7月21日  打卡第11天  《你的第一本保险指南》  第5章：个性化订制：保险方案，你说了算

全家的保险规划：

（一）孩子的保险

孩子真正需要的商业保险其实只有三款：重大疾病险、意外险、高额住院医疗险。

少儿罹患重大疾病的概率非常低。这直接决定了儿童重疾险的价格十分便宜。因此，为孩子配置重疾险，一定要抓住价格优势，尽可能提高保额，拉长期限。

孩子最好的保险是父母：大家在给孩子配置保险时，千万别忘了一个道理：父母自身的健康以及稳定、持续的赚钱能力，是孩子最重要的保险。

心得：目前小孩的学平险包括意外险（10万保额，住院补贴100元/天）和定期寿险（8万元保额）；另外加上消费型重疾险30万保额；同时配以微医保600万大额医疗险托底，总体来说，小孩的保险比较齐备。

孩子最好的保险是父母。

（二）给父母的保险

给父母配置保险，主要考虑的应该是重疾险、医疗险和意外险。

但问题接踵而至，年龄超过60岁的人想要投保重疾险和医疗险会有很多限制。

第一，年龄限制。

几乎所有重疾险和医疗险的投保年龄都在0~60岁。

第二，保额限制。

同样一份保险，30岁的人和50岁的人可享受的保额上限是不一样的。以重疾险为例，如果在网上直接投保，30岁的被保险人的保额上限基本为50万~60万元，而50岁的被保险人的保额上限只有10万元。

离退休的老年人既然已经没有了工作收入来源，那么为其配置重疾险的前提也就不存在了。这时候，不妨以高保额的住院医疗险为主，让社会医疗保险和商业医疗保险共同解决大病就医带来的经济负担。

更重要的是，与重疾险不同，住院医疗险的保额通常不受年龄影响，挑选一个续保条件好、保额高、责任全的住院医疗险，远比买重疾险更“划算”。所谓的划算，指保费倒挂。

第三，保费倒挂。

第四，健康告知不符。

当你接受了低保额、低杠杆率的事实，却发现身患慢性高血压的父母在健康告知这一环节被拒保。这是给父母买保险时最常见的问题，即想买也买不了。

解决方案：防癌险。这种做法最大的好处，就是健康告知的内容大幅减少。只要不是易引发癌症的症状（肝部疾病、器官或组织的结节等），保险公司都不介意，高血压、糖尿病患者也可以投保。

心得：比较后悔的是没有早点帮两边爸妈购买防癌险，直到两年前才配置到位，但其中一位老人已不具备购买条件；此外帮老人买了意外险，防止老人跌倒等意外发生。

但书中提到的以高保额的住院医疗险替代重疾险，以微医保的医疗险为例，目前看来有年龄限制，65岁以上就不能买了，而且价格也比较高，65岁为例达到2300元/年。

所以还是在父母尚在可保障的年纪，早点为他们至少配置防癌险和意外险。

（三）给自己的保险

本书最有指导意义的一部分内容，是以一个男性为例，沿着他的人生轨迹（18-50岁），向我们展示在各个人生阶段，如何科学合理地为自己配置保险。

启示：1.给自己买保险，不能一蹴而就，应随着人生进入不同阶段而分步实施。随着年龄、职业、收入和需求目的的变化，可逐步增加购买。

2.回答“为谁买保险”的问题。比如，涉及医疗补偿的保险（如住院医疗险、重大疾病险），是为了让自己不至于被疾病掏空腰包；再比如，涉及身故补偿的保险（如定期寿险、意外险），是为了让家人能够继续维持原来的生活水准；涉及养老和理财的保险（年金、万能险、分红险、投连险），为了解决养老生活以及财富的增值和传承。通常一份保险对应一份需求，一把钥匙开启一把锁。

3.因购买多了，不同保险的保险责任、保险期限、费用缴纳时间，可应用前面介绍的“”保险说明书”。