2017年2月23日，银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》）。自存管指引下发以来，P2P平台纷纷对接银行存管。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年8月31日，全国共有731家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的35.4%，其中完成对接并上线的有472家，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的22.86%。

但对于投资者而言，成功上线银行存管的P2P平台就保证100%安全？答案是否定的。《存管指引》第四章第二十二条明确指出，商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

网贷之家研究员刘美茹表示，这些条款不仅要求平台不得利用存管行作为宣传噱头，还为存管银行对平台经营风险兜底方面进行免责，明确告知投资人存管行不审核项目真实性和不保证收益，需自行判断真实性和承担责任，明确存管责任。

一句话总结，P2P平台资金所存管的银行，并不会对交易违约等行为做任何保障，银行本身也不会为这家P2P平台做安全背书。

而最近存管银行“踩雷”事件也频繁在发生。据公开资料显示，截止9月20日，包括华兴银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行、等在内的多家银行都经历了委托存管资金的平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等问题。

已上线银行存管的停业及问题平台

那么平台提现困难、爆雷后存管行会如何应对？投资人该如何处理？

9月19日，网贷之家致电华兴银行客服，得到的答复是，根据相关规定，华兴银行开展网络借贷资金存管业务，是不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

不过可以明确的一点是，如果平台爆雷，出借人在平台注册后充值的资金若存管在银行，并且没有出借给平台借款人，那么这笔资金是可以拿回来的。用户可以与华兴银行客服取得联系，留下相关信息登记，如符合要求（具体需求该客服未透露），银行工作人员会在两个工作日内回电给用户并处理后续事件。

对于用户已经出借的资金，银行没有责任保护和追回。另外该客服还透露，华兴银行与多数P2P平台之间的存管只是部分存管，每家平台都有不同比例的资金存管在银行，对于未存管到银行的资金，平台方自行负责。

一位和华兴银行有密切联系的业内人士证实了上述说法。他表示，与华兴银行签署存管协议的平台，多数都是采用部分存管的模式，这些平台都是双系统同时运行，通常仅有10%左右的业务量在存管系统里发布投资标的。

不过对于存管在华兴银行且未投资的资金，是会100%退回到用户手中。而对于现下与华兴银行达成存管协议并正式上线存管系统的平台中，有多少家是全部资金存管的，该人士表示，具体没有详细统计，但这样的平台十分少。

徽商银行相关负责人则向网贷之家透露，委托存管的平台发生逾期事件，徽商银行会做出相应的应对措施。对于酷盈网“爆雷”事件，徽商银行方面表示，已经主动联系北京当地公安机关配合完成相关协查工作，另外其于9月6日起对酷盈网存管业务采取必要措施：

1、对出借人正常提现不做限制；

2、对借款人正常充值不做限制；

3、对平台在徽商银行开立的自有账户正常充值不做限制；

4、暂时限制平台在徽商银行开立的自有账户所有提款操作；

5、暂时限制平台在存管系统中的新发标的和放款行为；

6、提取自平台上线徽商银行存管以来相关交易数据备查；

7、维持相关借贷关系的正常还款和提现。

徽商银行还表示，后续会根据监管机构或公安机关要求，做好平台自有资金的相关处置工作。对于与酷盈网的合作，会将视平台的违约情况，按协议约定对双方后续合作进行相应处置。

以上两家银行的态度已经很明确。而纵观网贷行业“存管史”，也有存管银行与平台“开撕”的先例。早在今年4月1日，已经提现困难的平台国诚金融，发布多个公告直浙商银行约定将其存管的500万元保证金未经允许且事后未通知，擅自挪为他用。

4月6日浙商银行发布公告，对国诚金融的说法予以强势回应。浙商银行表示，国诚金融的声明与事实情况严重不符，属于虚假信息，其存入我行的人民币500万元风险保证金至今仍在该公司风险保证金存管账户，且该账户目前已被法院冻结。后续，我行将严格按照法律法规、法院指令及合同的相关约定进行操作。

根据上述案例，平台提现困难、停业，浙商银行是否会就会积极配合相关法律部分，维护出借人利益？近期在浙商银行存管的陇金汇停业。网贷之家以投资人身份联系到浙商银行客服，询问其后续是否有相关对应措施，对方回应称：“我行确保客户资金和平台资金隔离，但对于客户资金是否亏损的风险不予承担。

客户资金如果还在我行存管账户未出借的，可全额退回，已出借资金我行不承担亏损风险。若出借平台出现问题，建议报警处理。若后续警方需要我行协助配合调查，我行也会积极配合协助警方工作。建议您下次谨慎投资。”

据以上客服的回答，可以得到的信息是，资金存管在浙商银行的平台若发生提现困难、爆雷等逾期事件，浙商银行不会承担连带风险和责任，当然，后续警方需要银行协助配合调查也会积极配合协助警方工作。

上述三家银行的做法也的确符合银监会《信披指引》的相关要求。所以对出借人而言，要更加理性看待平台上线银行存管，多数事件已表明，国资系、上市系、存管系都不能成为一个P2P平台绝对安全不跑路的标签，“去标签化”也要成为网贷行业继续向前发展必将履行的职责。

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