均需线下投保；

• 消费型重疾险/意外险/小额定期寿险多数可线上投保。

🌳Joyce保险顾问工作室🌳   2018年8月12日校

转自微信号：Jo姐笔记。关于重疾险有补充？欢迎留言👇