永远不要用短期解决方案来应对长期问题。清偿债务的最好方式就是积累财富。

这篇文章主要介绍七步还债法，让大家在清偿债务的同时还能有一笔存款。

2014年，我和老公买了人生第一套房，贷款60万，贷款30年，我认真计算过，30年后，我们还给银行总共115万元。从2015年还到今年，给银行的应还款还剩92万之多。这几年基本是在给银行付利息。

现在每月还款3200，对我们的生活没有影响，但是一旦家庭遭受变故，没有收入，那么这三千多块钱将会是一笔巨款，毕竟不是所有的工作都能有高工资。

生活中总会有不可预料的情况出现在我们的预期之外。借贷消费，就是用将来的收入来支付现在的生活。现在，未来的收入还没有到手意料之外的情况随时可能出现。众所周知，如果我们的收入因意外减少，无法按时支付贷款，这时银行家们就会相当紧张。紧张的银行家会夺走我们的动力和生活乐趣。

现在的房贷基本都是抵押贷款，一旦无法按期还款，银行则会对房屋进行拍卖用于还清银行债务。

住房贷款是抵押贷款，是负债的一种，只要能保证每月按时收入，按时还款，一般不会有不好的影响。但是每月还款额一定要小于工作收入，否则就会给自己及家庭带来麻烦。

生活中还有更多的债务来自其他消费，买车、买家具、买电器、装修、甚至贷款买奢侈品，更有甚者贷款赌博、投机等等。总有各种各样的原因会产生债务，一旦还款能力出现问题，就会产生债务危机。

债务不要紧，要紧的我们处理债务的方式。

在开始还债前，请先扪心自问，自己的还债方式是长期的解决方案还是短暂的解决方案？短暂的解决方案只能解决短期问题，而长期方案才是彻底改变债务状况的解决办法。

我要分享的七步偿债法，让我们来看看都有哪七步呢？

第一步、约谈债主承诺还款期限

开诚布公地同你的债权人谈一谈，旁敲侧击只会使他们不理解你，使他们感到愤怒。相反，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议。

例如：让所有的债权人同意你从三个月后按月还款。

这一步有两个重点：

1. 在开始还款前，一定要给自己预留缓冲区。

这个缓冲区是为了给自己建立一笔应急储备金。这个很重要，在后面的步骤中，我会详细说明。

2. 要有诚意。

自己的财务状况要跟债权人详细说明，只要你愿意还款，债权人大都都会同意延期付款。因为分期还款总比不还强。

第二步、关闭可透支账号或信用卡

剪掉所有的可透支信用卡，关闭蚂蚁花呗，京东白条等透支账号。这些消费账号产生的消费都属于消费债务，会加剧当前债务状况的恶化，让我们无法花费精力在创造收入这一主要事项上。

例如，一个人已经拥有了20万的债务，他也跟债权人谈妥了还款条件，打算每月按期还款。这个人没有存款，只有固定的工资收入。有一天，这个人为了改善生活，通过花呗消费了一笔10000元的花费。那么下个月，除了要还掉债权人的债务，还得还掉这10000元。如果工资不够还，要么拆东墙补西墙浪费精力和时间，要么又需要去借钱，无形中又增加了一笔债务，加剧债务状况。

因此，生活中拒绝使用各种透支消费，是债务状况会越变越好的保障。

第三步、给自己建立一笔储备金

在开始还款之前，利用三个月时间给自己储存一笔应急储备金。

例如，工资五千元，三个月时间足够给自己建立一笔一万元的应急储备金。当然，利用三个月时间建立的这笔储备金，越多越好。

这笔应急储备金是我们自信、安全感的来源，也是一旦发生突发状况可以用来应急的救急资金。

身上担债的人，大部分会被生活中分散的小问题所困扰，例如银行卡冻结，导致吃饭，交水电费，交话费，甚至房租、交通都会成为让人疲于奔命的问题。这些问题会耗费大部分的精力。有了一笔储备金，这些问题的80%也就迎刃而解了。

切记：这笔储备金不到山穷水尽时，不要动用。

假如有一位债务缠身的A，他欠下了100万贷款，还一文不名。他没有途径去挣更多的钱，也不能从朋友那里借到钱。银行追债，信用卡冻结，身无分文，没钱交话费，连吃饭都成问题。没钱加油，车也开不了。这么悲惨的境遇只是因为手上没有一笔应急储备金。大部分精力都被浪费在生活中的小事上面。

还有一位B先生，这位先生经营一家公司，公司经营不善，欠下巨额贷款。B先生没有能力尝还这部分贷款，因此他选择了破产。破产后，所有个人财产被清用来偿还债务。但是如果B先生有一笔无人知晓的5万应急金，那么在未来的6-12个月内，至少可以安稳的生活，伺机东山再起。

