全过程：
产品设计-渠道与试运营-目标客户-信用审批-贷中监控-贷后催收
一家互联网金融的利润：
净利润=营业收入-费用-净信用损失-税
费用包括
- 管理费用
- 直接费用
- 运营费用
净信贷损失包括
- 坏账
- 拨备
风险管理关注的是：
- 坏账损失，拨备率
- 运营成本（人力成本，征信成本，委外成本等）
- 营业净收入（利息，延滞金收入）
风险管理体系：
计量工具-决策技术-风险策略管理-额度模型管理-盈利能力预测管理
总结就是：
工具-决策-策略-授信-利润
计量工具包括
风险计量工具：
- 信贷审批（申请评分，学历评分，L评分，征信评分）
- 客户管理（行为评分，征信评分）
- 坏账催收（催收评分，征信评分）
- 反欺诈（神经网络，极端偏离）
营销计量工具
- 收益评分
- 复购评分
- 循环倾向评分
- 流失倾向评分
- 各种营销响应评分
- 时间预测模型
- 偏好预测模型
数据：
- 人行数据
- 外部数据
- 客户授权数据
风险管理决策
- 数据挖掘与客户粉群
- 评分卡
- 多维度评分矩阵
- 最优化驱动
识别问题-识别关键决策以及潜在收益-设计业务框架-搭建数据环境-搭建模拟和策略-调整运营环境和策略-持续优化
产品设计-识别风险／规避风险
-
贷钱阶段-信用风险评估
通用拒绝：黑名单；身份存疑拒绝；反欺诈拒绝；策略性拒绝
高层细分，评分计算：
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分群策略：
image.png -
贷前阶段-额度策略
image.png 贷前阶段-反欺诈
贷中 -增加客户粘度，预警
贷后-策略性催收，成本收益，坏账三平衡
关键词
资产质量五级分类：正常，关注，次级，可疑，损失
逾期率：
- 首贷原始逾期率（金额）：首期贷款逾期金额本金／同期发放金额本金
- 首贷自然逾期率（金额）：大于三天逾期金额本金／同期发放金额本金
- 综合逾期率：当月新增逾期金额／当月新增合同到期金额
回款率
M0 cycle回款率 ：从逾期率1 +开始催收到30+的回款率不良
不良贷款：延期90天以上的账户在时点上的贷款余额
累计不良率：不良贷款／贷款余额损失
损失贷款：冻结账户和延期180天以上在时点上的贷款余额
累计损失率：损失贷款／贷款金额转期比
本月当前阶段月末存量／上月上一阶段月末存量递延比
同一资产包转期比的连乘拨备
根据各个阶段资产转变成为坏账的可能性，对该延滞阶段的资产余额计提坏账准备金。
预测方法：sum（各延滞区间计提金额）=sum（各延滞阶段应收账款*各延滞区间计提比例）
计提比例=各延滞区间向后流转至损失的转期比连乘风险系数风险跟踪常用报表
当月分布分析
趋势分析（月份／月历）
