买房子是全款好还是贷款好？

2016-04-27 09:36

前一阵子有个朋友打电话给我，提到买房的事情。

他说他打算在老家，一个三线小城市买套房子，总价大概50万左右，他现在有存款二十多万，问我到底是贷款买房好，还是全款买房好。他说如果贷款的话，好像有点不甘心做房奴，还得多还很多利息。如果全款则可以向亲戚朋友借钱，然后用三年时间节衣缩食还清，节省一大笔利息支出。

相信有这个纠结的人不少，今天老周就和大家聊聊这个买房是该贷款还是全款的问题。

当然今天谈这个话题有个前提背景，就是仅从居住需求的角度来谈，包括购房也好，改善住房。投资房产今天先不讨论。

【先来看看全款买房】

现在房价高企，一套房子的总价不菲，但还是有挺多人愿意全款买房，而且全款买房的人大多数是有居住需要的刚需。这里面就有矛盾了，有刚需就意味着很可能是因为缺房子住。一般来说有钱人通常都不缺房子住，那么都是些什么人全款买房呢？肯定不会是太穷的人，太穷的根本没敢动这个念头，但有钱人又不太缺房子住，剩下的就是比上不足比下有余的中产阶层了。

可是中产阶层真的有能力去全款买一套房子吗？现在一套普通住宅的总价，视乎不同地区，从几十万到上千万不等，但无论是多少，恐怕都不是一个中产阶层能够轻易拿出来的。大多数人还是像我那个朋友想的一样，自己咬牙拿出积蓄，再向父母亲戚朋友借钱，凑够房款。

这，不也是贷款了吗？

是，也不是。但向亲戚朋友借钱，叫借钱，不叫贷款。

向相熟的人借钱，免利息，向陌生人借钱，叫贷款，要给利息。

向相熟的人借钱，万一到期钱不凑手，还可缓缓，有钱再还上。

向陌生人贷款，合同白纸黑字，还不上也要强制执行。

所以你看，像这种倾向和亲友借钱，全款买房的想法，其实基于这两个理由：一是希望节省占用资金的成本，也就是利息。但无论如何，资金的成本是客观存在的，你不支付，它也不会消失，而是由借钱给你的亲友一并承担了。也就是说借钱给你，还得帮你支付成本。二是觉得跟亲友借钱，受到的约束可能更少，可以将自己违约的后果降低，因为选的债主往往都是些肯给面子的人。

这真是相熟相杀呀！不过话又说回来，毕竟如果亲友都愿意借了，也是你情我愿的事，外人不足道哉。中国历来都是人情大国，人情往来实属正常，就当又欠亲朋好友一个人情吧。还人情，等于付利息了。

既然不还利息就要还人情，那就还利息好了，省的有时候人情上纠缠不清。这就说到贷款买房了。

【贷款买房】

贷款买房是什么大家都很清楚。之所以纠结要不要贷款的原因通常两个，一个在前面也提到过，就是利息问题，如果选择长期贷款，需要还的利息总额接近甚至和贷款本金一样多。二就是贷款需要长期还款，总觉得背着各长期负债，心里总像是压着块不大不小的石头，很不爽。

-------先看贷款期长短的问题

有人觉得贷款期越长，还的利息越多，不划算，其实如果结合自身的收入来看，正常情况下收入是会随着时间增长的，而每期还款金额则是相对固定的。因此只要一开始定的还款金额不太离谱的话，还款压力应该越来越小。还款压力变小，就可以有更多的余地来应对其他的支出。所以如果手头不够宽裕的话，可以选择长期贷款，越长期越好，这样对现金的压力比较低，但对收入的稳定性有一定的要求。

---------再说利息

前面说过，利息是占用资金的成本，因为你现在没有那么多钱买房子，所以需要占用别人的资金来买房子，因此也就需要付出报酬。无论房子买回来后是增值或者贬值，这个报酬都是必须要给的，所以，它可以说是一种消费。

我们愿意消费，是因为花了钱，能够买回来希望得到的利益，利息这种消费能够买回来什么利益呢？如果你还没攒够买房子的钱，那么你就是本不该马上拥有它，可是由于贷款，你提前拥有了，这个就是付出利息换取的利益。

纠结要不要付那么多利息，就和纠结要不要花钱环游世界是一样的道理，都是看花了钱买回来的体验是否值得。只不过很多人都被利息的数字给吓怕了，没有具体去想付出利息之后换取的利益是什么，也就无法判断该不该付这个利息了。

在这里多插一句话，贷款利息是消费，租房子也是消费，到底买房和租房哪个更划算？如果仅仅从居住的角度来看的话，倒是可以从这个角度去衡量一下到底那个性价比更高。

好了，说了那么多，总结一下。

全款买房也好还是贷款买房也好，都含有消费成分，其中要还的利息，要还的人情，都是消费掉的成本。消费完了之后买到的，都是房子的拥有权和使用权。权衡好付出和回报，自然会作出明智选择。当然在权衡支出和回报的时候，如果还把其他生活目标的支出和收入考虑进来，就更稳妥了。说白了，就是既买到房子，又不影响日常生活质量和其他生活目标。

本文作者周智鹏爱理不理智能理财网COO，联合创始人

11年金融机构一线的服务经验。在金融理财领域有丰富的经验，独到的见解。连续创业者，曾联合创办线下第三方理财机构，践行实战型理财规划模式，是一千多个家庭的理财顾问。