为什么中国钱多了，许多人并不感到富有？

耶鲁大学金融学教授陈志武，在《金融的逻辑》一书中，提出过一个观点：

原来由亲情、友情实现的互助互惠式隐形金融交易，不花钱的这种，正在消失。

而替代性的显性金融交易，比如保险、信贷、养老、投资产品，都需要在财务上做好安排。

如果金融安排无法跟上，中国人可能对未来更感到不安，幸福感下降。

什么叫基于亲情、友情的隐形金融交易？

老一辈讲的故事，

农村里秋收割麦子，

如果今年张三家的男人打工回不来，

隔壁家的邻居们会跑来帮忙。

来年，如果邻居家也需要帮忙，

张三家也得义不容辞的去。

这是一个隐形的交易共识、或者说默契。

记录片《生门》里，

有一个令人印象深刻的“主角”郑清明。

他的妻子怀了双胞胎，

因为凶险的前置胎盘，随时有大出血的风险。

借来的5400元很快就花光了，

医生让他赶紧准备5万块。

出身贫寒乡村的他，实在拿不出来。

面对着随时有生命危险的老婆，落下了男儿泪。

还好家里的大哥出马，

在村里子挨家挨户的借钱，

最少的一笔500块，

最多的一笔两万块，是邻居给儿子接亲的钱。

这么一笔一笔，终于凑够了5万。

村子里，沾亲带故的大家伙儿凑份子帮助一个家庭渡过危机，就是一种互助互惠式的隐形金融交易。

郑清明的筹款，类似保险的功能。

为什么说是隐形的金融交易，

因为欠的人情，将来是要还的。

在别人面临危机时，自己也要伸出援手。

就像结婚吃酒席那样，

这次你收了份子钱，下次也得递上大红包。

虽然没有法律合同要求你即刻回报，

但如果满身欠着人情却不还，

难免被舆论认为凉薄。

家族的力量，隐形的互助交易在消失

在古代，

这种互助互惠的隐形金融交易更为强大。

那个时候，除了村子、亲戚，还有一样，

叫家族。

央视的《百家姓》里有一集，讲的是义门陈氏的故事。

江西德安县有一个陈姓家族。从唐到宋，经过330年15代人，从未分家。

从父子几个人开始生生生，变成了3700人的大家族，几千人吃饭、做农活都在一起。

就连家族里的百来条狗，都是一个槽里吃饭，一个圈里休息。叫“百犬同牢”。

因为家族大，抵御意外和灾害的能力很强。

如果家族里某个男丁出现了疾病或者意外，孤儿寡母会由家族来照顾。这就是现代的保险。

家族出钱，让孩子们接受好的教育。一茬茬的孩子们越生越多，总有出息的孩子，挑起下一代家族的重任。这叫风险投资VC。

如果家族成员想要借点钱做点小生意，背后也有家族的实力做支撑。这叫借贷。

如果家族成员老了、干不动活了，也可以在家族里领取口粮，安度晚年。这叫养老。

什么叫互助互惠，

就是一家出事了，其他人出手照顾。

风水轮流转，下次到谁家。

因为什么风吹草动都打不垮这一家子，

义门陈氏的人口一路暴涨，那个地方满大街都是姓陈的。

后来宋仁宗坐不住了，这是自建小王国的节奏啊。于是安排包青天主持史上最牛分家，把义门陈氏拆散，分到16个省去了。

现在德安县的中心还有座山，叫做义峰山，就是纪念义门陈氏大丰收的意思。义门陈氏就是皇上御赐的称号。

城市化的变迁，金融理财的崛起

这么多年过去，家族已成为飘荡在历史中的故事。

除了乡村里还保留着些许互帮互助的传统，更多的人，随着打工、上学，离开了家乡，来到了钢筋水泥的城市。

张三离开了乡村，来到了周边的三四线城市生活。

村里子一起光屁股长大的李四，去了省城打工，已经好久不联系。

家里的大哥哥，考上外省的大学，如愿成为大城市的一员。

