首先声明，无利益相关。
我不是保险行业从业人员，写这个更多的是来自于自己的兴趣，以及真心觉得保险是个好东西，希望能够让大家更多地去了解。
背景
在我没有因为要买保险然后去研究保险之前，我对保险的看法跟大多数人一样，认为保险就是忽悠人的、没有必要买的。但其实这是因为长久以来的个别保险人员为了挣钱不负责任地给买家推荐不符合买家需求的产品，这就比如买家需要买只鸡回家炖了，但是个别的保险人员为了挣钱把鸭说成鸡卖给了买家，导致买家买的保险根本就不是自己需要的。
另一种情况是买家自身情况实际上是不符合购买当款保险产品的要求达不到购买资格的，而个别保险人员隐瞒了保险的这部分条款没有告知买家，仍然让买家购买了这款保险产品，导致买家出险了需要保险理赔的时候，保险公司根据条款拒绝赔付，最终导致买家有了上当受骗的感受，长期以来保险的口碑就这么坏了。
在这种背景的情况下，为了避免被坑，我自己主动去研究了一段时间的保险相关知识，再加上之后我身边的同事朋友也来问我关于保险的问题，于是就有了这篇文章的出现。
ps：此篇文章主要从人身寿险方面出发，不含财险内容。
保险是什么？为什么要买保险？
在我看来，保险就是转移未来风险发生后对自身财务状况产生的冲击，减轻经济负担。那为什么要买保险呢？引用网上很火的一句话——“你永远不知道意外和明天谁先来”。除了活在当下珍惜眼前，也应该学会转移风险，尽量降低风险发生后造成的损失。所以我认为在保证温饱的前提下，每年支出能够承受的部分金钱去换取未来面对风险时足够的底气，而不是无助地四处求援且还不一定能够得到支持来说是非常非常非常划算的一件事！
应该买些什么保险？
重大疾病保险
我第一个推荐的大类是“重大疾病保险”。因为重疾的治疗费用给家庭带来的严重影响非常大，网上的例子也很多，所以个人认为这是人手必买的一个保险。
1、越年轻买重疾保险越便宜（不包含婴儿）。
大部分人认为重疾离自己很遥远，所以对重大疾病保险并不重视，认为自己不会得。确实年轻的时候得癌症的概率很小（其实现在癌症也在年轻化发展），但老了之后呢？年纪越大风险并不是一倍二倍的往上升，而是随着年龄增长从最开始的几倍变成十几倍再变成几十倍的概率。有的人可能会想，等老了之后再买重疾不就行了吗？但到了那个时候基本就买不到了。因为老年人的风险太大，保险公司基本不做老年人的重疾产品，就算做了重疾产品，对身体健康的要求也很高，缴纳的保费也会高很多，但保额却很低，通常这种情况下还不如自己存定期等所获得的收益划算。
2、趁身体健康的时候购买重疾保险选择更广泛。
虽然年轻时候患重疾的概率很低，但是患很多医学上不是很严重的疾病概率并不低，比如乳腺结节、甲状腺结节等。但当已经查出患了这些疾病，再想买重疾就会很麻烦了。一是很多性价比最高的网销产品直接就因为过不了健康告知而无法购买，只能选择走线下核保的产品。二是就算是走线下核保的产品也有投保难的问题。实际上目前的保险公司对乳腺结节、甲状腺结节等要求很严格。拿乳腺结节举例，如果已经确诊患了此类疾病，想要购买重疾保险，保险公司的对策一般是除外乳腺癌（除外乳腺癌意味着以后你如果得了乳腺癌，那么保险公司是不会赔付的）或者增加保费、延期承包甚至拒保，而通常情况下除外乳腺癌和拒保居多。所以大家千万不要等生了病才想起来买重疾！
3、为自己负责也为自己的家人负责。
我们来试想一下，如果在未来的某一天，你自己或者你的直系亲属得了重疾（比如癌症），大家都知道治疗癌症是需要花很多钱的，那这个时候你有足够的经济支撑能让你无后顾之忧的去给自己或者给家人治病吗？还是说你或者你家人会选择放弃治疗？或者就算是自己得了重疾，想要放弃治疗，但是家人能同意吗？我相信在中国大部分家庭都不会选择放弃治疗吧。
意外险
这个大家应该都知道，意外险最主要的就是意外伤害保险，主要保意外身故和残疾。通常意外险很少有保证续保的，基本都是一年一年买，保费也很便宜，一年几十块到一百块左右，谁也说不准会不会有意外发生，一年少出去跟朋友吃一顿饭就能买了。
定期寿险
定期寿险一般是在合同约定的年限内保身故，有些定寿产品可能还保全残。这个和意外险的区别在于，包含疾病身故和意外身故，同样的价格也是越年轻越健康越便宜。
我推荐这个的原因是，如果发生了这种情况，至少可以给家人留一部分钱。那为什么没有推荐长期寿险呢？因为长期寿险比定期寿险贵很多，相对于来说性价比不高，而且推荐定寿更多的是为自己处于家庭主力上有老下有小的阶段有个保障。个人认为，如果一旦发生最坏情况，虽然这个时候钱对于他们来说并不能起到什么安慰作用，心理伤害已经造成无法挽回，但至少可以给他们未来的生活提供一笔经济保障，不至于“人财两失”。
商业医疗险