第四步、遵循50%还款原则

从第四个月开始，一定要信守诺言，开始按月还款。

在还款时，遵循50%的还款原则。既用每月的收入，除掉生活必需费用，将余钱的一半偿还债务，另一半，一定要存起来，谁也不告诉。

每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。因为首先，你要马上开始储蓄；其次，你要偿还一定数额，才能使你的债权人不对你失望。

假如你每月能挣5000元，生活费需要2000元，那么你就剩下3000元。这时你就应该用1500元来偿还债务，还有1500元存起来，一定不要让任何人知道。

第五步、简化生活，减少生活开支

在债务产生的压力下，建立起自律的生活很容易。为了尽快还清债务，可以增加每月还款额。增加还款额除了增加收入外，还可以简化生活，减少生活开支。

在生活中，养成购物后记账的习惯，这个习惯一是可以让你知道钱都花到了哪里。二是可以帮助养成按照预算支出金钱的习惯。

在每一次花钱之前，都问问自己：这笔钱一定要花吗？这个东西一定要买吗？有没有可替代品？不买是不是也可以正常生活？

有本书叫《只过必要生活》，如果生活都处于必要状态，其实花钱的地方也会越变越少，支出少了，余钱自然变多。

例如上面每月从2000降到1000生活花费后，每月就可以多出500的存款和500的还款额。

第六步、投资自己，增加技能，选择时间价值高的工作 

将每月存储的钱的10%拿出来给自己充电，提升工作技能，看书、学习、上课等等。

持续成长是个人能力增加的最有效方式。每月一定要花费时间和金钱来让自己成长。只有掌握更多技能，才能有更多的收入，才能更快的还清债务，也能积累更多的个人财富。

有人为了能尽快还债，白天黑夜的打几份工，忙的倒头就睡，连吃饭都跟打仗一样，更别说看书学习。

提升技能，不仅限于看书上课学习。拜师学艺也是能让自己成长的方式。这里的师傅，可以是各个行业的专业人士。比如，你熟悉家装行业，但只仅限于水电工种，那么跟随其他工种的师傅一边打工一边学习，等熟悉了各个工种后，建立自己的施工队，承接订单，收入比单纯的水电工种要高很多。

每个人都有自己的时间价值，例如：家政清洁一个小时40元，而一个专业讲师可以达到一个小时上千甚至上万。

投资自己，增加技能，选择时间价值高的工作，是增加收入的主要方式之一。

第七步、增加额外收入来源

为了能增加收入，我们也要努力寻找其他收入来源。例如，学习理财技能，买入生钱资产。定投一只优质指数基金，每月定投。

这里通过理财技能获取的金钱叫被动收入。增加被动收入也是增加收入的主要方式之一。

不管多忙，抽出时间学习理财技能，让我们的钱去为我们自己赚钱。当被动收入大于生活开支后，我们就实现了财务自由。

除了被动收入，发展自己的兴趣爱好，将其发展为自己的副业，获取副业收入，也是一种方式。

例如：自媒体时代，利用业余时间写作，发到各大平台；拍摄视频，上传至各视频网站，这些都是靠阅读量来获取收益。如果有出爆款，赚的钱可不比上班少。

当生活压力大的时候，我们更应该静下心来，寻找更多的收入来源。赚取被动收入、发展副业，都是可行之路。

《财务自由之路》作者博多·舍费尔说：如果你的处境有毒，你也应该从自己的有毒处境中提取出药物：从你的处境中获得鼓舞。不要期盼轻松的处境，应该期盼更多的能力。不要期望你的问题消失，应该期望自己拥有处理问题的能力。压力也可能对你有益，压力能够阻止你浪费自己的潜能。现在你必须活跃起来，使自己拥有创造力，你必须采取创造性的行动。压力对你来说可以是毒药，也可以是良药。这都是由你自己决定的。你如何定位自己？你是一位专业人士吗？专业人士是就算自己不认为自己是专业人士，也能够做到最好的人。更确切地说：每个人都可以处理好成功，但是处理好失败——就关系到许多事情了。债务不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。

仅以此言激励还有债务困扰的人们。债务不可怕，可怕的是有了债务还不懂得合理的还债方法，一味的苦干蛮干，不仅不能更快的还清债务，而且如遇突发情况，将深陷泥潭，不可自拔。

我是一枚全职宝妈，越是没时间就越是想干点事儿的人。定期发布有关个人成长、财务自由、时间自由等方面文章。关注我，一起逆袭人生。