亲戚和朋友们散落在各个省市的四野八荒，因为时间和空间的距离逐渐陌生。感情慢慢变成了朋友圈的一个赞。

一代代的孩子越生越少、亲戚也少了。从亲哥、变成了表哥、最后成了远方表哥。除了家族群里的照片，连他们长什么样子都记不太清了。

而城市里住宅楼的邻居，可能连打个招呼的交情都没有。

生了病向邻居去借钱简直是天方夜谭。向同事借钱，满屏尴尬。麻烦亲戚，也往往难开口。

不可避免的，

原来乡村这种掩盖在亲情和友情之下的隐形经济活动，在城市里被一一市场化。

需要借钱，有信用卡和贷款。

意外和生病，有商业保险。

如果要创业，赶紧去找投资。

各类金融产品，在亲缘关系逐渐消亡的大城市、三四线城市里，蓬勃发展、势不可挡。

一个家庭内部的变化

即使是最最亲近的直系亲属，

父母和孩子的关系，也悄然发生了变化。

我们小时候， 已经在城市里生活了，但父母辈的一起聊天，老是讲家乡的孩子不孝顺的事情。

谁家儿子娶了媳妇，就不管老娘了。

把她塞到一口快塌的破窑洞里。

那时候在农村，没有养老金这一说。老了没有劳动能力，如果儿女不孝顺，那简直就活不成了。

养儿防老，养儿防老。

小时养你小，长大养我老。

这也算一种隐形的金融交易。

那时候，父母们会暗戳戳的说反话，

等我们老了，就往后山一扔就行。

艾玛，国家将来肉眼可见的养老金，都不够这些身边“恐怖”故事的刺激大啊。

后来上了大学，

我们同屋6个女生，

有一个女孩，亲戚们都在上海，算是摩登女郎。

她说起家里的外婆，要去养老院的事情，

我们几个外省市来的傻姑娘，都瞪大了不可思议的眼睛。这是不孝顺啊，怎么能把老人放在养老院。

转眼十几年过去，

我们的父母，成了会主动提起养老院的那个人。

他们甚至要求，不要请保姆来家里养老，你看那些个新闻，被保姆欺负的不像话。

父母们进入城市，获得了养老金，给了他们老年生活的底气。

接替他们养老的这几茬年轻人数量还行，国家再填点窟窿，养老金连番涨。

可是人口金字塔已逐渐崩塌。

以前的家族图谱上，

是一对爷爷奶奶，生了六七个孩子。

每个孩子再生几个。

几何级数增加，子子孙孙无穷匮也。

从一个种子演变成一颗大树。

现在80后、90后的独生子女们，不愿意生二胎的家庭大有人在。

一家爷爷奶奶、外公外婆，父母，

6个人，大眼瞪小眼，面对1个孩子。

这是数量的崩塌啊崩塌。

家族图谱又从一颗大树，缩小成了一粒种子。

养儿防老这件事，变成了一对夫妻，赡养双方6个老人，成为一件不可能完成的任务。

从目前的趋势看：

养老防老，在城市化的进程中，

也会逐渐成为一个故事。

家庭成为承载亲情的港湾，不再是要求回报的处所。

从一个小家庭的变迁，也可以看到，以家人之名，隐形的互助互惠的金融交易关系，逐渐消亡。

尾声

90后、00后的金融保险意识，已经远远超过了70后、80后。

他们往往大学毕业就开始拥有信用卡，着手理财。根据《90后保险大数据报告》，90后平均拥有4张保单，特别是二三线城市90后保民增长迅猛。

这并不是90后的财商天赋异禀，而是时代演变的产物。

随着城市化的进程，从熟人社会演变到陌生人社会，亲友间隐形的互助金融交易已逐渐消失。

血缘、家族提供的经济保障和养老互助，已经越来越不可靠。

更多的中国人开始依赖金融市场，而不是只依靠家庭达到保障未来生活的目的。

如果你发现身边的理财保险科普越来越多，经纪人也逐渐成为时髦的职业，不要急着否定它。

因为金融发展的逻辑，不可阻挡。