商业医疗险可以做为医保的一个补充，有的医保报销不了的费用可以用商业医疗险来报销。但是相同的商业医疗险也非常贵，所以这个是给经济充裕的朋友推荐的（其实购买商业医疗险最好是由公司团体购买比较划算），经济比较紧张的暂时可以不用考虑，毕竟我们社保中的医保能报销很大一部分开销了。
如何避免保险里隐藏的“坑”？
说完推荐的保险，再说一个大家买保险非常常见的心态问题。
大部分人都担心自己花了钱买了保险，但是最后风险没有发生钱就打水漂了，基于这种心态大部分人都会更倾向于类似可以分红的、风险未发生可以退款的、一份保险可以保特别多风险的保险，而相对于消费型保险很多人都不怎么考虑。对于这种情况，如果买保险的目的是为了保障未来的风险，希望大家能够明白一分钱一分货。保险公司不是慈善机构，卖保险是为了挣钱，他们也有成本开销，那什么都保最后还退保费只能说这里面肯定有很多隐藏的坑，而这些隐藏的坑就是保险公司挣的钱。
举个例子（以下内容纯属虚构，如有雷同，纯属巧合）：
假设A款保险是重大疾病保险，投保人为27岁，A款保险则为每年保费5000元，20年缴费期，保20万至终身。来看看A款保险条款：
1、可以保100种重疾，可赔付3次，每次至少给付20万。
备注：100种重疾分3组，每组重疾可赔付1次，每次赔付时间需间隔半年以上，否则不赔付。被保人初次确诊为A款保险合同约定的重疾可免交后续保费，合同继续有效。
2、可以保20种轻症，可赔3次，每次至少给付3万。
备注：每种轻症可赔付1次，每次赔付时间需间隔三个月以上，否则不赔付。被保人初次确诊为A款保险合同约定的轻症可免交后续保费，合同继续有效。
3、保身故，身故后赔付已交保费/现金价值。
备注：重大疾病保险金、身故保险金不可兼得，如已给付其中任何一项保险金，则另一项保险金将不再给付。
4、到80岁可返还所有保费，保单仍有效，且还可以领取10万元奖金。
这么看来是不是很诱人？可以保重疾、轻症、身故，老了还能退还保费，还可以领取10万奖金，是不是觉得很划算？其实这A款保险只是看着什么都保了，实际上并没有。为什么呢？因为每份保险合同里还有细致的具体到每一步的条款内容（如上面的备注部分），而大部分人不会仔细看合同，保险销售一般也不会细说，所以大家一定要仔细看合同内容。
这里暂且不说这个问题，我们先仔细分析一下明面上的条款：
1、第一项：看上去用保额20万所交的保费保了60万，但首先一个人一生患3次不同重疾的概率实在太低，更别说患了一种重疾治好之后，时隔半年再身患另一种重疾才能享受第二次赔付，第三次赔付同理。要知道重疾至少是跟癌症一个档次定义的疾病！
2、第二项：大部分人的想法里应该都是先查出轻症才会查出重疾，但实际上大部分人都是直接就查出来重疾，跳过了轻症这一步。而轻症实际上保险里也是有定义的，比如极早期恶性肿瘤或恶性病变，在一定程度上说也属于很严重的疾病了，只是没达到重疾的程度，并不是大家想象中的感冒或者很轻微的病症。所以其实先查出轻症再查出重疾对大部分人来说概率也很低，唯一可取项是轻症豁免这一条，但这一项也和查出来轻症的实际发生率成正比。
个人认为附加轻症的保险更适合严密观察自己的身体，长期固定时间如3个月或者半年一次去医院检查身体的人。
3、第三项：简单来说现金价值比实际上的现金要低很多，一般保险合同里都会有现金价值表。再来看具体的合同里写的“重大疾病保险金、身故保险金不可兼得，如已给付其中任何一项保险金，则另一项保险金将不再给付”，很明显如果是因为重疾而发生的身故，那么是没有身故保险金可拿的，但大部分人不会仔细看合同，经常就会漏掉这些重要信息。
4、第四项：这一项由于没有可对比的纯消费型保险，无法在这里进行计算作对比。一般情况下这类型保险比纯消费型保险要贵很多，至少也能贵出几千元，而这几千元拿来存余额宝、存定期等等，一直到80岁所拿到的收益会比10万奖金高很多。大家可以自己根据具体的保险产品进行计算对比一下。
这样一条条分析之后，已经可以看出很多隐藏的坑在保险产品里，而附加的这么多诱惑实际上比单纯的消费型保险要贵很多钱，相当于多出了好几千买了一些没有带来实际意义的服务。所以个人更建议大家买保险的时候更多的考虑消费型保险。
结尾
以上就是这篇关于保险的内容啦，还有很多没有涉及的问题，如果有兴趣我会继续写下去。
其实我在写这篇文章的时候很犹豫，因为我不是保险行业的从业人员，我只是因为自己之前买保险对这方面研究过一段时间，对保险还算比较了解，我担心自己写出来的东西不够严谨，害怕被专业人员diss，但一位朋友的话鼓励了我，她说每个人的观点不一样，专家写出来的东西也会有不同的意见，让我大胆的发表自己的观点，特别感谢这位朋友给了我勇气~
